Category Archives: ஓய்வூதியம்

அடல் யோஜ்னா எளியோருக்கான மத்திய அரசின் பென்சன் திட்டம்

Posted on by
Reply

எளியோருக்கான  மத்திய அரசின் பென்சன் திட்டம்

Image result for images for Atal Yojna

35 வயது சுதர்ஷன் கட்டிட வேலை செய்கிறார், அவர் மனைவி ஸ்ரீவித்யா ரெண்டு வீடுகளில் வேலை செய்து விட்டு ஒரு ஐடி கம்பெனியில் காண்ட்ராக அடிப்படையில் துப்புரவுப் பணியாளர் வேலையும் பார்க்கிறார். சுதர்ஷனுக்கு சம்பளம் அதிகமாக இருந்தாலும் நிரந்தரமில்லை, மாதத்தில் 20 நாள் வேலை இருந்தால் பெரிய விசயம்.  இருவருமாகச் சேர்ந்து மாதம் 30 ஆயிரம் ரூபாய் சம்பாதிப்பார்கள். பெருசா சொல்லிக்கறா மாதிரி இல்லேன்னாலும் கடனில்லாத வாழ்க்கை. இவர்களைப்போன்று அமைப்பு சாரா தொழிலாளிகளின் மிகப்பெரிய பிரச்சனை உடல் ஒத்துழைக்கும் வரை வேலை செய்ய இயலும் அதற்கப்புறம் என்ன வழி என்று யாருக்கும் தெரியாது.

அரசு மற்றும் தனியார் நிறுவனங்களில் பணிபுரிவோருக்கு ஓய்வூதியத் திட்டங்கள் பல உள்ளன, இவர்களைப் போன்ற அமைப்பு சாரா தொழிலார்களுக்கு அவற்றில் பங்கு பெரும் வாய்ப்பில்லை, வாய்ப்பு இருக்கும் ஒரு சில திட்டங்கள் குறித்தும் இவர்களுக்கு அறிமுகம் இல்லை.

இதை உணர்ந்த நரேந்திர மோடி தலைமையிலான அரசு அறிமுகப்படுத்திய அருமையான திட்டம்தான் அடல் பென்சன் யோஜ்னா. முந்தைய அரசு அறிமுகப்படுத்திய Swavalamban Yojna திட்டத்தில் இருந்த குறைகளை நீக்கி அதிக அளவில் இது குறித்து விழிப்புணர்வையும் ஏற்படுத்தியுள்ளது மோடி அரசு.

இத்திட்டத்தில் 18 முதல் 40 வயதுவரை உள்ள இந்தியர் எவரும் சேரலாம். 60 வயது வரை சேமிக்கணும், மாதாமாதம் சிறு தொகையை செலுத்த வந்தால் 60 வயது முதல் உயிருள்ள வரை பென்சன் கிடைக்கும்.

உதாரணத்துக்கு 30 வயது ஆகும் ஒருவர் மாதம் 116 ரூபாய் வீதம் 30 ஆண்டுகள் செலுத்தி வந்தால் அதற்கப்புறம் மாதம் 1000 ரூபாய் பென்சன் கிடைக்கும். அவரே மாதம் 577 ரூ செலுத்தி வந்தால் 5000 ரூபாய் பென்சன் கிடைக்கும்.

அவர் இறந்த பின் அவரது மனைவி அல்லது கணவனுக்கு அத்தொகை கிடைக்கும், இருவரும் இறந்தபின் வாரிசுக்கு முழுத்தொகையும் கிடைக்கும்.

சுதர்ஷன் மாதத்துக்கு 902 ரூபாய் + ஸ்ரீவித்யா மாதத்துக்கு 577 ரூபாய் மொத்தம் 1479 ரூபாய்கள் செலுத்தி வந்தால், அவர்களுக்கு 60 வயது ஆகும் போது தலா 5000 ரூபாய் வீதம் குடும்ப பென்சன் 10,000 ரூபாய் கிடைக்கும். இது அவர்கள் இறக்கும் வரையில் வழங்கப்படும், அதற்கப்புறம் அவங்க மகளுக்கு 17 லட்சம் ரூபாய் கிடைக்கும். அவர்களுக்கு 60 வயது ஆகும் போது மாதம் 10 ஆயிரம் ரூபாய்கள் போதாது, ஆனால் அவர்களுக்குத் தேவைப்படும் தொகையில் ஒரு பங்கையாவது இது கொடுக்கும்.

இதில் யார் சேரலாம்?  – 18 முதல் 40 வயது வரை உள்ள Resident இந்தியர்கள் யார் வேண்டுமானாலும் சேரலாம்

திட்டத்தில் சேருவது எப்படி?  வங்கிகள் மூலம் இத்திட்டம் வழங்கப்படுகிறது. பெரும்பாலான அரசுடமை வங்கிகளும் பல தனியார் வங்கிகளும் இத்திட்டத்தை வாடிக்கையாளர்களுக்கு வழங்குகின்றன. ஜுன் மாதம் விஜயா வங்கி இத்திட்டத்தை சிறப்பாக மக்களில் எடுத்து சென்றதற்கான விருதைப் பெற்றுள்ளது.

KYC or Demat அவசியமா ? இல்லை இத்திட்டத்தில் சேர் ரெண்டுமே அவசியமில்லை. ஆதார் எண் அவசியம், இதற்கு ஆதார் எண்ணே KYC போல செயல்படும்

எவ்வளவு நாள் பணம் செலுத்த வேண்டும்?  : 60 வயது ஆகும் வரை பணம் செலுத்த வேண்டும்

எவ்வளவு செலுத்தினால் எவ்வளவு பென்சன் கிடைக்கும்?  இங்கு இணைக்கப்பட்டிருக்கும் அட்டவனையில் அதைக் காணலாம்

இடையில் பயனர் இறந்தால் என்ன ஆகும்?  அவரது கணவன் அல்லது மனைவிக்கு பென்சன் வழங்கப்படும், அதற்கப்புறம் பணம் கட்டத்தேவையில்லை, இருவரும் இறந்தபின் மொத்தப்பணம் நாமினிக்கு வழங்கப்படும்

இதன் சாதகம் என்ன? அமைப்பு சாரா தொழிளாலர்களுக்கு இந்தியாவில் பென்சன் தரும் திட்டம் இது ஒன்றே. அவர்களுக்கு சேமிக்கும் பழக்கத்தை உருவாக்கி ஓய்வு கால பென்சனுக்கு இது வகை செய்கிறது

மாதாந்திரம் கட்டும் பணத்தையும் மெச்சூரிட்டி பணத்தையும் கணக்கெடுத்தால் 8% கூட்டு வட்டி வருகிறது. அரசின் திட்டமாதலால் 100% பாதுகாப்பு உடையது. 100% பாதுகாப்பும் 8% கூட்டு வட்டியும் என் கருத்தில் மிகச் சிறந்த முதலீடு

மெச்சூரிட்டி தொகைக்கு 7% ஆண்டு வட்டி அல்லது பென்சன் வழங்கப்படும். உதாரணத்துக்கு 8,50,000 மெச்சூரிட்டி பணத்துக்கு மாதம் 5000 ரூபாய் / ஆண்டுக்கு 60,000 பென்சன் கிடைக்கும். ஆன்னுவிட்டி என்று அழைக்கப்படும் பென்சன் திட்டத்தில் இன்று அமெரிக்காவில் 3% கிடைக்கிறது, இந்தியாவில் மட்டும்தான் ஜீவன் அக்‌ஷய் மற்றும் சில ஆன்னுவிட்டி திட்டங்களில் 6-7% கிடைக்கிறது, இன்னும் 25 ஆண்டுகள் கழித்து இந்தியாவிலும் ஆன்னுவிட்டிகள் 3-4%க்கு வந்துவிடும், அப்போதும் இத்திட்டம் 7% வழங்கும். இவ்விரண்டு காரணங்களால் இது ஒரு நல்ல திட்டமாக எனக்குப் படுகிறது

அமைப்பு சாரா தொழிலாளர்களுக்காக உருவாக்கப்பட்டது என்றாலும் இந்த அளவுக்கு சிறந்த வட்டி இருப்பதால்  மற்றவர்களும் இதில் முதலீடு செய்யலாம். எல்லாரோட போர்ட்ஃபோலியோவிலும் ஈக்விட்டி தவிர்த்து பாண்ட் / Debt / Fixed Income கள் இருக்க வேண்டும், அந்த முதலீடுகளின் ஒரு பகுதியை இதில் முதலீடு செய்யலாம். இந்திய அரசின் திட்டம் என்பதால் உச்சபட்ச பாதுகாப்பு இதற்கு உண்டு.

பாதகம் : இன்றைய நிலையில் திட்டத்தின் ஒரே பாதகமாக நான் கருதுவது பென்சனின் அளவு மட்டுமே. இன்னும் 18 வயதில் சேரும் ஒருவன் பென்சன் பெற இன்னும் 42 ஆண்டுகள் ஆகும் அப்போது தலா 5000 / குடும்பத்துக்க்கு 10,000 ரூபாய் என்பது மிகக்குறைவு. இதே வட்டியில் அமைப்பு சாரா தொழிலாளர்களுக்கும் ஏனையோருக்கு கொஞ்சம் குறைந்த வட்டியிலும் மாதம் 10 அல்லது 20 ஆயிரம் பென்சன் வருமளவுக்கு திட்டத்தை விரிவு படுத்த வேண்டும் என எதிர்பார்க்கிறேன்

தயவு செய்து இத்திட்டத்தை உங்களுக்குத் தெரிந்த அமைப்பு சாரா தொழிலாளர்களுக்கு எடுத்துச் சொல்லுங்கள், வீட்டில் வேலை செய்பவர், கார் ட்ரைவர், கட்டிடத் தொழிலாளிகள், உணவகங்களில் வேலை செய்வோர் போன்றோர் ஃபேஸ்புக்கிலுல் யூடெர்ன் வலைதளத்திலும் இதை படிக்க இயலாது. அவர்களில் ஒருவருக்கு நீங்கள் இதை எடுத்துச் சென்றாலும் பேருதவியாக இருக்கும். சந்தேகங்கள் இருப்பின் வங்கிகளை அணுகலாம் அல்லது எனக்கு மின்மடல் அனுப்பினால் அவர்களை தொலைபேசி வாயிலாக தொடர்புகொண்டு அவற்றைத் தீர்த்து வைக்கவும் முடியும்.

               
  Amount To Pay As Per Age      
Monthly Pension at 60 18 years 20 years 25 years 30 Y 35Y 40Y Corpus
1000 42 50 76 116 181 291 1.7 Lakhs
2000 84 100 151 231 361 582 3.4 Lakhs
3000 126 150 226 347 543 873 5.1 Lakhs
4000 168 198 301 462 722 1164 6.8 Lakhs
5000 210 248 376 577 902 1454 8.5 Lakhs

மியூச்சுவல் ஃபண்ட்… – லாபகரமான முதலீட்டுக்குக் கவனிக்க வேண்டிய 10 அம்சங்கள்!

Posted on by
Reply

2017 முடிவில், இந்திய மியூச்சுவல் ஃபண்ட் துறையில் முதலீடு செய்யப்பட்டுள்ள பணம் ரூ.21.38 லட்சம் கோடி. இது ஒவ்வொரு மாதமும் அதிகரித்துக்கொண்டே போகிறது. 

நம் நாட்டில் மொத்தம் 44 ஃபண்ட் நிறுவனங்கள் 2000-க்கும் அதிகமான ஃபண்ட் திட்டங்களை நடத்துகின்றன. இவற்றுள் எந்தத் திட்டத்தைத் தேர்வு செய்தால் லாபகரமாக இருக்கும், அதற்கு என்னென்ன விஷயங்களைக் கவனிக்க வேண்டும் என்பதைப் பார்ப்போமா?

1. திட்டத்தின் வளர்ச்சி வரலாறு 

ஒரு ஃபண்ட், கடந்த காலங்களில் எவ்வளவு வருமானம் ஈட்டியிருக்கிறது என்கிற தகவல் முக்கியம்தான்; ஆனால், அது மட்டுமே போதுமா என்றால் நிச்சயம் இல்லை. ஒரு காரின் ரியர் வியூ மிரர், காரை பின்னோக்கிக் கொண்டு செல்ல முக்கியம். ஆனால், அதை மட்டுமே வைத்துக் கொண்டு கார் ஓட்ட முடியுமா? அதுபோலத்தான் வருமானம் குறித்துப் பார்க்கையில், குறுகிய கால வருமானத்தில் அதிக கவனம் செலுத்தாமல், 5 முதல் 10 ஆண்டுகள் வரையிலான காலகட்டத்தில் எவ்வளவு வருமானம் என்று பார்க்க வேண்டும்.

2. தொடர்ச்சியான வருமானம்

இதுவும் ஃபண்டின் வருமானம் குறித்ததுதான்.  கடந்த பத்தாண்டுகளில் ஒவ்வோர் ஆண்டும் ஃபண்ட் எவ்வளவு வளர்ச்சியடைந்துள்ளது என்று பாருங்கள். உதாரணமாக, கணேஷ் முதலீடு செய்த ஃபண்ட் ஆண்டுக்கு 10% தொடர்ச்சியாக வளர்ந்து, பத்து ஆண்டுகளுக்குப்பின் அவர் முதலீடு செய்த ரூ.1 லட்சம் ரூ.2,59,374-ஆக உயர்கிறது. ஆனால், கணேஷின் நண்பர் சுந்தர் முதலீடு செய்த ஃபண்டோ ஒவ்வோர் ஆண்டும் ஒவ்வொரு விதத்தில் லாபமும், நஷ்டமும் தந்து, பத்து ஆண்டுகளுக்குப்பின் அவர் செய்த முதலீடு ரூ.1 லட்சம் ரூ2,21, 922-ஆக இருக்கும். இதிலிருந்து தொடர்ச்சியான, நிலையான வருமானம் எவ்வளவு  முக்கியம் என்று புரிந்துகொள்ளுங்கள். 



3. சந்தை விழும்போது ஃபண்டின் செயல்பாடு 

மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள் பங்குகளில் முதலீடு செய்வதால், பங்குச் சந்தையின் போக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்டுகளில் பிரதிபலிக்கும். பங்குச் சந்தை 10% ஏறும் காலத்தில், நல்ல ஃபண்ட் பத்துக்கும் மேற்பட்ட சதவிகித வளர்ச்சியைக் காணும். அதைவிட முக்கியம், பங்குச் சந்தை 20% வீழ்ச்சியடையும்போது அதைவிடக் குறைவாக நஷ்டம் அடைவதே ஒரு நல்ல ஃபண்டின் அடையாளம். 

2008-ம் ஆண்டு, பங்குச் சந்தை பெரும் வீழ்ச்சி யடைந்தது. அப்போது சந்தை வீழ்ச்சியைவிடக் குறைவான அளவு நஷ்டத்தைத் தந்த ஃபண்டுகள் முதலீட்டாளர்கள் மத்தியில் மிகவும் பாப்புலராக இருந்தன. 

சந்தை வீழ்ச்சி குறித்து பேசும்போது கவனத்தில் வைக்க வேண்டிய விஷயம், ஓர் ஆண்டில் 50% நஷ்டத்தைச் சந்திக்கும் ஒரு ஃபண்ட் அடுத்த ஆண்டு 100% லாபம் பார்த்தால் தான் அந்த நஷ்டத்தை ஈடுசெய்ய முடியும். அதாவது, ஒரு ஃபண்டில் இருந்த 1 லட்சம் ரூபாய் 50% நஷ்ட மடைந்து 50,000 ரூபாயாகக் குறைந்தால், அடுத்த ஆண்டு 100% லாபம் ஈட்டினால்தான் ரூ.1 லட்சத்தை எட்ட முடியும். 

4. முதலீட்டு ஸ்டைல்

முதலீடு செய்வதற்குமுன் முதலீட்டாளர் தன் வயதுக்கேற்ற ‘அஸெட் அலோகேஷனை’ முடிவு செய்ய வேண்டும். லார்ஜ்கேப், மிட்கேப், ஸ்மால் கேப், கடன் பத்திரங்கள் ஒவ்வொன்றிலும் எத்தனை சதவிகிதம் முதலீடு செய்யப் போகிறோம் என்று உறுதியாக முடிவு செய்துவிட வேண்டும். 
உதாரணத்துக்கு, பங்குச் சந்தையில் செய்ய வேண்டிய முதலீடு செய்தபின் மீதமிருக்கும் முதலீட்டுக்கு மற்ற சொத்துகளில் முதலீடு செய்ய பரிசீலிக்க வேண்டும்.

5. ஃபண்டின் வயது

பொதுவாக, புதிய ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்வதைவிட நீண்ட காலமாக மார்க்கெட்டில் இருக்கும் ஃபண்டுகளில் முதலீடு செய்வது நல்லது. பத்தாண்டுகளாக இருக்கும் ஃபண்டுகள் ஓரிரு மார்க்கெட் வீழ்ச்சியைச் சமாளித்து வந்திருக்கும். சந்தையின் ஏற்ற இறக்கங்களைச் சமாளித்து, நல்ல வருவாய் ஈட்டி யிருக்கும் ஃபண்டுகள், தொடர்ந்து பரிமளிக்கும் என எதிர்பார்க்கலாம்.

6. ஃபண்டின் அளவு

நாம் முதலீடு செய்யும் ஃபண்டில் குறிப்பிடத்தக்க அளவு பணம் முதலீடு செய்யப்பட்டு உள்ளதா என்பதைக் கவனிக்க வேண்டும். 5 ஆண்டுகளுக்குமேல் இருக்கும் ஃபண்டுகளில் சில ஆயிரம் கோடிகள் பொதுவாக இருக்கும். ரூ.5-10 கோடிகள் மட்டுமே இருக்கும் ஃபண்டுகளால் பெரிய முடிவுகள் ஏதும் எடுக்க முடியாது. மேலும், ரூ.5-10 கோடி களுக்கான செயல்திறனை வைத்து அந்த ஃபண்ட் ரூ.1,000 கோடி  என வரும்போது எப்படிச் செயல்படும் எனக் கணிக்க முடியாது.

7. பல்வேறு கட்டணங்கள் 

ரமேஷும், சுரேஷும் பால்ய நண்பர்கள். இருவரும் 30 வயதாகும் போது மாதம் ரூ.5,000-க்கு     எஸ்.ஐ.பி முறையில் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடு ஆரம்பித்தார்கள். ரமேஷ் முதலீடு செய்த ஃபண்டின் கட்டணம் 1%, சுரேஷுக்கோ 2%. இரு ஃபண்டுகளும் ஒரே அளவு வளர்ந்தன. 65 வயதில் ஓய்வு பெறும்போது ரமேஷிடம் இருந்தது ரூ. 34,270,234. சுரேஷிடம் இருந்ததோ ரூ.33,294,070. அதாவது, வெறும் ஒரு சதவிகித கட்டணத்தால் சுரேஷ் இழந்தது சுமார் ரூ.3.5 லட்சம். எனவே, கட்டணத்தில் கவனம் மிக முக்கியம். 

8. நிதி நிர்வாகி  

ஒரு ஃபண்டில் முதலீடு செய்யும் முன் அதன் ஃபண்ட் மேனேஜர் குறித்தும், அவர் ஃபண்டை எவ்வளவு நாளாக நிர்வாகம் செய்கிறார் என்பதையும் தெரிந்து கொள்ள வேண்டும். அவர் இதற்கு முன் நிர்வகித்த ஃபண்டுகளின் வளர்ச்சி குறித்து அறிவது உதவி யாக இருக்கும். ஐந்து ஆண்டுகளாக அதீத வளர்ச்சி அல்லது சுமாராக போய்க்கொண்டிருந்த ஒரு ஃபண்ட், கடந்த ஓராண்டில் பெரிய அளவில் மாறியிருந்தால் முதலில் நாம் பார்க்க வேண்டியது ஃபண்ட் மேனேஜர் மாறியுள்ளாரா என்பதையே. அதன்பிறகு அந்த ஃபண்டில் முதலீடு செய்யலாமா, வேண்டாமா என்று முடிவு செய்யலாம்.

9. ரேட்டிங் 

வேல்யூ ஸ்டார் ஆன்லைன் ரிசர்ச், மணி கன்ட்ரோல் போன்ற இணையதளங்கள் அனைத்து ஃபண்டுகளையும் ஆராய்ந்து அவற்றுக்கு ஸ்டார் ரேட்டிங் வழங்குகின்றன. மற்ற காரணிகள் அனைத்தையும் பார்த்தபிறகு நாம் தெரிவு செய்த ஃபண்டுகளுக்கு 4 அல்லது 5 ஸ்டார் ரேட்டிங் வழங்கி யிருக்கிறார்களா என்று பார்த்து, நம் தேர்வு சரிதானா என்பதை உறுதி செய்து கொள்ளலாம். 

10. செக்டோரல் ஃபண்ட் 

பொதுவாக, மியூச்சுவல் ஃபண்டுகள், அனைத்துத் துறை நிறுவனங்களின் பங்குகளிலும் முதலீடு செய்யும்.  அவ்வாறில்லாமல் ஒரேயொரு துறையில் உள்ள நிறுவனங்களின் பங்குகளில் அதாவது, ஒரேயொரு செக்டாரில் முதலீடு செய்வது செக்டோரல் ஃபண்ட். ஒரேயொரு துறை என்பதால், அந்தத் துறை குறித்து வெளியாகும் செய்தி, அரசின் கொள்கை முடிவுகள் இத்தகைய ஃபண்டுகளைப் பெரிதும் பாதிக்கும். இந்த வகை ஃபண்டு களின் ஏற்ற இறக்கம் அதிகமாக இருக்கும். ஆரம்ப நிலை முதலீட்டாளர்கள் செக்டோரல் ஃபண்டுகளைத் தவிர்ப்பது நலம்.

ஓய்வுக்காக உழைத்திடு

Posted on by
Image may contain: sky, outdoor and nature

The Most Beautiful View comes after the Hardest Climb

It takes years of preparation, many encounters with smaller mountains, Tonnes of training, Lot of Planning and 4 weeks acclimatization before anyone could even attempt the Mt. Everest. Obviously, one has to go through the hardest climb to get the Most beautiful view from the top of the world

This applies your RETIREMENT too, if you like to get a nice view after retirement, you got to work hard for years to get that. If you believe a passive investment with an Insurance company (Endowment policies like those Jeevan Dashes), you are grossly mistaken. They do not suffice any need – Insurance or Investment.

Save for a Safe Retirement

ஓய்வுக்காக உழைத்திடு

Posted on by
Happy Retirement Clipart 4 - 257 X 192

எழுபதுகளிலும் எண்பதுகளிலும் பெரும்பாலான இந்தியர்களுக்கு பென்சன் என்கிற safety net இருந்தது. ரிட்டையர் ஆகும் போது சொந்த வீடும் கையில் கொஞ்சம் காசும் இருந்தா போதும் என்கிற நிலை.  நிரந்தர வைப்பு நிதி தரும் வட்டியும் பென்சனும் வாழப் போதுமானதாக இருந்தது.

தொண்ணூறுகளில் ஏற்பட்ட பொருதாளார மாற்றத்துக்குப் பின் நிலை வெகுவாக மாறியுள்ளது. சந்தை பொருளாதாரத்தில் வாழத் தேவையும் அதிகமாகிப் போனது, பென்சனும் பெரும்பாலும் வழக்கொழிந்து விட்டது.

கடந்த சில ஆண்டுகளாக தனியார் நிறுவன ஊழியர்கள் ரிட்டையர்மெண்ட் குறித்து யோசிக்க ஆரம்பித்தன் விளைவே ம்யூச்சுவல் ஃபண்ட்களின் வளர்ச்சி.

2007 மார்ச் மாதம் 3 லட்சம் ரூபாய் கோடி அளவில் இருந்த ம்யூச்சுவல் ப்ஃண்ட்களின் AUM (Asset Under Management) 2014 ஆண்டு முதல் முறையாக 10 லட்சம் கோடியை எட்டியது, அதுக்கப்புறம் அசுர வளர்ச்சி கண்டு இன்று அது 20 லட்சம் கோடியை எட்டியுள்ளது. அதாவது மூன்றே ஆண்டுகளில் இரு மடங்கு வளர்ச்சி அதுவும் பத்து லட்சம் கோடி ருபாய் அளவுக்கு.

பலரும் ம்யூச்சுவல் ஃபண்ட் குறித்து விழிப்புணர்வு கூட்டங்கள் நடத்தி வந்தாலும், இன்னமும் இந்தியாவில் முதலீடு குறிந்து போதிய விழிப்புணர்வு இல்லை என்றே சொல்ல வேண்டும். இருந்திருந்தால், யூலிப் போன்ற திட்டங்களில் இன்னும் மக்கள் பணம் போட்டுக் கொண்டிருக்க மாட்டார்கள்.

போகிற போக்கில் “மச்சான் ஒரு டீ சொல்லேன்” ரேஞ்சில் மாசம் அஞ்சாயிரம் இன்வெஸ்ட் பண்ணனும் நல்ல ம்யூச்சுவல் ஃப்ண்ட் சொல்லேன் அப்படிங்கறாங்க.

முதலீடு அப்படிங்கறது “one size fits all” ரெடிமேட் சட்டையல்ல எல்லாரும் ஒரே சட்டையை வாங்கி போட்டுக் கொள்ள. Retirement Planning / Wealth Creation என்பது வீடு கட்டுவது போல. இடம், டிசைன், வீட்டின் அளவு, எத்தனை பெட்ரூம் எல்லாம் முடிவு பண்ணி அப்புறம் நல்ல தரமான பொருட்கள் வாங்கி கட்டணும். டிசைன் செய்யவும் கட்டவும் அதற்காக படித்த அல்லது அனுபவம் உள்ள ஆட்களை வேலைக்கு அமர்த்தி அவர்களுக்கு ஊதியம் கொடுத்து கட்டணும். அப்பப்போ செக் பண்ணி தேவையான திருத்தங்கள் செஞ்சு வீட்டை கட்டி முடிக்கணும்

அது போல, முதலீடு செய்ய ஆரம்பிக்கும் முன் (1) எதுக்காக முதலீடு செய்யறோம் (Purpose), (2) நம்முடைய இலக்கு என்ன (Goal) (3) நம்முடைய risk tolerance என்ன? (4) மாதம் எவ்வளவு சேமிக்க முடியும் (5) எவ்வளவு நாள் தொடர்ந்து சேமிக்க முடியும் இதையெல்லாம் முடிவு செய்யணும்.

உதாரணத்துக்கு.. ஒருவருக்கு 30 வயது ஆகிறது. அவருக்கான பதில்கள் இப்படி இருக்கலாம். ரிட்டையர்மெண்ட்டுக்காக சேமிக்கணும், ரிட்டையர் ஆகும் போது 5 கோடி ரூபாய் இருக்கணும், மாதம் பத்தாயிரம் சேமிக்க முடியும், அடுத்த 35 வருசம் சேமிக்க முடியும் , நடுவில் பணம் எடுக்க வேண்டிய சாத்தியங்கள் கம்மி – இப்படி தெளிவாகச் சொன்னால்தான் உங்களுக்கு என்ன சரியா வரும்னு சொல்ல முடியும். இப்ப கையில் 25 லட்ச ரூபாய் இருக்கு அடுத்த ஆண்டே பிள்ளைகளின் படிப்புக்கோ திருமணத்துக்கோ தேவைப்படும் என்று இருந்தால் அவர் பங்குச் சந்தைக்குள் பணத்தை போடாமல் இருப்பதே நல்லது. குறுகிய காலத் திட்டம் பங்குச் சந்தைக்கு உகந்ததல்ல.

கேள்விக்கெலலாம்  பதில் தயார் செஞ்சாச்சு, அடுத்து என்ன செய்யலாம். பங்குச் சந்தை குறித்து போதுமான அறிவு இருந்தால் நேரடியாக நிறுவனங்களின் பங்குகளை வாங்கலாம். அப்படி இல்லாதோர் ம்யூச்சுவல் ஃபண்ட்களை நாடுவதே நலம்.

அப்படி ம்யூச்சுவல் ஃபண்ட்களில் போட முடிவு செய்தாலும் ஆயிரக்கணக்கில் இருக்கும் ஃபண்ட்களில் எதில் போடுவது என்று முடிவு செய்வது கடினம்.

ஈக்விட் ஃபண்ட், பாண்ட் ஃபண்ட், பேலன்ஸ்ட் ஃபண்ட், ஸ்பெசாலிட்டி ஃபண்ட், செக்டார் ஃபண்ட், ஃபண்ட் ஆஃப் ஃபண்ட்ஸ் என்று நிறைய இருக்கு. ஈக்விடிக்குள் லார்ஸ் கேப், மிட் கேப், ஸ்மால் கேப் என்று கேட்டாலே தலையை சுத்தும் நிறைய பேருக்கு.

நேரடி பங்குச் சந்தை முதலீடோ அல்லது ம்யூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீடோ எதுவா இருந்தாலும் செய்ய வேண்டியவை

  • இதை ஏன் சீரோன்னு சொல்றேன்னா, அது சேமிப்புக்கு முன்னர் செய்ய வேண்டியது. ஆண்டு வருமானத்துக்கு 10 மடங்கு ப்யூர் லைஃப் இன்சூரன்ஸ் வாங்குங்க.
  • மேலே சொன்ன Purpose, Goal etc முடிவு செய்யுங்க
  • முதலீடு, பங்குச் சந்தை, ம்யூச்சுவல் ஃபண்ட், ரிஸ்க் இவை குறித்து படிங்க
  • கையில் இருக்கும் பணம் மொத்தத்தையும் ஒரே நேரத்தில் சந்தையில் போடாதீங்க. குறிப்பிட்ட கால இடைவெளியில் 10 முறையோ 20 முறையோ முதலீடு செய்யுங்க
  • எப்பேர்பட்ட முதலீடா இருந்தாலும் மொத்த சேமிப்பையும் ஒரே திட்டத்தில் போடாதீங்க
  • சேமிப்பை மூன்றாக பிரித்துக் கொள்ளுங்கள். ஈக்விட்டி, பாண்ட் / Debt மற்றும் அவசரத்தேவைக்கு கையிருப்பு
  • அவசரத்தேவைக்கு மாச சம்பளத்தின் 1-2 மடங்கு இருக்கட்டும்
  • ஈக்விட்டி / பாண்ட் பிரிப்பதற்கு வழிமுறை ஒன்றைச் சொல்வாங்க – நூறிலிருந்து உங்க வயசைக் கழிச்சா வரும் விடை ஈக்விட்டியில் முதலீடு செய்ய வேண்டிய சதவீதம், மிச்சம் பாண்ட். 30 வயசானவர் 70% ஈக்விட்டியிலும் 30 % பாண்டிலும் முதலீடு செய்ய ஆரம்பிக்கலாம். வயசு ஆக ஆக ஈக்விட்டியை குறைத்து பாண்டை அதிமாக்கணும். ரிட்டையர் ஆகும் போது அதிக ரிஸ்க் எடுக்க முடியாது, அப்புறம் நெறைய பாண்ட் போன்ற relatively safe முதலீட்டிலும் கம்மியா ஈக்விட்டியிலும் வைக்கணும்
  • குறைந்த பட்சம் ஆண்டுக்கு ஒருமுறையாவது ரீபேலன்சிங் செய்யணும்
  • பங்குச் சந்தை குறித்து போதிய அறிவும் சந்தையில் செலவிட நேரமும் இல்லாதவர்கள் முதலீட்டு ஆலோசர்கள் துணையைப் பெருவது நல்லது.

முதலீட்டு ஆலோசகர்களைத் தேர்ந்தெடுப்பது எப்படி?

உடல் நலம் காக்கும் மருத்துவரை எப்படி தேர்ந்தெடுக்கிறோமோ அப்படித்தான்.  நீங்க ஃபீஸ் ஏதும் கொடுக்க வேண்டாம், மருந்து கம்பெனிகளிடம் கமிசன் வாங்கிக்கறேன்னு ஒரு டாக்டர் சொன்னா அவரிடம் போவோமா? ஒரே மருந்தை நூறு கம்பெனிகள் தயாரிக்கின்றன, எந்த கம்பெனி அதிக கமிசன் தருதோ அவங்க மாத்திரையைத்தானே அவர் பரிந்துரை செய்வார். கம்பனி அதையும் நம்ம கிட்டதான் வசூல் செய்யும். அதே லாஜிக்தான் முதலீட்டு ஆலோசகர்களுக்கும். அமெரிக்காவில் பிரபலமாக இருக்கும் “Fee Only”  Advisors இந்தியாவில் இன்னும் பிரபலமாகவில்லை. வாடிக்கையாளர் தரும் 0.5 – 1 % மட்டுமே இவர்களின் வருமானம். இவர்கள் பரிந்துரைக்கும் ம்யூச்சுவல் ஃபண்ட் கம்பெனிகளிடமிருந்து இவர்கள் கமிசன் ஏதும் பெறக்கூடாது. இப்படி இருந்தால் அவர் பாரபட்சமின்றி நல்ல முதலீடுகளை நமக்குக் காட்டுவார்கள்.

எப்படி டாக்டர், வக்கீல், இஞ்சினியருக்கு ஃபீஸ் கொடுத்து கன்சல்டேசன் பெருகிறோமோ அப்படி முதலீட்டு ஆலோசகர்ளுக்கும் கொடுத்தால்தான் நல்ல ஆலோசனைகள் கிடைக்கும்

லாபத்தில் பங்கு என்று ஒரு முறை இருக்கிறது. அதிலிருக்கும் ரிஸ்க் – அதிக லாபத்துக்கு ஆசைப்பட்டு ஆலோசகர்கள் ரிஸ்க் அதிகமான முதலீடுகளை பரிந்துரைக்கும் வாய்ப்பு இருப்பதால் அது உசிதமல்ல.

ம்யூச்சுவல் ஃப்ண்டில் போடறதா இருந்தா www.valueresearchonline.com போன்ற வெப்சைட்களில் லார்ஜ் கேப், ஸ்மால் கேப், பாண்ட் இவற்றில் டாப் 10 ஃபண்ட்கள் குறித்து பாத்துட்டு போங்க, இவை தவிர ஆலோசகர் வேறு ஃபண்ட்களை பரிந்துரை செய்தால், காரணம் கேளுங்க, அந்த ஃபண்ட் டாப் 10 ஃபண்ட்களை விட எந்த விதத்தில் சிறந்தது என்று கேளுங்க. பதில் திருப்தியா இருந்தால் அதில் முதலீடு செய்யுங்க. சில டாக்டர்கள் நான் டாக்டரா நீயான்னு கேக்கறா மாதிரி கேட்டா ஆலோசகரை மாத்திடுங்க.

இதெல்லாம் ரொம்ப கஷ்டம் பாஸ், எனக்கு சிம்பிளா 3-4 ஃபண்ட் சொல்லுங்க, அதில் பணம் போடறேன்னு சொல்றவரா நீங்க? உங்களுக்கென உருவானதுதான் Robo Investing என்கிற கான்செப்ட். ரோபோ இன்வெஸ்டிங் தளங்களில் நீங்க அக்கவுண்ட் ஆரம்பிச்சா, வயசு, முதலீடு செய்ய இருக்கும் தொகை, காலம், உங்க risk appetite ஒரு சில அடிப்படை கேள்விகள் கேக்கும். பதில்களை வைத்து அதில் உள்ள அல்கோரிதம் உங்களுக்கென ஒரு ப்ரத்யேக போர்ட்ஃபோலியோ கொடுக்கும், அது எவ்வளவு ப்ரத்யேகம்னா, உலகில் உள்ள எல்லா மகர ராசிகாரர்களும் ஒரே பலன் சொல்றது எவ்வள்வு ப்ரத்யேகமோ அந்த அளவுக்குத்தான் இதுவும். அது சொல்லும் ஃப்ண்ட்களில் பணம் போட எழுதிக் கொடுத்தா மாதா மாதம் உங்க வங்கிக் கணக்கில் இருந்து பணம் எடுத்து அதுவே முதலீடு செய்து விடும். ஆறு மாதத்திற்கு ஒரு முறை அதுவே ரீ பேலன்சிங் செய்து விடும். அமெரிக்காவில் Betterment, Wealthsimple, Wealth Front என நிறைய ரோபோ பேலன்சிங் தளங்கள் உள்ளன. இவர்கள் 0.25% முதல் 0.5% வரை ஃபீஸ் வாங்குகிறார்கள்.

இந்தியாவில் இந்த கான்செப்ட் இன்னும் சூடு பிடிக்க வில்லை, www.wealthy.in, www.goalwise.com போன்றோர் ரோபோ இன்வெஸ்டிங் சேவை அளிக்கின்றனர். இவற்றில் பிரச்சனை மேலே சொன்ன ஃபீஸ் வாங்கும் வழிதான். நம்மிடம் ஃபீஸ் வாங்காமல், ம்யூச்சுவல் ஃபண்ட் கம்பெனிகளிடமிருந்து கமிசன் பெறுகின்றனர். இந்நிலை மாறும் போது இன்னும் நல்ல ஃபண்ட்களை இவர்கள் பரிந்துரை செய்வார்கள் என நம்பலாம்.

தற்போது இந்தியாவில் உள்ள ம்யூச்சுவல் ஃபண்ட்கள் 2-3 % அளவுக்கு மிக அதிக கட்டணம் வசூலிக்க இதுவும் ஒரு காரணம். அமெரிக்காவில் வேன்கார்ட், ஃபிடெலிடி நிறுவனங்கள் இண்டெக்ஸ் ஃபண்ட்கள் 0.3% முதல் 0.9% வரையிலும் actively managed funds 0.5% முதல் 1% வரையிலும் கட்டணம் பெற்று வருகின்றன. இந்த அளவுக்கு குறையலேன்னாலும் இந்தியாவில் இப்ப இருக்கும் கட்டணங்கள் பாதி அளவுக்காவது குறையணும். 

எல்லாம் சொல்லிட்டு என்னிக்கு முதலீடு செய்ய ஆரம்பிக்கணும்னு சொல்லணும் இல்லையா? முதலீடு செய்ய ஆரம்பிக்க உகந்த நாள் “இன்று”. நாளைக்கு என்று தள்ளிப் போடாமல் இன்றே உங்க ஓய்வு கால திட்டமிடுதலைத் தொடங்குங்க

மாடி வீட்டு ஏழை – Reverse Mortgage

Posted on by
Image may contain: one or more people and text

2016 மே மாதம் பெங்களூரு சுல்தான் பேட்டையில் ஒரு வீட்டின் உரிமையாளர்கள் வினோபா ராவ் (வயது 80) மற்றும் அவர் மனைவி கலாவதி பாய் (வயது 72) இறந்து கிடந்தனர்.
வயதான காலத்தில் அவர்களைப் பார்த்துக் கொள்ள ஆளின்றி வறுமையில் வாடி பட்டினியில் இறந்திருக்கின்றனர். நாலு ஆண்டுகளுக்கு முன்னரே மின்சார இணைப்பும் குடிநீர் இணைப்பும்
துண்டிக்கப் பட்டுள்ளது. வினோபா ராவ் ஆயுதப் படையில் வேலை செய்து ரிட்டையர் ஆனவர் – அவருக்குக் கிடைத்த சில ஆயிரம் ரூபாய்கள் பென்சன் அவர்களுக்குப் போதுமானதாக இல்லை.
இதில் ஆகப் பெரிய சோகம் என்னன்னா, அவங்க இருந்தது சொந்த வீடு அதன் சந்தை மதிப்பு ஒரு கோடி ரூபாய்!!!!!

ஒரு கோடி ரூபாய் மதிப்புள்ள வீடு சொந்தமாய் இருந்தும் வறுமையில் வாடிய இவர்கள் நிலைமைக்கு காரணம் அறியாமையே
வினோபா ராவ் அவர்கள் வேலை செய்யும் போது ஹோம் லோன் வாங்கி வீட்டைக் கட்டுகிறார். 20 ஆண்டுகள் மாதத் தவணை கட்டி வீட்டை சொந்தமாக்கிக் கொள்கிறார்.
இந்திலையில் அந்த வீட்டின் கடன் ஏதுமில்லா Free Hold நிலையை அடைகிறது. வினோபா போல நிறைய பேர் ஒரு வீட்டோடும் கையில் சொற்ப பணத்தோடும் ரிட்டையர் ஆவதைப் பாக்கறோம்.
மகனோ மகளோ வெளி நாட்டில் செட்டில் ஆனப்புறம் அங்கு போகவும் இவர்களுக்கு மனசு வர்றதில்லை, அவர்களிடம் வாங்கி உண்ணவும் தன்மானம் இடம் கொடுப்பதில்லை

வங்கி, வைப்பு நிதி, ம்யூச்சுவல் ஃபண்ட், ஷேர் மார்க்கெட் இன்னபிற குறித்து ஓரளவுக்கு கேள்விப் பட்டிருப்பீர்கள்.
இவர்களைப் போன்றவர்களுக்கும், வருமானம் நின்ற பின் எப்படி வாழ்வது என்ற கேள்வி உடையோருக்கும் அதிகம் விளம்பரப் படுத்தப் படாத வரப்பிரசாதம்தான் ரிவர்ஸ் மார்ட்கேஜ்

Reverse Mortgage :
வங்கி தரும் பணத்தைக் கொண்டு வீட்டை வாங்கிவிட்டு மாதா மாதம் வங்கிக்கு பணம் தருவது மார்ட்கேஜ் அல்லது ஹோம் லோன்
கடன் கொடுக்கும் வங்கி கடன் வாங்குபவருக்கு மாதாந்திரத் தவணை கொடுத்தல் அது ரிவர்ஸ் மார்ட்கேஜ்

நீங்களும் உங்க மனைவி / கணவர் உயிருடன் உள்ள வரை (இப்போதைக்கு அதிக பட்சமாக 20 ஆண்டுகள் வரை) வங்கி உங்களுக்கு மாதா மாதம் பணம் தந்து உங்க இறப்புக்கு பின் வீட்டை
எடுத்துக் கொள்ளும் .

அ. இத்திட்டம் 60 வயதுக்கு மேற்பட்டவர்களுக்கு மட்டுமே.
ஆ. வீட்டின் மதிப்பு கணக்கிடப்பட்டு அதில் 80% வரை கடன் கொடுக்கமுடியும். அதை மாதாந்திரத் தவணைகளாக மாற்றி 20 ஆண்டுகள் வரை வங்கிகள் வழங்கும்
இ. இத்திட்டத்தில் நீங்கள் குடியிருக்கும் வீட்டைமட்டுமே உபயோகிக்க முடியும். வாடகைக்காக வாங்கி வைத்திருக்கும் இன்வெஸ்ட்மெண்ட் வீட்டைக் கொடுக்க முடியாது
இ. தவணையை மாதா மாதமோ, காலாண்டுக்கு ஒரு முறையோ அரையாண்டுக்கு ஒருமுறையோ பெற்றுக் கொள்ளலாம்
ஈ. இதன் மூலம் பெரும் பணம் வருமானமாக கருதப் படாது எனவே நீங்கள் இதற்கு வருமான வரி கட்ட வேண்டியதில்லை
உ. இது அடமானம் போல அல்ல – அடமானத்தில் மொத்தமாக பணம் பெற்றுக் கொண்டு மாதா மாதம் அடைக்க வேண்டும். இதில் மொத்தமா பணம் கிடைக்காது. திருப்பித் தரும் அவசியம்
கிடையாது.
ஊ. கணவனும் மனைவியும் உயிருடன் இருக்கும் வரை வங்கி பணம் தரும். இருவரும் இறந்த பின் வீடு வங்கிக்கு சொந்தமாகி விடும்
எ. அப்போது வங்கி இவர்களின் வாரிசுதாரர்களுக்கு வீட்டை வாங்கிக் கொள்ளும் வாய்ப்பை வழங்கும். வாரிசுகள் விருப்பப் பட்டால் வங்கிக்கு மொத்தமா பணம் கொடுத்து வீட்டை வாங்கிக்
கொள்ளலாம்.
ஏ. வாரிசுகள் வாங்காத பட்சத்தில் வங்கி வீட்டை விற்று பணத்தை எடுத்துக் கொள்ளும்

ரிவர்ஸ் மார்ட்கேஜ் குறித்த மேலும் சில தகவல்கள்

  1. வீட்டின் உரிமையாளர் வீட்டில் வசிக்கும் வரை அவரே அதற்கு உரிமையாளராகவும், பொறுப்பாகவும் இருப்பார். வீட்டு வரி, மெயிண்டனன்ஸ் போன்றவற்றை அவர்தான் கட்ட வேண்டும்
  2. வீட்டின் உரிமையாளர் 20ஆண்டுகளுக்கு மேல் உயிருடன் இருந்தாலும் அவர் அவ்வீட்டில் தொடர்ந்து வசிக்கலாம். ஆனால் 20 ஆண்டுகளுக்குப்பின் வங்கி பணம் தருவதை நிறுத்தி விடும்
  3. வீட்டின் உரிமையாளர் வீட்டை வாடகைக்கு விட்டாலோ, வரிகளை செலுத்தாமல் விட்டாலோ, திவால் ஆகும் நிலைமை வந்தாலோ வங்கி வீட்டை எடுத்துக் கொள்ளும்
  4. ரிவர்ஸ் மார்ட்கேஜுக்கு கொடுத்த வீட்டை உரிமையாளர் அடகு வைக்கவோ விற்கவோ முடியாது.
  5. உரிமையாளர் வீட்டை விற்க முடிவு செய்தால், முதலில் வங்கிக்கு சேர வேண்டிய தொகையை செலுத்தி வீட்டை மறுபடியும் ஃப்ரீ ஹோல்ட் நிலைக்கு கொண்டு வந்தபின்னரே விற்க முடியும்.
  6. இப்போதைக்கு ரிவர்ஸ் மார்ட்கேஜ் மூலம் பெறக்கூடிய அதிகபட்சத் தொகை 1 கோடி ரூபாய்.

வினோபா ராவ்க்கு ரிவர்ஸ் மார்ட்கேஜ் குறித்து தெரிந்திருந்தால், இரு உயிர்களை காப்பாற்றி இருக்கலாம். இனி இது மாதிரி மரணங்கள் நிகழாகமல் இருக்க நாம் செய்ய வேண்டியது
இத்திட்டத்தை ரிட்டையர் ஆனவர்களுக்கு தெரியப் படுத்துவதுதான்.

ஓய்வுக்காக உழைத்திடு

Posted on by
Image result for retired person relaxing picture
இவை எனக்கான விதிகள், உங்களுக்கும் இவை பொருத்தமாக இருப்பின் எடுத்தாள்க – Everyone’s Financial needs are different, the following can no way be interpreted as advice or suggestion
மரத்தை வச்சவன் தண்ணி ஊத்துவான், எங்கப்பா சேத்து வக்கல, ஆனாலும் சந்தோசமாகவே இருந்தார் என்பவர்கள் தயவு செஞ்சு இப்பவே அப்பீட் ஆகிக்கோங்க, இது உங்களுக்கு ரொம்ப போர் அடிக்கும்
ஓய்வா இருக்கறதுக்கு எதுக்கு உழைக்கணும்னு கேக்கறீங்களா?
60 க்கு அப்புறமான வாழ்வில் ஓய்வா இருக்கணும்னா 60 வரை உடலால் கடினமாகவும் மூளையால் புத்திசாலித்தனமாவும் உழைக்கணும். கடின உழைப்பில் சேர்த்த பணத்தை புத்திசாலித்தனமா முதலீடு செஞ்சா அறுவதுக்கப்புறம் யார் கையையும்
எதிர்பார்க்காமல் நிம்மதியா இருக்கலாம், கடனில்லாமல் சாகலாம்.
சந்தோசமான ரிட்டையர்மெண்ட்டுக்கு சில அடிப்படைகள்
1. 20 களின் கடைசியிலோ முப்பதுகளின் தொடக்கத்திலோ Pure Term Insurance Policy எடுங்க, உங்க வருடாந்திர சம்பளத்தின் 20 மடங்கு லட்சியம் 10 மடங்கு நிச்சயம். கார்ப்பரேசன் திரும்ப பணம் தரும் பாலிசிகள் ஏதும் வேண்டாம்
இது குறித்து விரிவா ஒருநாள் எழுதணும், இப்போதைக்கு இது போதும்
2. வேண்டிய அளவுக்கு மெடிக்கல் இன்சூரன்ஸ் இருக்கட்டும்
3. நீங்க ரிட்டையர் ஆகும் தினம் வீடு முழுசா உங்களுக்குச் சொந்தமா இருக்கணும், உங்க பிள்ளைங்க உங்களிடம் தினசரி செலவுகளுக்கு எதிர்பார்க்ககூடாது – இவை இரண்டும் நடக்காமல் ரிட்டையர் ஆவதற்கு உங்களிடம் பல கோடிகள் இருக்கணும்
4. இப்ப உங்க வயசு 36ன்னு வச்சுப்போம், இன்னும் 24 வருசத்தில் நீங்க ரிட்டையர் ஆகணும். இப்ப (வீட்டுக் கடன், பிள்ளைகளின் செலவு இவை இல்லாமல்) ரெண்டு பேருக்கு சாப்பாடு, மருத்துவம், போக்குவரத்து செலவுக்கு ஒரு 15,000 ரூபாய் ஆகுதுன்னு வச்சிக்கோங்க. நீங்க ரிட்டையர் ஆகும் போது உங்களுக்கு மாசத்துக்கு 1,20,000 ஆகும். ஆறாண்டுகளுக்கு செலவு இரட்டிப்பாகும் என்பது பொருளாதார வல்லுனர்களின் ஒரு குன்சான கணக்கு. மோடியின் நல்லாட்சி தொடர்ந்து இந்தியாவின்
inflation குறைந்து GDP அதிகரித்து, இதெல்லாம் நடந்து 8 ஆண்டுகளுக்குத்தான் இரட்டிப்பாகுதுன்னு வச்சிப்போம்
8 year mark – 30,000 per month – 3,60,000 per annum
16 year mark – 60,000 permonth – 7,20,000 per annum
24 year mark – 120,000 pm – 14,40,000 per annum 
என்ன தலை சுத்துதா – இதுக்கே இப்படின்னா எப்படி? அதே அப்பாடக்கர் வல்லுனர்கள் சொல்ற இன்னோரு கணக்கு – You should withdraw to a maximum of 5% of the wealth created. 
அப்படின்னா மிகக் குறைந்த பட்சமா 3 கோடி ஓவா இருந்தாத்தான் 2038 இல் இப்ப 15,000 ஓவாக்கு வாழற வாழ்க்கை சாத்தியமாகும்
5. இப்போலேருந்து மாசத்துக்கு 20-25 ஆயிரம் ரூவா Systematic Investment Plan களீல் முதலீடு செய்து வந்தா இதை அடைய முடியும். கண்டிப்பா ஒரு நல்ல Financial Advisor இன் உதவியை நாடவும்
6. இப்பத்தான் நான் இன்னைக்கு எழுத நினைச்சதுக்கே வர்றேன். உங்க முதலீடுகளில் Real Estate ஒரு முக்கிய பங்கு வகிக்கட்டும். சப்ளை டிமாண்ட் ஏடாகூடமா இருக்கும் நம்ம நாட்டில் நிலம் / வீட்டின் விலை இன்னும் சில பல
ஆண்டுகளுக்கு குறைய வாய்ப்பேயில்லை. நல்ல இடமா பாத்து முதலீடு பண்ணுங்க. நல்ல முதலீடாக மட்டுமில்லாமல் உங்க வீடு உங்களுக்கு ரிட்டையர்மெண்டில் சோறும் போடும். எப்படின்னு கேக்கறீங்களா? Reverse Mortgage மூலமாக
Reverse Mortgage என்றால் என்ன :
நீங்க வீடு வாங்க கடன் வாங்கி மாதாமாதம் பணம் கட்டினால் அது Mortgage, உங்களுக்கு சொந்தமான வீட்டை வங்கி உத்திரவாதமாக பெற்றுக் கொண்டு உங்களுக்கு மாதாமாதம் பணம் கொடுத்தால் அது Reverse Mortgage
இது எப்படி சாத்தியம்? நடைமுறை என்ன?
உங்களுக்கு ஒரு வீடு சொந்தமா இருக்கு, அதன் மதிப்பு 1 கோடின்னு வச்சிக்குவோம், ரிட்டையர்மெண்ட் காலத்தில் நீங்க அதில்தான் வசிக்கணும், வாடகைக்கும் விட வழியில்லை. அந்த வீட்டை உத்திரவாதமாக பெற்றுக் கொண்டு வங்கி ஒரு தொகையை 
நிர்ணயம் செய்யும். அதில் ஒரு பகுதியை முன்பணமாகவும், மிச்சத்தை மாதாமாதம் பென்சன் போலவும் பெற்றுக் கொள்ளலாம்.. கணவன் மனைவில் இருவரில் ஒருவர் உயிருடன் இருக்கும் வரை இந்தத் தொகை தரப்படும்.
மாதச் செலவுக்கு பணத்தை வங்கிகளிடமிருந்து நேரடியாகவும் பெற்றுக் கொள்ளலாம், அல்லது மொத்தப் பணத்தையும் LIC யின் Annuity யில் முதலீடு செய்து அங்கிருந்தும் மாதாமாதம் பணம் பெற்றுக் கொள்ளலாம்
உங்களுக்குப் பிறகு உங்க பிள்ளைகள் அந்த வீடு வேணும்னு நினைச்சா அவர்கள் வங்கிக்கு உரிய தொகையை செலுத்தி விட்டு வீட்டை பெற்றுக் கொள்ளலாம், அவர்களுக்கு வேண்டாத பட்சத்தில் வங்கி வீட்டை விற்று பணத்தை எடுத்துக் கொள்ளும்.
நடுவிலேயே நீங்க வீட்டை விற்றும் பணத்தை செட்டில் செய்யலாம்.
Eligibility
இந்திய வங்கிகளில் பணம் பெற இந்தியனாய் இருத்தல் அவசியம்
60 குறைந்த பட்ச வயது
நீங்க வசிக்கும் Primary Residence மட்டுமே எலிஜிபில்
Tenure : 15-20 ஆண்டுகள்
தற்போதைய வட்டி விகிதம் : Base rate + 1.75%
சில வங்கிகள் சொந்த சம்பாதியத்தில் வாங்கிய வீடாகணும் இருக்கணும் என்று சொல்கிறன, அதாவது மூதாதையர் சொத்துக்களுக்கு தருவதில்லை
இவையனைத்தும் இன்னும் 25 ஆண்டுகளில் மாறும். எனவே இப்போதைக்கு இது குறித்தான Subject Knowledge இருந்தால் போதுமானது, தேவைப்படும் காலத்தில் அப்ப இருக்கும் Terms and conditions களுக்கு ஏற்ப வாங்கிக் கொள்ளலாம்
இப்பணம் வருமானமல்ல. இது கடன் எனவே இதற்கு வருமான வரி கிடையாது
5 ஆண்டுகளுக்கு ஒருமுறை வீட்டை மதிப்பிடலாம், வீட்டின் மதிப்பு உயர்ந்திருப்பின், அதிக பணம் கேட்டு வாங்க முடியும்
இப்போதைக்கு அதிக பட்ச தொகை 1 கோடி ரூபாய்
2007 இல் இந்தியாவில் அறிமுகம் செய்யப் பட்ட இந்தத் திட்டம் இன்னும் அதிக அளவில் மக்களின் ஆதரவைப் பெறவில்லை. முதல் நான்காண்டுகளில் வெறும் 1700 கோடிகளே இந்த லோன் மூலம் கொடுக்கப்பட்டுள்ளது. இதுவும் கிட்டத்தட்ட முழுதுமே வட, மேற்கு
இந்தியாவிலேயே வழங்கப் பட்டுள்ளது, தெற்கு மற்றும் கிழக்குப் பகுதிகளில் இது Self எடுக்கவேயில்லை. அடுத்த 4-5 ஆண்டுகளில் இந்தத் திட்டம் சிறப்பாகச் செயல்படும் என்றும் 20,000 கோடிகள் வரை Disburse செய்யப் படும் என்றும் எதிர்பார்க்கப் படுகிறது.

பிரதமரின் வயவந்தன யோஜ்னா

Posted on by
Image may contain: 1 person, smiling, text

வங்கிகளின் வட்டி விகிதத்தைக் குறைத்துக் கொண்டே வரும் மத்திய அரசு ஓய்வூதியக்காரர்களுக்கு வழங்கும் ஆறுதல் பரிசு. 
இத்திட்டத்தில் 10 ஆண்டுகளுக்கு வைப்பு நிதி வட்டியாக 8 முதல் 8.3% வரை வட்டி வழங்கப் படுகிறது (ஆண்டுக்கு ஒருமுறை வட்டி வாங்கினா 8.3%, மாதாமாதம் வேணும்னா 8%)

இத்திட்டத்தில் 60 வயதுக்கு மேற்பட்டோர் முதலீடு செய்யலாம். மாதம் ஐயாயிரம் ரூபாய் வரை பென்சன் தரக்கூடிய நல்ல திட்டம்.

10 ஆண்டுகளுக்கான நிரந்தர வைப்பு நிதி – தமிழ்ல சொன்னா ஃபிக்ஸ்ட் டெபாசிட்.

என் கருத்தில் திட்டத்தின் நல்லவை
1. நாட்டில் வட்டி விகிதம் குறைந்து வரும் நிலையில் 8% உத்திரவாதம் நல்ல விசயம். இப்போதைக்கும் 7-7.5% இருக்கும் வட்டி இன்னும் சில ஆண்டுகளில் 5% அளவுக்குப் போய் விடும்
2. தற்போதைய நிலையில் 10 ஆண்டுகளுக்கு இந்த வட்டி விகிதம் என்பது லாபகரமான விசயம்
3. Annuity product களில் வயதை பொருத்து வட்டி விகிதம் இருக்கும் (The older you are, higher the interest rate will be) இதில் 60 வயதுக்கு மேற்பட்டோர் அனைவருக்கும் ஒரே வட்டி விகிதம்
4. வைப்பு நிதியில் 75% வரை கடன் பெற்றுக் கொள்ளலாம்

திட்டத்தின் அல்லவை

1. இத்திட்டத்தில் அதிகபட்சமாக 15 லட்சம் மட்டுமே முதலீடு செய்ய முடியும். மாதம் 10000 ரூபாய் என்பது சொற்பமான பணம். ஓய்வோதியக் காரர்களின் தேவையில் ஒரு சிறு பகுதியை மட்டுமே இது பூர்த்தி செய்யும்

2. பிற வைப்பு நிதிகளைப் போலவே இதில் கிடைக்கும் வட்டிக்கு வரி விலக்கு கிடையாது, இது என்னளவில் பெரிய குறை இல்லை. ஏன்னா 60 வயதுக்கு மேற்பட்டோர் 3 லட்சம் வரையிலும் 80 வயதுக்க்கு மேற்பட்டோர் 5 லட்சம் வரையில் வருமான வரி கட்டத் தேவையில்லை. இதற்கு மேலும் சம்பாதிப்போர் வரி கட்டுவது நியாயமே.

3. வெகு அறிதான காரணங்களைத் தவிர பிற காரணங்களுக்காக 10 ஆண்டுகளுக்கு முன் பணம் திரும்பப் பெற முடியாது

conclusion : ஓய்வூதிக்காரர்களின் முழுத் தேவையையும் பூர்த்தி செய்யாவிட்டாலும் மாதம் 10,000 ரூ வரை இதன் மூலம் பெற முடியும். என்னளவில் இது ஒரு நல்ல திட்டம்.