Category Archives: முதலீடு

காப்பீடு மற்றும் முதலீடு அடிப்படைகள்

Posted on by
Reply

நெறய பேரு தொடர்ந்து ஒரே கேள்விகள் கேக்கறதால ஒரு அடிப்படி கைடு மாதிரி ஒண்ணு எழுதலாம்னு எண்ணம்

இதில் இருப்பவை ரொம்பவே பேசிக் விசயங்கள், ஓரளவுக்கு ஞானம் இருப்பவர்கள் இப்பவே அடுத்த போஸ்ட்டுக்கு செல்வது நேர விரையத்தை தவிர்க்க உதவும். 
முதலீட்டைப் பத்தி யோசிக்கும் முன்னர் செய்ய வேண்டியவை 
1. வரிகள் போக கையில் வரும் மாத வருமானத்தின் 3 முதல் 6 மடங்கு வரை ஒரு அவசர கால நிதியை உருவாக்குங்கள். இதை ஒரு தனி வங்கிக் கணக்கிலோ அல்லது ஒரு ஃபிக்ஸ்ட் டெபாசிட்டிலோ போட்டு வையுங்கள். இதை எமெர்ஜென்சி காலம் தவிர வேறு எப்போதும் தொடக்கூடாது. பள்ளிக் கட்டணம், தீபாவளி செலவு, காலா பட டிக்கெட் எல்லாம் எமர்ஜென்சி செலவு இல்லை

2. ஆண்டு வருமானத்தின் 10 முதல் 20 மடங்கு வரை டெர்ம் பாலிசி ஆயுள் காப்பீடு எடுங்கள் 

அ) எந்த நிறுவனத்தில் ஆயுள் காப்பீடு எடுப்பது? 
எந்த நிறுவனத்தில் வேண்டுமானாலும் எடுங்கள் ஆனால் எடுப்பது டெர்ம் பாலிசியாக மட்டும் இருக்கட்டும்

ஆ) க்ரிடிகல் இல்னெஸ், ஆக்சிடெண்ட் டபுள் கவர் என்றெல்லாம் ரைடர் சொல்றாங்களே அதெல்லாம் எடுக்கலாமா?

உங்க காப்பீட்டுத் தேவை ஒரு கோடி ருபாய்னா, அது நீங்க எப்படி இறந்தாலும் ஒரு கோடிதான், விபத்தில் இறந்தால் மட்டும் உங்க குடும்பத்துக்கு ஏன் ரெண்டு கோடி வேணும்? எனவே இது வேணாம்.

உங்களுக்கு கேன்சர் போல ஏதேனும் பெரிய வியாதி வந்தால் ப்ரீமியம் கட்டத்தேவையில்லை க்ரிடிகல் இல்னெஸ் ரைடரில் – இது தேவைன்னு உங்களுக்குத் தோணிணா வாங்குங்க

இ) எவ்வளவு காலத்துக்கு பாலிசி எடுக்கணும்? 
காப்பீடு என்பது Income Replacement எனவே நீங்க ரிட்டையர் ஆகும் தினம் வரை தேவை, வருமானம் இல்லாத யாருக்கும் காப்பீடு தேவையில்லை. 

ஈ) இல்லத்தரசிக்கும் பிள்ளைகளுக்கும் பாலிசி எடுக்கலாமா? 
யார் ஒருவர் இறந்தால் குடும்பம் பொருளாதார ரீதியில் கஷ்டப்படுமோ அவர்களுக்கு மட்டுமே காப்பீடு தேவை. மற்றவர்களுக்கு இல்லை 
மனைவி இறந்தால் அவர் இடத்தில் ஒருவரை வேலைக்கு அமர்த்தணும் அதுக்கு 10,000 ரூ மாதாமாதம் தேவைன்னு நினைச்சா அதுக்கு ஏற்றார்போல காப்பீடு எடுக்கலாம், பிள்ளைகளுக்கு கண்டிப்பா தேவையில்லை

உ) சேத்து வச்சிருக்கும் சொத்துக்களான மணி பேக், யூலிப், ஜீவன் ஆனந்த் இன்னபிற பாலிசிகளை என்ன செய்வது? சரண்டர் செய்தால் நஷ்டமாகுமா? 
டெர்ம் பாலிசி விலையைப் பாத்தீங்கன்னா அப்ப புரியும் அந்த பாலிசிகள் அனைத்தும் எப்படி உங்க சேமிப்பை சூறையாடுகின்றன என்று. அவை நல்ல காப்பீடுமில்லை நல்ல முதலீடுமில்லை. அவற்றை நிறுத்திவிட்டு அந்த காசுக்கு பல மடங்கு அதிகம் ஆயுள் காப்பீடும் எடுக்கலாம் முதலீடும் செய்யலாம். இப்ப சிறு நஷ்டம் வரலாம், தொடர்ந்தால் வரும் நஷ்டம் பெரிது, நீங்களே முடிவு செய்து கொள்ளுங்கள்

2 ஊ : வேலை செய்யும் நிறுவனத்தில் காப்பீடு இருக்கு, நானும் எடுக்கணுமா? 
ரிட்டையர் ஆகற வரை அங்கயே சாஸ்வதம்னா வேணாம், அந்த நம்பிக்கையில்லைனா கண்டிப்பா வேணும். அடுத்த கம்பெனி காப்பீடு தருமான்னு தெரியாது, வயசு ஏற ஏற ப்ரீமியம் அதிகமாகும், அதை விட முக்கியம் – உங்களுக்கு ஏதாவது வியாதி வந்தால் ஆயுள் காப்பீடு மறுக்கப்படும்

3. ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் வேணுமா? எவ்வளவு ? எங்கு? 
வேணும் என்பது மட்டுமே நான் சொல்ல இயலும். ஸ்டார் ஹெல்திலோ அல்லது வேறு எந்த நிறுவனத்திலோ பாலிசி எடுக்கவும். உங்க குடும்பத்தினர் எண்ணிக்கை, அவர்களின் உடல் நிலை, நீங்க வசிக்கும் நகரத்தின் மருத்துவச் செலவு இவற்றை ஆராய்ந்து முடிவு செய்யவும்

3அ) கம்பெனியில் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் இருக்கு, நானும் எடுக்கணுமா? 
இப்போதெல்லாம் பெரும்பாலான நிறுவனங்கள் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் வழங்குகின்றன. கம்பெனின் மாறினாலும் இருக்கும் என நம்பலாம், ஆதலால் வேணும்னா ஒரு சிறு தொகைக்கு ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் நீங்களும் எடுக்கலாம்.

இதுக்கு அப்புறம்தான் நீங்க முதலீடு குறித்தே யோசிக்கணும்.

முதியோருக்கான முதலீட்டு வாய்ப்புகள்

Posted on by
Reply

நம் அப்பாவும் தாத்தாவும் வேலையிலிருந்து ஓய்வு பெற்ற போது வந்த பணத்தை இந்தியன் வங்கியிலோ சுந்தரம் ஃபைனாஸிலோ போட்டுவிட்டு வந்த வட்டியில் வாழ முடிந்தது. 15% வட்டி, போட்ட பணம் 5 வருடங்களில் இரட்டிப்பான காலமெல்லாம் போய் இப்ப சீனியர் சிட்டிசன்களுக்கான வட்டி 7.25% ல வந்து நிக்குது. வரும் காலங்களில் இது இன்னும் குறையும் என எதிர்பாக்கலாம்.

ஓய்வு பெற்றவர்களில் பலரும் பங்குச் சந்தை குறித்து அறிமுகம் இல்லாதவர்கள். ஈக்விட்டியிலும் கடன் பத்திரங்களிலும் முதலீடு செய்யத் தயங்குவார்கள். அவர்களுக்கு இருக்கும் பிற வாய்ப்புகள் என்னென்ன?

1. Fixed Deposit with Non Banking Financial Companies : வைப்பு நிதி என்பது வங்கிகளால் மட்டும் வழங்கப்படுவதல்ல. ரிசர்வ் வங்கியால் அனுமதிக்கப்பட்ட பல நிறுவங்கள் 5 ஆண்டுகள் வரை வைப்பு நிதி பெறுகின்றன. இவை வங்கிகளை விட அதிக வட்டி வழங்குகின்றன

எல் ஐ சி ஹவுசிங் – 8.5%, ஸ்ரீராம் சிட்ஸ் நிறுவனம் 9.5%, மஹிந்த்ரா நிறுவனம் 9.1%, தமிழ்நாடு பவர் ஃபைனான்ஸ் கார்ப்பரேசன் 8.75% ஆகியவை சில உதாரணங்கள் (இவை சீனியர் சிட்டிசன்களுக்கு, ஆண்டுக்கு ஒரு முறை வட்டி கிடைக்கும் திட்டங்கள, மாதாமாதம் வட்டி வேணும்னா கொஞ்சம் கம்மியாகும்.ஆண்டுக்கொருமுறை வட்டி வங்கிக்கு வருமாறு செய்துவிட்டு மாதாமாதம் எடுத்துக்கொள்வது அதிக நன்மை பயக்கும்)

சாதகம் : வங்கியை விட அதிக வட்டி
பாதகம் : வங்கிகளை விட பாதுகாப்பு கொஞ்சம் குறைவு என்று சொல்லலாம். வங்கிகள் போற போக்கைப் பாத்தா அதுவும் பாதகமாத் தெரியல

2. பிரதம மந்திரி வய வந்தன யோஜ்னா: 
60 வயது மேற்பட்டோருக்கான மத்திய அரசின் பென்சன் திட்டம். எல் ஐ சி வழியாக வழங்கப் படுகிறது

காலம் : 10 ஆண்டுகள் 
வட்டி : மாத வட்டிக்கு 8%, ஆண்டுக்கு ஒரு முறை வாங்கினால் 8.3%
அதிக பட்ச முதலீடு : 15 லட்சம் 
நடுவில் டெபாசிட்டை உடைக்க முடியாது, ஆனா 3 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு 75% கடன் பெற்றுக் கொள்ளலாம்

சாதகங்கள் : 10 ஆண்டுகளுக்கு 8.3% வட்டி தரும் திட்டம் வேறு எதுவும் இன்று இல்லை 
மத்திய அரசின் திட்டம் ஆதலால் பாதுகாப்பு மிக அதிகம் 
வட்டி குறையாமல் 10 ஆண்டுகளும் இருக்கும்

பாதகங்கள் : வங்கிகளில் செய்வது போல டெபாசிட்டை உடைக்க முடியாது
15 லட்சம் வரைதான் இதில் முதலீடு செய்ய முடியும்

3. சீனியர் சிட்டிசன் சேவிங் ஸ்கீம் 
60 வயதுக்கு மேற்பட்டோரும் வாலண்டரி ரிட்டையர்மெண்ட் வாங்கிய 55 வயதுக்கு மேற்பட்டோரும் முதலீடு செய்யலாம்

8.6% வட்டியில் ஆரம்பிச்சது இப்ப 8.3% ஆக குறைந்து 2019ம் ஆண்டுக்கு 8.7 % ஆக அதிகரித்துள்ளது

வங்கிகள் மூலமோ, தபால் அலுவலகம் மூலமோ முதலீடு செய்யலாம்

15 லட்சம் வரை முதலீடு செய்யலாம்

காலம் : 5 ஆண்டுகள், அப்புறம் மேலும் 3 ஆண்டுகளுக்கு நீட்டிக்கலாம்

ஒரு வருடம் கழித்து Pre Mature Withdrawal செய்யலாம் (கட்டணம் உண்டு)

சாதகங்கள் 
வங்கியை விட அதிக வட்டி 
செக்சன் 80 C யின் கீழ் வருமான வரி விலக்கு உண்டு

பாதகம் : வட்டி நிர்ணயம் இல்லை, ஆண்டுக்கொரு முறை வரி மாற்றி அமைக்கப்படும். குறைந்து கொண்டே வரும் என நினைக்கிறேன்

4. எல் ஐ சியின் ஜீவன் அக்‌ஷய் : 
இது ஒரு வகை பென்சன் திட்டம். உலகிலுள்ள பெரும்பான்மையான ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் Annuity என்ற பென்சன் திட்டத்தை வழங்குகின்றன. நான்றிந்த வரையில் ஜீவன் அக்‌ஷய் அளவுக்கு பென்சன் வழங்கும் Annuity வேறு எதுவுமில்லை

முதலீட்டுத் தொகை : எவ்வளவு வேண்டுமானாலும் முதலீடு செய்யலாம்

இத்திட்டம் முதியோருக்கு மட்டுமல்ல, யார் வேண்டுமானலும் முதலீடு செய்யலாம். வாழ் நாள் முழுதும் மாறாத (குறையாத) பென்சன் தரும் திட்டம் என்பதால் இதை இங்கு சேர்த்தேன்

முதலீடுத்தொகை, வயது, எல் ஐ சி தரும் 7 ஆப்சன்கள் இவற்றிற்கு ஏற்ப வட்டி விகிதம் மாறும். 60 வயதுக்கு மேற்பட்டோர் எடுக்கும் ஆப்சனுக்கு ஏற்ப 7-8% எதிர்பார்க்கலாம்

1. ஆயுள்காலம் முழுதும் ஒரே தொகை, முதல் திரும்பக் கிடைக்காது
2. 5 /10/15 / 20 ஆண்டுகாலம் ஒரே தொகை, அதற்கப்புறமும் முதலீட்டாளர் உயிருடன் இருந்தால் அப்போது நிர்ணயிக்கப்படும் தொகை மிச்ச காலத்துக்கு வழங்கப்படும். முதல் திரும்பக் கிடைக்காது
3. உயிருடன் உள்ள வரை ஒரே தொகை. இறப்புக்குப்பின் வாரிசுக்கு பணம் திரும்பக் கிடைக்கும்
4. ஆயுள் காலம் முழுதும் பென்சன். அது ஆண்டுக்கு 3% உயர்ந்து கொண்டே போகும். முதல் திரும்ப வராது
5. முதலீட்டாளர் உயிருடன் இருக்கும் வரை 100% பென்சன், அவருக்கப்புறம் அவருடைய கணவன் அல்லது மனைவிக்கு 50% பென்சன். முதல் திரும்ப வராது
6. முதலீட்டாளர் உயிருடன் இருக்கும் வரை 100% பென்சன், அவருக்கப்புறம் அவருடைய கணவன் அல்லது மனைவிக்கும் அதே 100% பென்சன். முதல் திரும்ப வராது
7. முதலீட்டாளர் உயிருடன் இருக்கும் வரை 100% பென்சன், அவருக்கப்புறம் அவருடைய கணவன் அல்லது மனைவிக்கும் அதே 100% பென்சன். இருவரின் காலத்திற்குப் பிறகு வாரிசுக்கு போட்ட பணம் திரும்ப கிடைக்கும். 
இவையே அந்த 7 ஆப்சன்கள் 
சாதகம் : இன்று ரிட்டையர் ஆகும் ஒருவர் இன்னும் 20 ஆண்டுகள் உயிருடன் இருப்பார் என எதிர்பார்க்கலாம். இன்னும் 5-10 ஆண்டுகள் கழித்து இன்று இருக்கும் வட்டி விகிதம் இருக்காது. இந்த ஒரு திட்டம் மட்டும் தான் வாழ் நாள் முழுதும் குறிப்பிட்ட வட்டி கேரண்டீட் தருகிறது. 
முதலீட்டுத் தொகைக்கு சீலிங் இல்லை. எவ்வளவு வேண்டுமானாலும் முதலீடு செய்யலாம் 
பாதகம் : உங்க வாழ் நாளில் பணம் திரும்ப வராது, வட்டி மட்டுமே வரும். மூன்றாவது & ஏழாவது ஆப்சனில் மட்டும் உங்க வாரிசுக்கு பணம் திரும்பக் கிடைக்கும்

5. மத்திய அரசின் 7.75% கடன் பத்திரம் 
பேரே இதன் முழு விவரங்களையும் சொல்லிவிடும்
இது ஒரு கடன் பத்திரம், மத்திய அரசால் வழங்கப்படுவது

இதுவும் சீனியர் சிட்டிசன்கள் மட்டுமன்றி எல்லாருக்குமான முதலீடு. வங்கிகளை விட சிறிது அதிக வட்டி மற்றும் மத்திய அரசு கடன் பத்திரம் என்பதால் அதிக பாதுகாப்பு – இவ்விரு காரணங்களால் இதையும் இங்கு பட்டியலிட்டேன்.

வட்டி : ஆண்டுக்கு 7.75% 
எவ்வளவு முதலீடு செய்யலாம் : உச்சவரம்பு இல்லை 
முதலீட்டு காலம் : முதலீடு ஏழு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு திரும்பக் கிடைக்கும் – இதில் சீனியர் சிட்டிசன்களுக்கு சலுகை வழங்கப்படுகிறது

60 முதல் 70 வயதானவர்கள் 6 ஆண்டுகளுக்குப்பிறகும் 
70 முதல் 80 வயதானவர்கள் 5 ஆண்டுகளுக்குப்பிறகும் 
80 வயதுக்கு மேற்பட்டோர் 4 ஆண்டுகளுக்குப்பிறகும் பணம் திரும்பப் பெறலாம்.

சாதகம் : வங்கிகளை விட சிறிது அதிக வட்டி 
பாதகங்கள் : குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு முன் பணம் திரும்பப் பெற முடியாது 
இக்கடன் பத்திரங்கள் டீமேட் அக்கவுண்ட் மூலமே வழங்கப்படுகின்றன. டீமேட் அக்கவுண்ட் இல்லாதவர்கள் இதற்காக மட்டும் டீமேட் அக்கவுண்ட் துவங்க வேண்டும்.

இவை தவிர, போஸ்ட் ஆஃபிஸ் சேவிங்ஸ் ஸ்கீம்னு ஒண்ணு இருக்கு. அதில் ஒரு வருஷத்துக்கு 6.6%, ரெண்டு வருசத்துக்கு 6.7% மூணு வருஷத்துக்கு 6.9%, அஞ்சு வருசத்துக்கு 7.4% வட்டி வழங்கப் படுகிறது. இது வங்கி வட்டியை ஒத்திருப்பத்தால் இது குறித்து பெரிசா எழுத ஒன்றுமில்லை.

மாதாந்திர வட்டி தேவைப்படாதவர்கள் பெரும்பாலும் Cumulative Deposit செய்வார்கள். அதில் வரும் மொத்த வட்டிக்கும் வருமான வரி உண்டு. கொஞ்சம் ரிஸ்க் எடுக்க முடியும்னா – கையிருப்பை இதில் ஏதாவது ஒரு வைப்பு நிதியில் போட்டு அதில் வரும் வட்டியை மட்டும் ஓரிரு நல்ல மியூச்சுவல் ஃபண்ட்களில் எஸ் ஐ பி முறையில் முதலீடு செய்து வந்தால் முடிவில் Cumulative Deposit மூலம் பெறுவதை விட அதிகம் பெற வாய்ப்பு அதிகம்.

காப்பீடும் முதலீடும்

Posted on by

insurance vs investmentயானை இருந்தாலும் ஆயிரம் பொன், இறந்தாலும் ஆயிரம் பொன். ஐந்தறிவு படைத்த யானை கூட தான் இறக்கும் போது அதன் மதிப்புக்கு ஈடான தந்தத்தை விட்டுச் செல்கிறது.

நீங்க சம்பாதிக்கும் பொதே திடீரென இறக்க நேரிட்டால் குடும்பத்துக்கு என்ன விட்டுட்டுப் போகறீங்க? ஈராண்டு செலவுக்கு வரும் எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளையா அல்லது யூஸ்லெஸ் யூலிப் பாலிசிகளையா அல்லது குடும்பத்தைப் பாதுகாக்கும் டெர்ம் பாலிசிகளையா? நீங்களே முடிவு செய்யுங்கள்.

”நல்ல முதலீடு”, வருமானவரி சேமிக்கும் வழி, புள்ளைங்க எதிர்காலத்துக்கு அவங்க பேர்ல பாலிசி போடுங்க – போன்ற வார்த்தை ஜாலங்களில் மயங்கி பாலிசி போட்டால் கஷ்டப்படப்போவது நீங்களல்ல, உங்களையும் இழந்து பொருளாதார ரீதியாகவும் கஷ்டப்படப்போவது உங்க குடும்பம்தான்.

எண்டோமெண்ட் பாலிசி போடச் சொல்லி வற்புறுத்தறவங்ககிட்ட ஒரே ஒரு கேள்வி -இதுல காப்பீடு எவ்வளவுன்னு கேளுங்க – ? ஒருத்தரோட சம்பளம் மாதம் 50,000 ரூபாய், அதில் அவரால் 5% க்கு மேல் காப்பீட்டுக்கு செலவு செய்ய முடியாது அதாவது மாதம் 2500ரூபாய் – இதில் எவ்வளவு எண்டோமெண்ட் கவர் எடுக்க முடியும் தெரியுமா? தோராயமாக 7,5,000 மட்டுமே (35 வயது, 30 ஆண்டுகள் ஜீவன் ஆனந்த்) – நீங்கள் உயிரோடு இருந்தால் மாசம் 50,000 ரூபாய் கொண்டு வருவீங்க, அதுவும் உயர்ந்துகிட்டே போகும். திடீர்னு நீங்க இறந்தா வெறும் 7.5 லட்சத்தை வச்சிக்கிட்டு உங்க குடும்பம் எத்தனை நாள் தாக்குபிடிக்க முடியும்?

27,000 ரூபாய்க்கு எவ்வளவு டெர்ம் பாலிசி எடுக்க முடியும் தெரியுமா? 1 கோடியே 20 லட்சம் ரூபாய்க்கு எல் ஐ சியில் எடுக்கலாம். தனியார் நிறுவனத்தில் எடுத்தால் கிட்டத்தட்ட 15-18 ஆயிரம் ரூபாய் ப்ரீமியத்துக்கே இவ்வளவு கவரேஜ் எடுக்கலாம். அதாவது உங்க ஆண்டு வருமானத்தின் 20 மடங்கு. இதை வச்சிக்கிட்டு உங்க பிள்ளைகள் தலையெடுக்கும் வரை கௌரம்வமா உங்க குடும்பம் வாழ்ந்து விடமுடியும்

உங்க இழப்பை ஈடுசெய்ய முடியாது, ஆனால் நீங்க ஈட்டும் வருமானத்தை கண்டிப்பாக ஈடுசெய்ய முடியும், ஆனால் அதை டெர்ம் பாலிசியால் மட்டுமே முடியும்.

இனியாவது ஆயுள் காப்பீட்டையும் முதலீட்டையும் பிரித்துப் பார்க்க ஆரம்பிங்க. காப்பீட்டு நிறுவன எண்டோமெண்ட் பாலிசிகள் 5-6% மிக அதிகபட்சமாக 7% வளர்ச்சி கிடைக்கலாம், அதற்கு மேல் தரக்கூடிய திட்டம் இல்லை. செல்வமகள் போன்ற அரசின் திட்டங்களில் கூட இதை விட அதிக வட்டி கிடைக்கிறது. நீண்ட கால பங்குச் சந்தை முதலீடு (மியூச்சுவல் ஃபண்ட்கள்) 10-15%க்கும் மேல் வளர்ச்சி தந்துள்ளன. சலூன்ல போய் சாம்பார் பொடி கேக்கமாட்டீங்கல்ல, அது போல வங்கிகளில் டெபாசிட், கடன் பத்தி மட்டும் பேசுங்க, காப்பீட்டு நிறுவனங்களிடம் காப்பீடு பத்தி மட்டும் பேசுங்க, முதலீட்டுக்கு முதலீட்டு நிறுவனங்களை அணுகுங்க

சேமி.. அப்புறம் செலவழி

Posted on by

Image may contain: textவருமானத்தில் அடிப்படை செலவுகள் போக சேமிக்கும் விதம் குறித்து ரொம்ப சிம்பிளா விளக்கும் படம்

சேமிப்புக்கு அப்புறம்தான் செலவு போன்ற Utopian நிலை அனைவராலும் கடைபிடிக்கமுடியாது. குறைந்த பட்சம் அடிப்படைத் தேவைகளுக்கு அப்புறம் மிச்சமிருக்கும் பணத்தை இப்படி செலவு செய்யலாம்

1. மிக அதிக வட்டி கொடுக்கும் க்ரெடிட் கார்ட் , பர்சனல் லோன் போன்ற கடன்களை அடைக்கணும். 6 மாத செலவுக்கான எமெர்ஜென்சி ஃபண்ட் கையில் இல்லேன்னா அதுக்கு ஒதுக்கணும் மற்றும் ரிட்டையமெண்ட் சேமிப்புக்காக என்ன திட்டத்தில் சேமிக்கிறீர்களோ அதுக்கு ஒதுக்கணும்

2. இரண்டாம் கட்டமாக காப்பீடும் வீட்டுக் கடன் போன்ற நல்ல கடன்களுக்கான தொகையைக் கட்டுதல்

3. இதற்கப்புறம்தான் பிற சேமிப்புகளுக்கு நிதி ஒதுக்கணும்

4. இவை அனைத்தும் டார்கெட் லெவலில் செலவழித்த / சேமித்தபின்னரே அத்தியாவசியம் இல்லாத ஆனால் நீங்க விரும்பும் விசயங்களுக்குச் செலவு செய்யணும். சினிமா போறது, உல்லாசப் பயணம், புது மாடல் செல்போன் போன்றவை இதில் அடங்கும்.

ஓய்வு கால திட்டமிடாமல், வருமானத்தின் 20 மடங்கு ஆயுள் காப்பீடு எடுக்காமல், அவசரத் தேவைக்கு கையிருப்பு வைக்காமல் புதுமாடல் செல்போன் வாங்கிக் கொண்டேயிருந்தால் அந்த போனுக்கு ரீசார்ஜ் பண்ணக்கூட வழியில்லாமல் போகக்கூடும்

வருமானத்தில் அடிப்படை செலவுகள் போக சேமிக்கும் விதம் குறித்து ரொம்ப சிம்பிளா விளக்கும் படம்

சேமிப்புக்கு அப்புறம்தான் செலவு போன்ற Utopian நிலை அனைவராலும் கடைபிடிக்கமுடியாது. குறைந்த பட்சம் அடிப்படைத் தேவைகளுக்கு அப்புறம் மிச்சமிருக்கும் பணத்தை இப்படி செலவு செய்யலாம்

1. மிக அதிக வட்டி கொடுக்கும் க்ரெடிட் கார்ட் , பர்சனல் லோன் போன்ற கடன்களை அடைக்கணும். 6 மாத செலவுக்கான எமெர்ஜென்சி ஃபண்ட் கையில் இல்லேன்னா அதுக்கு ஒதுக்கணும் மற்றும் ரிட்டையமெண்ட் சேமிப்புக்காக என்ன திட்டத்தில் சேமிக்கிறீர்களோ அதுக்கு ஒதுக்கணும்

2. இரண்டாம் கட்டமாக காப்பீடும் வீட்டுக் கடன் போன்ற நல்ல கடன்களுக்கான தொகையைக் கட்டுதல்

3. இதற்கப்புறம்தான் பிற சேமிப்புகளுக்கு நிதி ஒதுக்கணும்

4. இவை அனைத்தும் டார்கெட் லெவலில் செலவழித்த / சேமித்தபின்னரே அத்தியாவசியம் இல்லாத ஆனால் நீங்க விரும்பும் விசயங்களுக்குச் செலவு செய்யணும். சினிமா போறது, உல்லாசப் பயணம், புது மாடல் செல்போன் போன்றவை இதில் அடங்கும்.

ஓய்வு கால திட்டமிடாமல், வருமானத்தின் 20 மடங்கு ஆயுள் காப்பீடு எடுக்காமல், அவசரத் தேவைக்கு கையிருப்பு வைக்காமல் புதுமாடல் செல்போன் வாங்கிக் கொண்டேயிருந்தால் அந்த போனுக்கு ரீசார்ஜ் பண்ணக்கூட வழியில்லாமல் போகக்கூடும்

அப்பார்ட்மெண்ட் எனும் மோசமான முதலீடு

Posted on by

Image result for images for do not invest in real estateஅப்பார்ட்மெண்ட் எனும் மோசமான முதலீடு

இந்தியர்களுக்கு அதிலும் குறிப்பாக தமிழர்களுக்கு தங்கத்தின் மேலும் வீட்டின் மீதும் தீராக் காதல் எப்போதும் உண்டு. ஒரு காலத்தில் இவை இரண்டும் சிறந்த முதலீடுகளாக இருந்தன. வீடு இன்னும் நல்ல முதலீடா?

எனக்கு ஓரளவுக்குப் பரிச்சயமான சென்னை ரியல் எஸ்டேட் மார்க்கெட்டை அடிப்படையாக வைத்து இதை எழுதுகிறேன்.

இது நீங்க வசிக்கும் Primary House பற்றியல்ல, சொந்த வீடு இருக்கும் போது வாடகைக்கு விட கடனில் ரெசிடெண்ட் இந்தியர்கள் வாங்கும் மற்றும் வெளிநாட்டில் சம்பாதிப்பதை எப்படி முதலீடு செய்வது என்று புரியாமல் சென்னையில் என் ஆர் ஐக்கள் அப்பார்டெமெண்ட் வாங்குவதையும் பற்றியது.

சொந்த வீடு என்பது எமோசன் சம்பந்தப்பட்டது. எமோசனும் முதலீடும் ஜன்மவிரோதிகள். வாடகை வீட்டில் இனி வசிக்க விருப்பமில்லை, சொந்த வீடு வேணும்னு நினைச்சா தாராளமா வாங்குங்க, ஆனா அதில் Return on Investment பாக்காதீங்க, இருக்காது.

சென்னையில் தனிவீடு வாங்குவதெல்லாம் இனி எட்டாக்கனி, பெரும்பாலானோர்களால் வாங்க முடிவது அப்பார்ட்மெண்ட்களே. நல்ல ரெசிடென்சியல் ஏரியாக்கள் என்று சொல்லப்படும் வேளச்சேரி, மடிப்பாக்கம், நங்கநல்லூர் அல்லது ஓ எம் ஆர் சாலை போன்ற இடங்களில் 2 பெட்ரூம் அப்பார்மெண்ட்டின் தோராய விலை 40 லட்சரூபாய். இவ்வளவு விலை கொடுத்து ஒரு அப்பார்ட்மெண்ட் வாங்கி வாடகைக்கு விடுவது லாபகரமாக இருக்குமா? இந்த ஏரியாக்களில் 2 பெட்ரூம் அப்பார்ட்மெண்ட்கள் 10ஆயிரத்திலிருந்து 12 ஆயிரம், வெகு சில இடங்களில் 15 ஆயிரம் வரை வாடகைக்குப் போகிறது. என் அனுபவத்தில் 15 ஆயிரம் வாடகை பெறக்கூடிய அப்பார்ட்மெட்ன் 40 லட்சத்துக்கு கிடைக்காது. கணக்கிடுதலுக்கு 40 லட்சம் விலை மற்றும் அதிக பட்ச வாடகையான 12 ஆயிரத்தை கணக்கில் எடுக்கிறேன்.

கடன் வாங்கி முதலீடு செய்யும் போது

வீட்டின் விலை 40 லட்சம்
கையிலிருந்து கொடுக்க வேண்டியது 20% அதாவது 8 லட்சம்
வீட்டுக்கடன் 80% அதாவது 32 லட்சம்
வீட்டுக் கடனுக்கு மாதாந்திரத் தவணை ரூ 27,740
(8.5% வட்டி விகிதம், 20 ஆண்டுகாலம் என்ற அடிப்படையில் கணக்கிடப்பட்டது)
வாடகை 12 ஆயிரம் போக, மாதாமாதம் 15,740 ரூபாய் நீங்க கையிலேருந்து போட்டு தவணை கட்டணும்.

வாடகை ஏறுமே என்று சிலர் கேட்கலாம். அது ஓரளவுக்கு உண்மையும் கூட.
அது போலவே வட்டியும் ஏறக்கூடும், வாடகைப் பணம் முழுமையாக வருமானவரிக்கு உட்பட்டது, பங்குச் சந்தை முதலீட்டுக்கு வரும் லாங் டேர்ம் கேபிடல் கெயின் வருமான வரியை விட கம்மியே. வாடகை வீட்டின் Occupancy Rate 100% இல்லாமல் போகக்கூடும், வீட்டுக்கு வரி கட்டணும், மராமத்து செலவுகள் வரக்கூடும். இப்படி பல காரணிகளை வைத்து துல்லியமாக கணக்கிடுதல் சாத்தியமில்லை. இவையனைத்தையும் கவனத்தில் கொண்டு மாதம் 15 ஆயிரத்துக்குப் பதில் 10 ஆயிரம் கையிலேருந்து போகும் என்று கணக்கிட்டேன்.

20 ஆண்டுகள் மாதம் 10,000 நல்ல வகையில் முதலீடு செய்தால் வெறும் 8% வளர்ச்சியில் அதன் மதிப்பு 59 லட்சமாக இருக்கும்
முதலில் போட்ட 8 லட்சம் வெறும் 8% வளர்ச்சியில் 20 ஆண்டுகள் கழித்து முப்பத்தி ஏழேகால் லட்சமாக இருக்கும். ஆக மொத்தம் வீடு வாங்காமல் இருந்திருந்தால் 20 ஆண்டுகள் கழித்து உங்க கையில் 97 லட்ச ரூபாய் இருக்கும். 9% வளர்ச்சி என்று கணக்கிட்டால் ஒரு கோடிக்கு மேல் வரும்

கடன் வாங்காமல் கையிருப்பு 40 லட்சம் போட்டு வீடு வாங்கினால்

இது ரொம்ப சிம்பிள். 20 ஆண்டு காலம் அந்த பணத்தை வேறு வகையில் முதலீடு செய்தால் வெறும் 8% கூட்டு வட்டியில் 20 ஆண்டுகள் கழித்து அது 1 கோடியே 86 லட்சமாக இருக்கும்.

இந்த அளவுக்கெல்லாம் இன்று 40 லட்சத்துக்கு வாங்கும் அப்பார்ட்மெண்ட் அப்ரிசியேட் ஆக வாய்ப்பில்லை என்று கருதுகிறேன்.

நிலம் தொடர்ந்து அப்ரிசியேட் ஆகக்கூடிய கமாடிட்டி, அப்பார்ட்மெண்ட் ஒரு டிப்ரிசியேட்டிங் கமாடிட்டி. 20 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு கட்டிடம் டிப்ரிசியேட் ஆகத் தொடங்கும். 20-25 ஆண்டுகள் ஆன பல அப்பார்ட்மெண்ட்கள் இப்போது இடித்து விட்டு மீண்டும் கட்டும் நிலையில் உள்ளன. அப்போதெல்லாம் 2400 சதுர அடி நிலத்தில் 3000 முதல் 3600 சதுர அடி கட்டிடம் கட்டப்பட்டது, இப்போது 4800 சதுர கட்ட அரசு அனுமதிக்கிறது. இதனால் நிறைய பில்டர்கள் பழைய அப்பார்ட்மெண்ட்களை இடித்து ஓனர்களுக்கு அதிக செலவில்லாமல் புது வீடு தர முடிகிறது. இப்போது கட்டப்படும் 4800 சதுர அடி கொண்ட கட்டிடங்கள் 20-25 ஆண்டுகள் கழித்து என்னவாகும் என்பது மிகப்பெரிய கேள்விக்குறி.

வாடகைக்கு விடும் எண்ணத்துடன் அப்பார்ட்மெண்ட்களில் முதலீடு செய்வது Is not Financially Prudent any longer.

Employee Provident Fund எனும் சேமநல நிதி

Posted on by

Related imageEmployee Provident Fund – ஊழியர்கள் சேம நல நிதி வட்டி விகிதம் 8.55% லிருந்து 8.65% ஆக உயருகிறது.

சென்ற ஆண்டு 8.55% ஆக இருந்த சேம நல நிதி வட்டி 8.65% ஆக உயருகிறது.

வங்கிகளின் வைப்புநிதி வட்டி 6-7% அளவில் இருக்கிறது. இருவாரங்களுக்கு முன் ரிசர்வ் வங்கி ரெபோ ரேட்டை 25 பாயிண்ட்கள் குறித்திருக்கும் நிலையில் வட்டி விகிதங்கள் குறையும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது. இப்போது பி எஃப் வட்டி விகித உயர்வு மாத வருமானம் ஈட்டும் ஊழியர்களுக்கு ஒரு வரப்பிரசாதம்.

உங்க பி எஃப் அக்கவுண்டில் 10 லட்ச ரூபாய் இருந்தால் சென்ற ஆண்டை விட இவ்வாண்டு 1000 ரூபாய் அதிக வட்டி கிடைக்கும்.

சேம நல நிதி நிறுவனம் வரும் தொகையில் ஒரு பகுதியை பங்குச் சந்தை முதலீடுகளில் வைத்தாலும் முழுப்பணத்துக்கும் 8.65% வட்டி வழங்கும். இதை இன்னும் விரிவுபடுத்தி பயனர்கள் தம்முடைய பணத்தில் எத்தனை சதவீதம் பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்யலாம் என்று முடிவு செய்யும் வசதியை வழங்க இருக்கிறது.

சேமநல நிதியில் ஏன் முதலீடு செய்ய வேண்டும்

1. நீங்கள் செய்யும் முதலீட்டுக்கு அதாவது மாதாந்திர சம்பளத்திலிருந்து வரும் பங்களிப்புக்கு செக்சன் 80சி யின் கீழ் வருமானவரி விலக்கு உண்டு

2. வரும் வட்டிக்கும் வருமான வரி கிடையாது

3. பேசிக் பே எனும் அடிப்படை சம்பளத்தின் 12% நீங்கள் சேமித்தால் நீங்கள் வேலைசெய்யும் நிறுவனமும் 12% அளிக்க வேண்டும். நீங்க 12% மேல் சேமித்தாலும் நிறுவனம் 12% மட்டுமே அளிக்கும்

4. நிறுவனம் அளிக்கும் 12 % இல் 8.33% EPS – எம்ப்ளாயி பென்சன் திட்டத்துக்குப் போகும். இதிலிந்ந்து 58 வயதுக்கு அப்புறம் பென்சன் வழங்கப்படும்

5. நிறுவனம் வழங்கும் 12% லிருந்து 0.5% ஆயுள் காப்பீட்டுக்காக எடுத்துக்கொள்ளப்படுகிறது, இதிலிந்து 2.5 லட்சம் முதல் 6 லட்சம் வரை ஆயுள் காப்பீடும் வழங்கப் படுகிறது

6. இ பி எஃப்பில் நீங்கள் செலுத்தும் பணம் வருமான வரி ஏதும் இல்லாமல் வளந்து கொண்டே வரும். இதனை நீங்க ரிட்டையர் ஆகும் போது பெற்றுக் கொள்ளலாம்

7. பிள்ளைகளின் கல்வி, திருமணம், வீட்டுக் கடன் போன்ற காரணங்களுக்காகத் தேவைப்படும் போது சேமநல நிதியிலிருந்து பணத்தை எடுக்க முடியும்

8. வேலையிழப்பு ஏற்பட்டால் இருக்கும் தொகையிலிந்து 75% வரை எடுக்க முடியும்

9. மத்திய அரசின் உத்தரவாதம் இருப்பதால் இது மற்ற எந்த முதலீட்டையும் விட அதிக பாதுகாப்பானது

கட்டும் பணத்துக்கும் வருமான வரி விலக்கு, அது தரும் வட்டிக்கும் வருமான வரி விலக்கு, 8.65% வட்டி, பாதுகாப்பானது, குறைந்த செலவில் ஆயுள் காப்பீடு எல்லாமே இதுல இருக்கு. பொதுவா காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் எண்டோமெண்ட் பாலிகள் 5% அளவிலேயே ரிட்டர்ன் அளிக்கின்றன, அவற்றில் ஒரு போதும் பெரிய அளவு காப்பிடு (சம் அஸ்யூர்ட்) பெற முடியாது. அப்புறம் நான் என்னதுக்கு இந்த ஜீவன் டேஷ் பாலிசில பணம் போடணும்? அதுக்குப் பதிலா குறைந்த செலவில் கோடி ரூபாய்க்கு டெர்ம் பாலிசி எடுத்துட்டு முதலீட்டுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்டையோ அல்லது எம்ப்ளாயி ப்ராவிடெண்ட் ஃபண்டையோ அல்லது இரண்டையுமோ தேர்ந்தெடுக்கலாமேன்னு நினைக்கறீங்களா? அதைத்தான் நானும் ரொம்ப நாளா சொல்லிக்கிட்டு இருக்கேன்.

ELSS (Equity Linked Savings Scheme) அப்படின்னா என்ன?

Posted on by

Image may contain: textULIP, ELSS மற்றும் வருமானவரி சேமிப்பு

இந்தப்படம் சொல்லும் சில கருத்துகள்

1. யூ எல் ஐ பி திட்டம் மோசமானது.
2. அதை மியூச்சவல் ஃபண்ட் முதலீடு + இலவச காப்பீட்டு என்பது போல் சொல்லப்படுவதை நம்பி முதலீடு செய்யக்கூடாது
3. வங்கிக்குப் போனால் சேமிப்பு, கடன், லாக்கர் இவை குறித்து மட்டும் பேசி விட்டு வந்து விட வேண்டும். வங்கியில் யாராவது முதலீடு குறித்தோ காப்பீடு குறித்தோ பேசினால், காதிலேயே போட்டுக் கொள்ளாமல் ஓடி வந்து விட வேண்டும்.

சரி யூ எல் ஐ பி மோசம், அப்ப ELSS?

ELSS (Equity Linked Savings Scheme) அப்படின்னா என்ன? அதில் எல்லாரும் முதலீடு செய்யலாமா?

ELSS என்பது லார்ஜ் கேப், மிட் கேப், ஸ்மால் போன்று மற்றொரு மியூச்சுவல் ஃபண்ட் வகை.
இவ்வகை ஃபண்ட்கள் பாண்ட் எனும் கடன் பத்திரங்களில் இல்லாமல் ஈக்விட்டி எனும் பங்குச் சந்தை முதலீட்டை அடிப்படையாகக் கொண்டவை (ஈக்விட்டி ஃபண்ட்ஸ்)

நெறய ஈக்விட்டி ஃபண்ட்ஸ் இருக்கே, இதிலென்ன வித்தியாசம்?
இரு முக்கிய வித்தியாசங்கள் உள்ளன – 1. இதில் செய்யும் முதலீட்டுக்கு செக்சன் 80சியின் கீழ் வரி விலக்கு உண்டு (மற்ற மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்ட முதலீடுகளுக்கு கிடையாது) 2. இதில் செய்யும் முதலீட்டை 3 ஆண்டுகளுக்கு திரும்ப எடுக்க முடியாது. பொதுவா மியூச்சுவல் ஃபண்ட் முதலீட்டுக்கு இம்மாதிரி நிபந்தனை கிடையாது. ஓராண்டுக்குள் எடுத்தால் 1% கட்டணம் இருக்கக் கூடும் ஆனால் எடுக்கவே முடியாது என்று இருக்காது.

ELSS இன் சாதகங்கள் :
1. வருமான வரி விலக்கு : இதில் செய்யும் முதலீட்டுக்கு செக்சன் 80சி யில் விலக்கு உண்டு

2. மூன்றாண்டுகள் லாக் இன் இருப்பதால் ஃபண்ட் மேனேஜருக்கு சுதந்திரம் அதிகம். முதலீட்டாளர் எடுக்கக்கூடும் என்று எப்போதும் நிறைய கேஷ் கையில் வைத்திருக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. நீண்ட நாள் முதலீட்டுக்கு உகந்த பங்குகளை அவர் வாங்க முடியும்.

ELSS இன் பாதகங்கள்:
1. மூன்றாண்டுகள் முதலீட்டை எடுக்க முடியாது

2. எஸ் ஐ பி முறையில் முதலீடு செய்யும் போது ஒவ்வொரு முதலீட்டுக்கும் முன்றாண்டு முடிந்த பின் தான் பணத்தை எடுக்க முடியும். உதாரணத்துக்கு வேறொரு ஃபண்டில் ஜனவரி 2016 முதல் எஸ் ஐ பி முறையில் முதலீடு செய்த பணத்தை இப்போது மொத்தமாக எடுக்க முடியும், ஆனால் ELSS இல் ஜனவரி 2016 இல் முதலீடு செய்ததை மட்டுமே இப்போது எடுக்க முடியும் மார்ச் 2016 இல் முதலீடு செய்ததை ஏப்ரல் 2019இல் தான் எடுக்க முடியும்.

ELSS யாருக்கு ?
இது ஒரு நல்ல திட்டம் அதில் மாற்றுக் கருத்தில்லை, ஆனால் இது அனைவருக்குமானதல்ல

ஆண்டுக்கு 5 -6 லட்சரூபாய்க்கு அதிகமான வருமானம் இருந்து, செக்சன் 80சியில் 1.5 லட்சம் விலக்கு பெறும் அளவுக்கு பிற முதலீடுகள் இல்லாதவர்கள் இதில் முதலீடு செய்யலாம்

ஏற்கெனவே இன்சூரன்ஸ் ப்ரீமியம், சுகன்ய சம்ரிதி, பி பி எஃப் போன்றவற்றில் 1.5 லட்சம் முதலீடு செய்து விட்டிருந்தால் இதில் முதலீடு செய்வதன் மூலம் கூடுதல் வருமான வரி விலக்கு இருக்காது

80சி யில் இடம்பெறக்கூடிய முதலீடுகள் 1 லட்சம் இருந்தால் மிச்சம் 50 ஆயிரம் மட்டும் இதில் முதலீடு செய்யலாம்

வருமான வரி வரம்புக்குள் வராதவர்கள், 80சியின் முழுமைக்கும் வேறு முதலீடுகள் வைத்திருப்போர், ELSS இல் முதலீடு செய்யாமல் இருப்பது நலம். அதற்கு பதில் Flexibility கொண்ட மற்ற ஃபண்ட்களில் எஸ் ஐ பி முறையில் முதலீடு செய்யலாம்.

ELSS இல் ரிட்டர்ன்ஸ் நிச்சயம் என்றொரு தவறான நம்பிக்கை நிலவுகிறது. இது நிச்சயம் தவறு. மற்ற அனைத்து பங்குச் சந்தை முதலீடுகளைப் போல இதிலும் ரிஸ்க் உண்டு. உதாரணத்துக்கு ரிலையன்ஸ் டேக்ஸ் சேவர் ஃபண்ட் கடந்த ஆண்டு 24% வீழ்ச்சியடந்துள்ளது. 2017 இறுதியில் அக்கவுண்டில் இருந்த 10 லட்ச ரூபாய் 2018 இறுதியில் 7.6 லட்சமாக குறைந்திருக்கும். அது மீண்டு வர வாய்ப்புள்ளது என்றாலும், ELSS ஃபண்ட்கள் ஸ்திரமானவை என்பது வெறும் மாயையே.

இந்தக் கேட்டகரியில் எனக்குப் பிடித்த ஃபண்ட்கள் Axis Long Term Equity Fund – Direct Plan & Aditya Birla Sun Life Tax Relief 96 – Direct Plan – இதன் மூலம் நான் இவற்றைப் பரிந்துரைக்கவில்லை, எனக்குப் பிடித்தவை உங்களுக்கும் பிடித்திருந்தால், சுயமாக முடிவெடுத்து முதலீடு செய்யுங்கள்.

முதலீட்டில் Asset Allocation ஏன் அதிமுக்கியமானது?

Posted on by

No photo description available.முதலீட்டில் Asset Allocation ஏன் அதிமுக்கியமானது என்று நாள் முழுக்க பாடம் எடுக்கலாம் அல்லது மிக மிக எளிதாக இப்படி ஒரு படத்திலேயே விளக்கி விட்டுப் போகலாம்.

Franklin Templeton நிறுவனம் வெளியிட்ட இப்படத்தில் 1994ம் ஆண்டு முதல் 2014ம் ஆண்டு வரை 20 ஆண்டுகள் ஓவ்வொரு ஆண்டும் அமெரிக்க பங்குச் சந்தையில் எவ்வகைப் பங்குகள் (லார்ஜ் கேப், ஸ்மால் கேப், பாண்ட், பிற நாடுகளின் ஈக்விட்டி இன்ன பிற) முதலிடம் பெற்றன விளக்கப்பட்டிருக்கிறது.

94ம் ஆண்டு நம்பர் 1ஆக இருந்த லார்ஜ் கேப் அடுத்த ஆண்டே 4 வது இடத்துக்கு போய்விட்டது, அதை விட்ட முக்கியம் 94ம் ஆண்டு அதள பாதாளத்தில் இருந்த BRIC Equities அடுத்த ஆண்டே நம்பர் 1 இடத்துக்கு வந்திருக்கு. அது மட்டுமல்ல 20 ஆண்டுகளில் நான்கு முறை அமெரிக்க கடன் பத்திரங்கள் (பாண்ட்) முதலிடத்தில் வந்திருக்கின்றன, க்ளோபல் பாண்ட் ஒரு முறை முதலிடம். அதாவது 20 ஆண்டுகளில் 5 முறை (25%) பாண்ட்கள் ஈக்விட்டியை விட அதிக ரிட்டர்ன் கொடுத்திருக்கின்றன.

லார்ஜ் கேப்ல போட்டா அதிக ரிட்டர்ன் வராது ஆனா முதலுக்கு நஷ்டம் வராது ( 3 முறை டாப், 3 முறை நெகடிவ் ரிட்டர்ன்ஸ்) ஸ்மால் கேப்ல எப்போதும் 20% க்கு மேல ரிட்டர்ன்ஸ் வரும் (ஒரே ஒரு முறைதான் டாப்ல வந்திருக்கு, 3 முறை நெகடிவ் ரிட்டர்னும் கொடுத்திருக்கு) பாண்ட்கள் எப்போதும் பாதுகாப்பானவை – இவை போன்ற Myth களை இப்படம் உடைக்கிறது

முதலீட்டாளர்கள் செய்யவேண்டியது அவர்தம் வயது, முதலீட்டின் காலம், Risk Appetite இவற்றைக் கணக்கில் எடுத்து ஒரு Balanced Portfolio உருவாக்கி தொடர்ந்து முதலீடு செய்வதே.

லார்ஜ் கேப், மிட் கேப், மல்ட்டி கேப், பாண்ட் அல்லது ஹைப்ரிட் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் கொண்ட ஒரு முதலீட்டுத் தொகுப்பு (போர்ட்ஃபோலியோ) என்னைப் பொருத்தவரை ஒரு நல்ல போர்ட்ஃபோலியோ. இரண்டு அல்லது மூன்றாண்டுகளுக்குள் தேவைப்படும் பணத்தை ஈக்விட்டியில் வைக்காமல் இருப்பது நல்லது. அப்பணத்தை 4% வட்டி தரும் வங்கிக் கணக்கில் வைக்காமல் குறுகிய கால மியூச்சுவல் ஃபண்ட்களிலோ Fixed Maturity Plan களிலோ முதலீடு செய்து வைக்கலாம்.

Equity Linked Savings Plan (ELSS Mutual Funds) வருமானவரி விலக்கு தேவைப்படுவோருக்கு மட்டுனாது. தேவைப்படுவோர் மேலே சொன்ன ஃபண்ட்களில் ஈக்விட்டி ஃபண்ட் ஒன்றிற்கு பதிலாகவோ அல்லது ஐந்தாவது ஃபண்டாகவோ இதைத் தெரிவு செய்யலாம். வருமானவரி விலக்கு குறிக்கோளாக இல்லாதோர் இதை விலக்குதல் நலம். ELSS Mutual Funds பற்றி அடுத்த போஸ்ட் ஓரிரு நாட்களில்….

Asset Allocation

Posted on by
1
No photo description available.

இதில் குறிப்பிடப்பட்டுள்ள அளவுகளில் எனக்கு ஒப்புதல் இல்லை என்றாலும், அசெட் அல்லோகேசனையும் வயது ஆக ஆக எப்படி முதலீட்டை திருத்தியமைத்துக் கொண்டு வரவேண்டும் என்பதையும் இதை விட எளிதாக விளக்கிவிட முடியாது. 

இளம் வயதில் ஈக்விட்டி அதிகமாகவும் கடன் பத்திரம் / ஃபிக்ஸ்ட் இன்கம் கேட்டகரியில் கம்மியாகவும் ஆரம்பிக்கவேண்டும். அதுவும் ஈக்விட்டியில் ரிஸ்க் அதிகமான மிட்கேப்பில் நிறைய முதலீடு செய்யலாம் (தனிப்பட்ட முறையில் எனக்க்கு ஸ்மால் கேப் ஃபண்ட்களில் நாட்டமில்லை) 
சந்தை இறக்கத்தில் மதிப்பு குறைந்தாலும் மீண்டு வருவதற்கு நிறைய காலம் இருக்கிறது. வயது அதிகரிக்க படிப்படியாக அதிக ரிஸ்க் ஈக்விட்டியிலிந்து கம்மி ரிஸ்க் ஈக்விட்டி கேட்டகரிக்கும் பிறகு ஈக்விட்டியை குறைத்து கடன் பத்திரங்கள் / ஃபிக்ஸ்ட் இன்கம் முதலீட்டையும் அதிகரித்துக்கொண்டே வரவேண்டும். 

ஓய்வு கால இலக்கான தொகையை அடைந்ததும் அல்லது ரிட்டையர்மெண்ட் அருகில் வந்ததும் 10-20% வரை மட்டும் ஈக்விட்டியில் வைத்து விட்டு மிச்சத்தை அசலுக்கு ஆபத்தில்லாத முதலீடுகளில் வைப்பது நலம். 

இதில் சொன்னது போலன்றி 50 வயதில் லார்ஜ் கேப்பை விட்டு வரவேண்டியதில்லை. 
இ எல் எஸ் எஸ் (வரிவிலக்கு ஃபண்ட்கள்) இல் 10% என்று இல்லாமல் தேவைப்படும் அளவுக்கு முதலீடு செய்யலாம். 20 வயதுகாரர்களுக்கு எஃப் டி தேவையேயில்லை. கேஷ் இன் ஹாண்ட் 10% வைத்துக் கொள்வதும் முதலீட்டுக்கு நல்ல ஆப்பர்ச்சுனிட்டி வரும்போது உயபோகப் படுத்திக்கொள்ளத்தான் அதை 20% அளவுக்கெல்லாம் அதிகரிக்கத் தேவையில்லை (எமெர்ஜென்சி ஃபண்டையும் இதையும் போட்டு குழப்பிக்கொள்ளக்கூடாது) 

மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யணும் எங்கேருந்து ஆரம்பிப்பது என்று தெரியவில்லை என்போருக்கு இது ஒரு நல்ல துவக்கப்புள்ளியாக இருக்கும்.

Mutual Fund: “Growth” or “Dividend”

Posted on by
1

நண்பர்கள் பலரும் கேட்கும் கேள்வி. Mutual Fundல் முதலீடு செய்யும் பொழுது, எந்த விருப்பத்தை தேர்வு செய்யனும். “Growth” or “Dividend” ?.

பொதுவாக சொன்னால் -> எதிர் காலத்திற்க்கு + தொடர் சேமிப்புக்கு – GROWTH .

செய்த முதலீட்டிலிருந்து தொடர் வருமானம் வருவதற்க்கு DIVIDEND.

மிக முக்கியமாக தெரிந்து கொள்ள வேண்டியது – Mutual Fundகளில் Dividend என்பது பங்குச்சந்தையிலிருப்பது போல லாபத்தில் ஒரு பங்கல்ல. இருக்கும் பணத்திலிருந்து எடுத்துக்கொடுப்பது. அவ்வளவு தான். 
எளிய உதாரணம்(எந்த வரியையும் கணக்கில் கொள்ளவில்லை): 
NAV 1,000 என்ற விலையில் பத்தாயிரத்துக்கு 10 யூனிட் வாங்குறோம் . 
GROWTH -> 10(Unit) * 1,000(NAV) = 10,000 .
DIVIDEND -> 10(Unit) * 1,000(NAV) = 10,000 .
ஒரு மாதத்திற்கு பிறகு எந்த உயர்வுமில்லை . ஆனால் Dividend மட்டும் 500 ரூபாய் கிடைத்திருக்கு.
Dividendற்க்கு பிறகு முதலீட்டுத் தொகை 
GROWTH -> 10(Unit) * 1,000(NAV) = 10,000
DIVIDEND -> 10(Unit) * 950 (NAV) = 9,500
மேற்க்கண்ட உதாரணத்தை படித்தவுடன் , இதென்னங்க அநியாயமாயிருக்கு, நம்ம பணத்தை எடுத்து நமக்கே கொடுக்கறதுக்கு பேரு “Dividend”யா என்று என்னைப்போல் உங்களுக்கும் தோன்றினால் நீங்கள் Mutual fund dividend யை சரியாக புரிந்து கொண்டீர்கள் என்று அர்த்தம்..
அடிப்படையில் Mutual Fund முதலீட்டை இருவகையாகப் பிரிக்கலாம் .
1. Equity – பங்கு சார்ந்த முதலீடு (65% அல்லது அதற்க்கு மேல் உள்நாட்டு நிறுவனங்களின் பங்குகளில் முதலீடு செய்திருக்க வேண்டும்)
https://www.amfiindia.com/…/knowledge-cen…/equity-funds.html
2. Debt – கடன் சார்ந்த முதலீடு. கார்ப்பரேட் மற்றும் அரசு பத்திரங்கள், பெருநிறுவன கடன் பத்திரங்கள் நிலையான வருவாய் முதலீடுகள் (
(65% அல்லது அதற்க்கு மேல் உள்நாட்டு நிறுவனங்களின் பங்குகளில் முதலீடு செய்யாதவை அனைத்தும் )
https://www.amfiindia.com/i…/knowledge-center/debt-fund.html
எதுக்கு இப்ப Equity மற்றும் Debtன்னு கேட்கறீங்களா .?இதை பொறுத்து தான் Dividendக்கான DDT(Dividend Distribution Tax) வரி விதிப்பு கணக்கீடு செய்வாங்க.
முதலில் நாம பார்க்கப்போவது – MF – DEBT DIVIDEND – DDT(Dividend Distribution Tax) – 28.84 per cent (25 per cent tax + 12 per cent surcharge + 3 per cent cess ) .
—————————————–
10%, 20% வருமான வரி வரம்பிலிருப்போர்:
NAV 1,000 என்ற விலையில் பத்தாயிரத்துக்கு 10 யூனிட் வாங்குறோம். ஒரு மாதத்திற்கு பிறகு எந்த உயர்வுமில்லை . ஆனால் Dividendற்க்கு மட்டும் யூனிட்ற்க்கு 50 ரூபாய் தர Fund House முடிவெடுக்குது .
DDT(28.84%) = ஒரு யூனிட்க்கு 14.42 வரி பிடித்தம் செய்யப்படும். 
மொத்த DDT தொகை = 10 * 14.42 = 144.20
நமக்கு கிடைக்கும் Dividend => 10 * 35.58 = 355.80.
Dividendற்க்கு பிறகு முதலீட்டுத் தொகை
DIVIDEND -> 10(Unit) * 950 (NAV) = 9,500
மகிழ்ச்சியான செய்தி –> கிடைக்கும் DIVIDENDற்க்கு வரியில்லை. அதுதான் DDT பேர்ல சுளையாக 28.84% போய்டுச்சே .. அதுக்கப்புறம் எதுக்கு வரி என்று என்னைப்போல் உங்களுக்கும் தோன்றினால் நீங்கள் DEBT – Mutual fund dividend யை தெள்ளத்தெளிவாகப் புரிந்து கொண்டீர்கள் என்று அர்த்தம்..
Mutual Fund – DEBT டிவிடெண்ட்ல் DDT மிக அதிகமென்பதால் இதில் முதலீடு செய்வதற்க்கு பதிலாக Exit load அல்லாத GROWTH fund ல் முதலீடு செய்து SWP அல்லது தேவைப்படும் பொழுது REDEEM செய்வதே சிறப்பானது.
இதனால் வரி குறையும் , மேலும் DEBT Mutual Fund யை மூன்று வருடத்திற்க்கு மேல் வைத்திருந்தால் Indexation benefit கிடைக்கும்.

MF – EQUITY DIVIDEND 
—————————-
MF – EQUITY DIVIDEND – DDT(Dividend Distribution Tax) – 11.648 per cent (Including surcharge and Cess) . NAV 1,000 என்ற விலையில் பத்தாயிரத்துக்கு 10 யூனிட் வாங்குறோம். ஒரு மாதத்திற்கு பிறகு எந்த உயர்வுமில்லை . ஆனால் Dividendற்க்கு மட்டும் யூனிட்டிற்க்கு 50 ரூபாய் தர Fund House முடிவெடுக்குது .
DDT(11.648%) = ஒரு யூனிட்க்கு 5.824 வரி பிடித்தம் செய்யப்படும். 
மொத்த DDT தொகை = 10 * 5.824 = 58.24
நமக்கு கிடைக்கும் Dividend => 10 * 44.176 = 441.76.
Dividendற்க்கு பிறகு முதலீட்டுத் தொகை
DIVIDEND -> 10(Unit) * 950 (NAV) = 9,500
மகிழ்ச்சியான செய்தி –> கிடைக்கும் DIVIDENDற்க்கு வரியில்லை. அதுதான் DDT பேர்ல 11.648% போய்டுச்சே .. அதுக்கப்புறம் எதுக்கு வரி என்று என்னைப்போல் உங்களுக்கும் தோன்றினால் நீங்கள் EQUITY – Mutual fund dividend யை புரிந்து கொண்டீர்கள் என்று அர்த்தம்..
—————————-
MF – EQUITY GROWTH 
—————————-
NAV 1,000 என்ற விலையில் பத்தாயிரத்துக்கு 10 யூனிட் வாங்குறோம். ஒரு மாதத்திற்கு பிறகு எந்த உயர்வுமில்லை . ஆனால் 500 ரூபாயை தேவைக்காக எடுக்கிறோமெனில்(REDEEM)
நமக்கு கிடைக்கும் தொகை => 0.5 யூனிட் * 1000 = 500
REDEEMற்க்கு பிறகு முதலீட்டுத் தொகை
9.5(Unit) * 1000 (NAV) = 9,500
வருமான வரி – வரியில்லை , செய்த முதலீட்டில் எந்த லாபமும் கிடைக்காததால் வரியில்லை.
———————————————————————————-
லாபம் கிடைக்கும் பட்சத்தில்,
Mutual Fund – EQUITY GROWTH fundல் முதலீடு செய்து ஒரு வருடத்திற்க்கு முன் பணத்தை எடுக்கும் பொழுது லாபத்திற்க்கான வருமான வரி (Short term capital gains) -> 15.6% (15% Tax + 4% Surcharge)
Mutual Fund – EQUITY GROWTH fundல் முதலீடு செய்து ஒரு வருடத்திற்க்கு பிறகு பணத்தை எடுக்கும் பொழுது லாபத்திற்க்கான வருமான வரி (Long term capital gains) -> லாபம் ஒரு லட்சம் வரைக்கும் வரியில்லை(Equity மொத்த லாபம்) + ஒரு லட்சத்திற்க்கு மேற்பட்ட லாபத்திற்கு மட்டும் 10.4% (10% Tax + 4% Surcharge)
வருமான வரியின் அடிப்படையில் பார்க்கும் பொழுது குறுகிய கால முதலீட்டிற்க்கு Dividendயின் DDT வரி குறைவு என்றாலும் Equityயில் குறுகிய கால முதலீடு என்பது அதிக RISKயுடையது. முதலீடே குறைந்தால் DIVIDEND யால் அதிக நட்டம் ஏற்படும். EQUITY ல் நீண்ட கால முதலீட்டின் வழி RISKயை குறைக்கலாம் , முதலீட்டைப்பெருக்கலாம்.
Equityயில் நீண்ட கால முதலீடே சிறப்பானது. எனவே GROWTH யை தேர்ந்தெடுத்து கூட்டு வட்டியின் மூலம் கூடுதல் லாபம் பெறலாம்.