இது ஒரு Whole Life வகை பாலிசி.. இந்த பாலிசி குறித்து பாக்கறதுக்கு முன்ன ஹோல் லைஃப்னா என்னான்னு கொஞ்சம் பாக்கலாம்

டெர்ம் பாலிசி எடுக்கும் போது, ஒரு குறிப்பிட்ட காலத்துக்கு எடுப்போம். உதாரணத்துக்கு 35 வயசு ஆன ஒருவர் டெர்ம் பாலிசி எடுத்தார்னா 25-30 வருடங்களுக்கு எடுப்பது உத்தமம்
ஏன்னா அவர் வேலைக்குப் போய் சம்பாதிக்கும் காலத்தில் இறக்க நேரிட்டால் அவர் குடும்பத்துக்கு பாலிசி அமவுண்ட் income replacement ஆக இருக்கும். 
காப்பீடு முதிர்வடையும் வரை அவர் இறக்கலேன்னா, அவருக்கோ குடும்பத்துக்கோ எதுவும் கிடைக்காது. ஹோல் லைஃப் பேருக்கேத்தா மாதிரி ஆயுட்காலம் முழுவதற்குமான காப்பீடு

சாகும் வரை உண்ணாவிரதம் வேணா இருக்கலாம், சாகும் வரை காப்பிட்டுன்னு சொன்னா முடிவில்லாம இருக்கும் அதனால் பொதுவா ஹோல் லைஃப் பாலிசிகள் சந்தாதாரருக்கு 100 வயது
ஆகும் வரை என்று நிர்ணயிக்கப் படுகிறன. இன்றைய தேதியில் நூத்துக்கு 99 பேர் அதுக்கு முன்ன இறந்துடுவாங்க, அதனால் இதை ஹோல் லைஃப் என்று சொல்லலாம்.

இதில் ப்ரீமியம் கட்டும் காலம் என்று இருக்கும். பாலிசி எடுத்ததுலேருந்து 10-15-20 வருடங்களுக்கு ப்ரீமியம் கட்டினால் போதும். அக்காலம் முடியும் போது ஒரு தொகை கிடைக்கும்
அப்போலேருந்து எடுத்தவருக்கு 100 வயசு ஆகும் வரை ஆண்டு தோறும் ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை கிடைக்கும். 100 வயசு வரைக்கும் இருந்தால் மீண்டும் ஒரு தொகை கிடைக்கும்
அதுக்குள்ள அவர் இறந்து விட்டால் நாமினிக்கு பாலிசி தொகையும் போனஸும் கிடைக்கும்..

இது நல்லாத்தானே இருக்கு அப்படீங்கறீங்களா? பொதுவா ஹோல் லைஃப் பாலிசியிலும் குறிப்பா ஜீவன் தரங்கிலும் உள்ள பிரச்சனைகளைச் சொல்றேன்1. ஆயுள் காப்பீட்டின் அடிப்படையே income replacement தான், அதாவது ஒருத்தர் சம்பாதிக்கும் போது குடும்பம் அவர் சம்பளத்துக்கு ஏத்த லைஃப் ஸ்டைல் ஏற்படுத்தியிருப்பாங்க. 
திடீரென அவர் இறக்க நேரிட்டால், குடும்பம் அந்த லைஃப் ஸ்டைலை தொடர பணம் தருவது ஆயுள் காப்பீடு. ஹோல் லைஃப் இதுக்கு எதிரானது. ரிட்டையர் ஆன ஒருவருக்கு ஆயுள் 
காப்பீடு தேவையே இல்லை. 60 வயதில் முடியும் ஒரு பாலிசி எடுப்பதற்கும் 100 வயசில் முடியும் ஒரு பாலிசி எடுப்பதற்கும் பெரிய வித்தியாசம் இருக்கு ப்ரீமியம்ல. 
chances of someone dying at 80 or 90 is much higher than him dying at 60, hence the premium will be much higher

2. ப்ரீமியம் அதிகமாவதால், சந்தாதாரரால் அவருக்குத் தேவையான அளவு காப்பீடு எடுக்க முடியாது. உதாரணத்துக்கு ஒருத்தர் ஆண்டுக்கு 5 லட்ச ரூபாய் சம்பாதிக்கிறார் என்று 
வைத்துக் கொள்வோம், குடும்பம் மாசம் 40,000 ரூபாய்க்கான செலவுகளை ப்ளான் பண்ணிடுவாங்க. அவர் திடீர்னு இறந்து விட்டால், குடும்பம் ஓரளவு சமாளிக்க 50 லட்ச ரூபாயாவது 
வேண்டும். அது இருந்தால்தான் அக்குடும்பம் பணத்தை முதலீடு செய்து அதிலிருந்து 25ஆயிரம் ரூபாயாவது வர்ற மாதிரி ஏற்பாடு செய்ய முடியும். 
anything less than 10 times your annual salary will be inadequate, இந்த அளவு ஹோல் லைஃப் எடுக்க ரொம்ப செலவாகும்.

3. ஹோல் லைஃப்பில் மெச்சூரிட்டி பெனிஃபிட் என்பதே அர்த்தமில்லாதது. ஒரு சதவிகிதத்துக்கும் குறைவானவர்களே 100 வயது வரை வாழ்ந்து அதை பெறுவார்கள். 99% க்கும் அதிகமானோர்
அதை வாங்காமலே இறந்து விடுவார்கள். which means, there is no liquidity in this plan. Premium paying period க்கு அப்புறம் சிறு தொகை ஆண்டுக்கு ஒரு முறை கிடைக்கும் ஆனா ஒரு பெரிய தொகை உயிருடன் இருக்கும் போது கிடைக்காது. மருத்துவச் செலவுக்கோ பிள்ளைகள் திருமணத்துக்கோ வேணும்னா கிடைக்காது

இப்ப ஜீவன் தரங்குக்கு வருவோம்

ரமேஷுக்கு வயது 35, புகை பிடிக்கும் பழக்கமில்லை. 20 ஆண்டுகாலம் ப்ரீமியம் செலுத்தத் தயார், அவர் சம்பளம் ஆண்டுக்கு 5 லட்ச ரூபாய், அவர் 50 லட்ச ரூபாய்க்கு தரங் பாலிசி எடுக்க விரும்புகிறார். அவரோட ப்ரீமியம் எவ்வளவு தெரியுமா? ஆண்டுக்கு 2,52,350 ரூ மற்றும் வரிகள் மொத்தம் 2,82,00 ரூபாய்க்கு மேல வரும். அஞ்சு லட்சம் சம்பாதிப்பவரால் இவ்வளவு
கட்டவே முடியாது. ஒண்ணு அவர் சம்பளத்தில் பாதிய காப்பீடுக்கு கட்டணும் அல்லது தேவைக்கு குறைவாக காப்பீடு எடுக்கணும். Bottomline இது காப்பீட்டுக்கு லாயக்கில்லை

சரி காப்பிட்டுக்குத்தான் லாயக்கில்லை, முதலீடாக நல்லா இருக்கான்னு பாக்கலாம்.

ஆண்டுக்கு 2,82,000 ரூ வீதம் 20 ஆண்டுகளுக்கு கட்டின பிறகு ரமேஷுக்கு 20 லட்சம் முதல் 64 லட்சம் ரூ வரை கிடைக்கும். கண்டிப்பா இவ்வளவு கிடைக்கும்னு சொல்ல முடியாது. அதுக்கப்புறம்
ரமேஷுக்கு 100 வயது ஆகும் வரை ஆண்டுக்கு 2,75,000 கிடைக்கும். இன்னும் இருபது ஆண்டுகள் கழித்து இது ரொம்ப கம்மி என்பது ஒருபக்கம் இருக்கட்டும். ரமேஷ் இந்த பாலிசிக்கு பதிலா
என்ன செய்யலாம்னு பாக்கலாம்.

இதே 50 லட்ச ரூபாய்க்கு எல் ஐ சியின் நல்ல திட்டமான இடெர்ம் பாலிசி எடுத்தால் ப்ரீயம் ஆண்டுக்கு வெறும் 12,000 ரூபாய் மட்டுமே. மிச்சம் இருப்பது 270,000 ரூபாய். அதாவது மாசத்துக்கு
22500 ரூபாய். இதை அவர் வேறு நல்ல Equity & Bond fund களில் போடலாம்.

அவரோட முதலீடு ஆண்டுக்கு 5% (as against Tarang’s scenario 1 which is Rs40,000 per lakh) or 10% (as against Tarang’s Scenario 2 which is Rs 128,000 per lakh) 
வளருதுன்னு வச்சி கணக்கு பண்ணிப் பாக்கலாம். see excel

இடெர்ம் பாலிசி எடுத்தப்புறம் மிச்ச பணத்தை முதலீடு பண்ணிட்டு வந்தால், ரமேஷிடம் 90 லட்சம் முதல் 1.7 கோடி வரை இருக்கும் (வளர்ச்சியைப் பொருத்து) இது தரங் தரக்கூடிய
தொகையை விட மிக அதிகம். மேலும் இந்தப் பணத்தை முதலீடு செய்து வைத்தால் ஆண்டு தோறும் கிடைக்கும் தொகையும் தரங் தரக்கூடிய தொகையை விட அதிகம்

இவ்வகை சேமிப்பில் லிக்விடிட்டியும் அதிகம். எப்போது வேண்டுமானாலும் நீங்க உங்க பணத்தை எடுத்துக்கொள்ள முடியும்.

This is purely my opinion and not intended to suggest for or against any schemes. consider your current situation, financial goals and consult an advisor before investing