தமிழகத்தில் தற்போது நிறைய இளைஞர்கள் தம் 25 வயதில் ஆண்டுக்கு அஞ்சு லட்சம் சம்பாதிக்கறாங்க. இன்னமும் பெற்றோருடன் இருப்பதால் அவர்களுக்கு பெரிசா செலவு கிடையாது. இந்த சில ஆண்டுகள் வாழ்வின் பெரும்பகுதிக்காக திட்டமிட, சேமிக்க சிறப்பான காலம்.

முதலீட்டைப்பத்தி யோசிக்கற்துக்கு முன்ன ஆயுள் காப்பீட்டை பாருங்க. உடனடியா ஒரு பெரிய தொகைக்கு டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் ப்ளான் எடுங்க . 
காப்பீட்டின் அளவு, காலம் நிறுவனங்களுக்கிடையே மாறுபடலாம். ஆதித்ய பிர்லா சன்லைஃப் நிறுவனம் 40 வயது வரை உள்ளவர்களுக்கு ஆண்டுவருமானத்தின் 20 மடங்கு வரை காப்பீடு வழங்குகிறது. அதிகபட்சமாக 50 ஆண்டுகாலம் வரை கவர் செய்கிறது (80 வயது உச்ச வரம்பு, அதாவது 30 வயதானவர் 50 ஆண்டு கவர் எடுக்கலாம், 40 வயதானவருக்கு அதிகபட்சமாக 40 ஆண்டுகள்)

இளமையில் காப்பீடு எடுப்பது மிகவும் சிறந்தது, வயது ஏற ஏற ப்ரீமியத்தின் விலையும் அதிகமாகும். 25 வயதில் ஒருவர் தேவையான அளவு டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுத்து விட்டால் அவர் ரிட்டையர் ஆகும் வரை ப்ரீமியத்தின் விலை மாறாது. இன்னிக்கே கம்மியாத் தெரியும் ப்ரீமியம் 20-25 ஆண்டுகள் கழித்து ஒரு பொருட்டாகவே தெரியாது ஆனால் உங்களுக்குத் தேவையான காப்பீடு ரிட்டையர் ஆகும் வரை தொடரும்.

ஆயுள் காப்பீட்டுத்தேவை என்பது Sine wave இன் மேல் பகுதியைப் போன்றது. சம்பாதிக்க ஆரம்பிக்கும் போது பூஜ்யமாக இருக்கும் காப்பீட்டுத் தேவை சம்பளத்துடன் சேர்ந்து உயரே பயணிக்க ஆரம்பிக்கும் ரிட்டையர் ஆகும் தினம் காப்பீட்டின் தேவை மீண்டும் பூஜ்யமாகும். Sine Wave இல் Crest எனப்படும் உச்ச பாயிண்ட் பொதுவா வாழ்வில் 45- 50 வயதுகளில் இருக்கும் – அப்பதான் நாம் Careen Peak இல் இருப்போம், குடும்பத்துக்கும் பொருளாதாரத் தேவை உச்ச நிலையில் இருக்கும். அப்ப யோசிச்சு காப்பீடு எடுத்தா ப்ரீமியம் அதிகமாத்தான் இருக்கும். அதுக்கு பதிலா அதிக கமிட்மெண்ட் இல்லாத 25 வயதில் 5 லட்சம் சம்பாதிக்கும் ஒருவர் 1 கோடி ரூபாய்க்கு டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுத்து விட்டால் சம்பளம் 10 லட்சம் ஆகும் வரையாவது காப்பீடு குறித்த கவலையின்றி இருக்கலாம். இதுவும் வேலை செய்யும் நிறுவனம் தரும் ஆயுள் காப்பீடும் போக இன்னமும் காப்பீடு வேண்டுமென்றால் மட்டும் அப்புறம் கொஞ்சம் எடுத்துக் கொள்ளலாம்.

எல்லாம் சரி, 25 வயதில் காப்பீட்டுக்கு எவ்வளவு ஆகும்னு கேக்கறீங்களா?

புகை பிடிக்காத ஆண், வயது 25, காப்பீட்டின் காலம் 40 ஆண்டுகள் (65 வயது ரிட்டையர்மெண்ட் வரை), ஆண்டுக்கொரு முறை ப்ரீமியம் செலுத்தும் முறை

ஒரு கோடிக்கு – ரூ 9,912 ( மாத செலவு 826 ரூ மட்டுமே) 
1.5 கோடிக்கு ரூ 14,042 (மாத செலவு 1170)

2 கோடிக்கு ரூ 18,172 (மாத செலவு 1514)

புகை பிடிக்காத பெண், வயது 25, காப்பீட்டின் காலம் 40 ஆண்டுகள் (65 வயது ரிட்டையர்மெண்ட் வரை), ஆண்டுக்கொரு முறை ப்ரீமியம் செலுத்தும் முறை

ஒரு கோடிக்கு – ரூ 8,762 (மாத செலவு 730 ரூ மட்டுமே)

1.5 கோடிக்கு ரூ 12,361(மாத செலவு 1030)

2 கோடிக்கு ரூ 18,172 (மாத செலவு 1330)

மேலே சொன்ன ப்ரீமியம்கள் வரிகள் உள்பட கால்குலேட் செய்யப்பட்டவை

80 சி செக்‌ஷன் வருமானவரி விலக்கை முழுதாக இந்த வயதில் உபயோகிக்க மாட்டார்கள், எனவே இந்த ப்ரீமியம் தொகைக்கு வருமான வரி விலக்கும் கிடைக்கும். தோராயமா 20% வரி விலக்கு என்று வச்சிக்கிட்டாலும் 2 கோடி ரூபாய் காப்பீட்டுக்கு 25 வயது ஆண் செலுத்தும் Effecitve Premium 18172 less 20% வெறும் 14,538 அதாவது மாதம் 1211 ரூபாய்க்கு ரெண்டு கோடி காப்பீடு அதுவும் ரிட்டையர்மெண்ட் வரை ப்ரீமியத்தில் மாற்றம் ஏதும் இல்லாமல். 25 வயது பெண்ணின் Effecitve Premium 15690 less 20% ஆண்டுக்கு 12,768 மட்டுமே.

காப்பீட்டுத் தேவையை பூர்த்தி செய்தப்புறம் முதலீட்டுக்கு வாங்க

குடும்பம் நடத்த ஆரம்பித்தபின் வருமானத்தில் 20% வரையே பொதுவா சேமிக்க இயலும், 25 வயதில் பெற்றோருடன் இருக்கும் வரை செலவுகள் கம்மியா இருக்கும், இந்த நேரத்தில் 30-40-50 % வரை கூட சேமிக்க முடியும்.

நீங்க வாழ வீடு தேவைப்படும் வரையில் வீடு வாங்காதீங்க. வருமானவரி சேமிபுக்காக வீட்டுக் கடன் வாங்குவது வீண் விரயம். முன்பு போல இனி ரியல் எஸ்டேட் விலை ஏறுவது சந்தேகமே. அப்பார்ட்மெண்ட்களின் வாழ்நாள் 20-30 ஆண்டுகள் மட்டுமே.

வேலைக்குப் போனவுடன் கடனில் கார் வாங்குவதும் உசிதமல்ல. வாரத்தில் 5 நாள் காரை வீட்டில் தூங்க வைத்து விட்டு, கார் இருக்குதேன்னு வார இறுதியில் பீச்சுக்கும் சினிமாவுக்கும் காரில் போவது Doesn’t name any financial sense. காருக்கான மாதாந்திரத் தவணையில் சிறு பகுதியை ஓலா / ஊபருக்கு செலவிட்டு மிச்சத்தை முதலீடு செய்து வந்தால் சில ஆண்டுகள் கழித்து காரின் முழு விலையை இல்லாவிட்டாலும் பெரும் பகுதியை டவுன் பேமெண்ட்டாக கட்டலாம்.

புதிய பென்சன் திட்டம் முதலீட்டுக்கு ஒரு சாய்ஸ் என்றாலும் அதில் கட்டுப்பாடுகள் அதிகம். வருமானவரி விலக்கு தேவைப்படுவோர் Aditya Birla Sunlife Tax Relief 96 or Axis Long Term Equity Fund போன்ற ELSS ஃபண்ட்களில் மாதாந்திர முதலீடும் சிறு பகுதி பாண்ட் ஃபண்ட் ஒன்றிலும் முதலீடு செய்யலாம். வருமான வரி விலக்கு தேவைப்படாதோர் ஒரு லார்ஜ் கேப் ஃபண்ட், ஒரு மிட் கேப், ஒரு பாண்ட் ஃபண்ட் அல்லது ஒரு லார்ஜ் கேப், ஒரு பேலன்ஸ்ட் ஃபண்ட் என்று மாதாந்திர முதலீடு செய்யலாம்.

விருப்பம் இருப்போர் www.moneycontrol.comwww.valueresearchonline.com போன்ற தளங்கில் நேரம் செலவிட்டு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் குறித்து அனைத்தையும் அறிந்து கொள்ளலாம். விருப்பமும் நேரமும் இல்லாதவர்கள் நல்ல ஆலோசகர் உதவியுடன் மியூச்சுவல் ஃபண்ட்களை தெரிவு செய்யலாம்

சரி பெற்றோர் என்ன செய்யணும்? ஒண்ணும் செய்ய வேண்டாம். இன்றைய இளைஞர்கள் மிகவும் தெளிவானவர்கள். அவர்களுக்குத் தேவையானவற்றை தேடிக்கண்டறியும் திறமை கொண்டவர்கள். பெரும்பாலான பெற்றோர்களுக்கு வங்கி வைப்பு நிதி, இன்சூரன்ஸ் கம்பெனியில் முதலீடு தாண்டி பெரிசா தெரியாது. தவறான ஆலோசனை சொல்வதை விட மௌனமாய் இருப்பதே மேல்.

வேகமாய் வண்டி ஓட்டி விபத்து நிகழ்ந்தாலும் பெரும்பாலானோர் மீண்டும் அந்தத் தவறு செய்வார்கள் ஆனால் முதலீட்டைப் பொருத்தவரையில் ஒரு தவறைப்போல பாடம் சொல்லித் தருவது வேறு எதுவுமில்லை. அவர்களே சிறு தவறுகள் செய்து அவற்றிலிருந்து பாடம் கற்றுக் கொள்ளட்டும். உங்களிடம் அறிவுரை கேட்டால் மட்டும் சொன்னால் போதும்