Category Archives: Banking Basic

வாட்சப் வெறியர்களின் அட்டகாசமும் மைக்ரோசாஃப்ட் எக்செலின் உபயோகமும்

Posted on by
Reply


வர வர வாட்சப் வெறியர்களின் அட்டகாசம் தாங்க முடியல, இன்னிக்கு வந்த ஃபார்வர்ட் மெசேஜ்

STATE BANK OF INDIA”
have introduced new scheme called “Sukanya Yojana” In this they have mentioned
Any person having daughter from age 1 to 10, They have to pay Rs.1000/- per year, after 14 years, meaning in 14 years after paying 14000 when daughter will become 21 years old a person will have Rs.600000/-. 
Forward this message to all your relatives.
Government has implemented this scheme all over in India.
_Only for Girl
Always share good information to others.

Has க்கு பதிலா have, having daughter, after 14 years, meaning in 14 years after இப்படி ஏராளமான பிழைகள். சொற்குற்றத்தையாவது மன்னிச்சிடலாம், ஆனா எதுக்கு இப்படி ஒரு பொய்யான தகவலை பரப்பறாங்கன்னு தெரியல

சுகன்ய சம்ரித்தி யோஜனான்னு ஒரு திட்டம் இருக்கு, சுகன்யா யோஜனான்னு இல்ல

அது 2014 லேருந்து இருக்கு, புதுசு இல்ல

இது இந்திய அரசின் திட்டம், ஸ்டேட் வங்கி மட்டுமல்லாது பல வங்கிகள் மூலம் வழங்கப்படுது 
மெசேஜில் சொல்லியிருக்கா மாதிரி கேரண்ட்டி எல்லாம் கிடையாது.

சிம்பிளா சொன்னா பெண் குழந்தைகளுக்கு மட்டுமான வரிவிலக்கு உடைய ரிக்கெரிங் டெபாசிட் மாதிரிதான் இது. 8.6% வட்டியில் ஆரம்பிச்ச இது இப்ப 8.1%ல வந்து நிக்குது இன்னும் குறையும் என எதிர்பார்க்கிறேன்

இத்திட்டத்தில் பெண் குழந்தை பேரில் ஆண்டுக்கு 1000 ரூபாய் முதல் 1.5 லட்சம் வரை முதலீடு செய்யலாம், அதிக பட்சமாக 15 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்யலாம், கணக்கு ஆரம்பித்ததிலிருந்து 21 ஆண்டுகள் கழித்து இது முதிர்வடையும். 21 ஆண்டுகளும் அவ்வப்போது இருக்கும் வட்டிக்கு ஏற்ப உங்க முதலீடு வளரும். இதில் சொல்லியிருக்கறா மாதிரி கேரண்டி எல்லாம் கிடையாது

இன்னிக்கு இருக்கும் 8.1% அடுத்த 21 ஆண்டுகளுக்குத் தொடர்ந்தா, 14 ஆண்டுகள் மாசம் 83 ரூபாய் (ஆண்டுக்கு 1000 ரூபாய்) கட்டிட்டு அதுக்கப்புறம் 7 ஆண்டுகள் காத்திருந்தா 21 ஆண்டுகள் கழித்து தோராயமா 45,000 ரூபாய் கிடைக்கும். இந்த வட்டி 21 ஆண்டுகள் தொடர வாய்ப்பு ரொம்ப கம்மி.

14 ஆயிரம் போட்டுட்டு ஆறு லட்சம் வேணும்னா, அந்த காசுக்கு லாட்டரி சீட்டுதான் வாங்கணும். ஆறு லட்சம் ஆகறதுக்கு 21 வருசமும் தொடர்ந்து எவ்வளவு வட்டி வரணும் தெரியுமா? 25% கூட்டு வட்டி 21 வருசம் வந்தால்தான் வெறும் 14 ஆயிரம் முதலீடு 6 லட்சம் ஆகும்

இந்த ரெண்டு கணக்குகளையும் அஞ்சு நிமிசத்த்துக்குள்ள எக்செல் ஷீட் ஒன்றில் கண்டுபிடிச்சிடலாம். அதைச் செய்ய யாருக்கும் பொறுமையில்லை

குறைந்த பட்சம் இது போன்ற ஃபேக் நியூஸை ஃபார்வேர்ட் செய்யாமலாவது இருக்கலாம், பாவம் ஸ்டேட் பாங்க் ஊழியர்கள், நாளைலேருந்து கூட்டம் குவியப் போகுது

எஸ் ஐ பி முறையில் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யப் போறேன், எந்த 4 ஃபண்டில் முதலீடு செய்யலாம்?

Posted on by
1

இந்த வருசம் எந்த ஃபண்ட் நல்ல ரிட்டர்ன் தரும்
தெரியாது

யாரு தேர்தலில் ஜெயிப்பார்கள்? 
தெரியாது

அடுத்து அமையும் ஆட்சியில் மார்க்கெட் ஏறுமா? 
தெரியாது

எலக்சன் ரிசல்ட் அன்னிக்கு மார்க்கெட் ஏறுமா இறங்குமா? 
தெரியாது

இந்தாண்டும் மிட் கேப் இறக்கம் காணுமா? 
தெரியாது

ஒராண்டில் எந்த ஷேர்கள் நல்லாப் போகும்? 
தெரியாது

எஸ் ஐ பி முறையில் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யப் போறேன், எந்த 4 ஃபண்டில் முதலீடு செய்யலாம்? 
உங்களுக்கு எந்த ஃபண்ட் சரியா வரும்னு எனக்குத் தெரியாது.

அப்ப உனக்கு என்னதான்யா தெரியும்? 
உங்க வயது 35 – இன்னிக்கு உங்க குடும்பச் செலவு (பிள்ளைகள் செலவு இல்லாமல்) 25,000 ரூபாய் ஆகுதுன்னா, நீங்க ரிட்டையர் ஆகும் போது (65 வயது, 6% இன்ஃப்லேசன்) மாசம் 1லட்சத்து 40 ஆயிரம் ரூபாய் ஆகும்னு தெரியும்

இந்தியாவில் குறிப்பா தமிழகத்தில் கல்விக் கட்டண ஏற்றத்துக்கும் பொதுவான விலைவாசி ஏற்றத்துக்கும் சம்பந்தமில்லைன்னு தெரியும். இன்ஃப்ளேசன் 6% ஆக இருக்கும் போதும் கல்லூரிச் செலவு மட்டும் 10% அளவில் ஏறிக்கிட்டே இருக்குன்னு தெரியும்

உங்க பிள்ளைகள் இப்ப ஆரம்பப் பள்ளியில் இருக்காங்க, அவங்க கல்லூரி போகும் போது தலா 50 லட்சம் ஆக மொத்தம் 1 கோடி ரூபாய் செலவாகும்னு தெரியும்

வங்கி தரும் வட்டி இப்ப 7% அளவில் இருக்குன்னும் அது மேலும் குறையும்னும் தெரியும். இன்சூரன்ஸ் கம்பெனிகளின் எந்த ஒரு திட்டமும் 5-6 % மேல் ரிட்டர்ன் தராதுன்னு தெரியும். இவற்றில் முதலீடு செய்தால் பொருளாதார இலக்குகளை எட்டவே முடியாதுன்னு தெரியும்

நீண்ட நாள் முதலீட்டில் பங்குச் சந்தை மட்டுமே இன்ஃப்ளேசனைத் தாண்டி ரிட்டர்ன் தந்திருக்கு, தரும் என்று தெரியும்.

ஓய்வு கால திட்டமிடல் மிக நீண்ட பயணம். மார்க்கெட் வீழ்ச்சி தற்காலிகமானது, போன வருச மிட் கேப் வீழ்ச்சி மார்க்கெட் சந்திக்கும் முதல் வீழ்ச்சியுமல்ல நிச்சயமாக கடைசி வீழ்ச்சியுமல்ல. உங்க குறிக்கோள் நீண்ட கால பயணமாக இருந்தால் சிறு சலசலப்புக்கெல்லாம் அஞ்ச வேண்டியதில்லை

வங்கி சேமிப்புக் கணக்கு vs Liquid Mutual Funds

Posted on by
1

பாரத ஸ்டேட் வங்கி சேமிப்புக் கணக்குக்கு வழங்கும் வட்டியை மறைமுகமாகக் குறைத்துள்ளது. May 2,2019 முதல் 1 லட்ச ரூபாய்க்கு அதிகமாக உள்ள கணக்குகளுக்கு வட்டி 3.5% லிருந்து 3.25% ஆக குறைத்துள்ளது. இது எல்லாருக்கும் என மாற்றப்படும் எனவும் ஏனைய வங்கிகளும் விரைவில் வட்டிக் குறைப்பு செய்யும் என எதிர்பார்க்கிறேன்

இனியாவது வங்கி சேமிப்புக் கணக்குகளில் பணத்தை முடக்காதீர்கள். அத்தியாவசியத் தேவைக்கு மட்டும் அதில் பேலன்ஸ் வைத்து விட்டு மிச்சத்தை Liquid Mutual Funds யிலோ அல்லது குறைந்த பட்சம் வைப்பு நிதியிலோ வையுங்கள்.

இந்நடவடிக்கை எனக்கு எவ்வித ஆச்சர்யத்தையும் ஏற்படுத்தவில்லை. நாட்டின் வட்டி விகிதம் இன்ஃப்ளேசனை ஒட்டியே இருக்கும். இன்ஃப்ளேசன் குறையும் போது வட்டி குறைவதும் இயல்பே. மேலும் நாட்டின் பொருளாதாரம் வளர வட்டியை குறைத்தே ஆகவேண்டும். வங்கி வைப்பு நிதிக்கான வட்டி 5 – 6% லெவலுக்கு வரும் நாள் வெகு தொலைவில் இல்லை.

இதன் சாதக பாதகங்கள் நீங்க்ள் இருக்கும் இடத்தைப் பொருத்து அமையும். நீங்க டெபாசிட் செய்யும் இடத்தில் இருந்தால் இது உங்களைப் பாதிக்கும். வீட்டுக் கடனோ தொழில் கடனோ வாங்கும் இடத்தில் நீங்கள் இருந்தால் இது உங்களுக்கு சாதகமாக இருக்கும்.

எது எப்படி இருந்தாலும் இன்ஃப்ளேசனைத் தாண்டி அதிக அளவு வளர்ச்சி நீண்ட கால அடிப்படையில் தரக்கூடியது பங்குச் சந்தை முதலீடுகளே. ஏற்கெனவே இந்திய மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களில் பணவரத்து அதிகமா இருக்கு. வங்கி வட்டி விகிதம் குறையும் போது அது இன்னும் அதிகமாகும்..

வங்கி சேமிப்புக் கணக்குகளில் அதிக பணத்தை வைக்கலாமா ?

Posted on by
1

பாரத ஸ்டேட் வங்கி சேமிப்புக் கணக்குக்கு வழங்கும் வட்டியை மறைமுகமாகக் குறைத்துள்ளது. இன்று முதல் 1 லட்ச ரூபாய்க்கு அதிகமாக உள்ள கணக்குகளுக்கு வட்டி 3.5% லிருந்து 3.25% ஆக குறைத்துள்ளது. இது எல்லாருக்கும் என மாற்றப்படும் எனவும் ஏனைய வங்கிகளும் விரைவில் வட்டிக் குறைப்பு செய்யும் என எதிர்பார்க்கிறேன்

இனியாவது வங்கி சேமிப்புக் கணக்குகளில் பணத்தை முடக்காதீர்கள். அத்தியாவசியத் தேவைக்கு மட்டும் அதில் பேலன்ஸ் வைத்து விட்டு மிச்சத்தை Liquid Mutual Funds இலோ அல்லது குறைந்த பட்சம் வைப்பு நிதியிலோ வையுங்கள்.

இந்நடவடிக்கை எனக்கு எவ்வித ஆச்சர்யத்தையும் ஏற்படுத்தவில்லை. நாட்டின் வட்டி விகிதம் இன்ஃப்ளேசனை ஒட்டியே இருக்கும். இன்ஃப்ளேசன் குறையும் போது வட்டி குறைவதும் இயல்பே. மேலும் நாட்டின் பொருளாதாரம் வளர வட்டியை குறைத்தே ஆகவேண்டும். வங்கி வைப்பு நிதிக்கான வட்டி 5 – 6% லெவலுக்கு வரும் நாள் வெகு தொலைவில் இல்லை.

இதன் சாதக பாதகங்கள் நீங்க்ள் இருக்கும் இடத்தைப் பொருத்து அமையும். நீங்க டெபாசிட் செய்யும் இடத்தில் இருந்தால் இது உங்களைப் பாதிக்கும். வீட்டுக் கடனோ தொழில் கடனோ வாங்கும் இடத்தில் நீங்கள் இருந்தால் இது உங்களுக்கு சாதகமாக இருக்கும்.

எது எப்படி இருந்தாலும் இன்ஃப்ளேசனைத் தாண்டி அதிக அளவு வளர்ச்சி நீண்ட கால அடிப்படையில் தரக்கூடியது பங்குச் சந்தை முதலீடுகளே. ஏற்கெனவே இந்திய மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களில் பணவரத்து அதிகமா இருக்கு. வங்கி வட்டி விகிதம் குறையும் போது அது இன்னும் அதிகமாகும்..

வங்கி வெல்த் மேனேஜர்ஸ்

Posted on by

http://www.http://www.finvin.in/wealth-managers-can-wealth-destroyers

நான் ஏற்கெனவே சொன்னதுதான், வங்கிக்குப் போக காரணங்கள் – சேமிப்புக்கணக்கு, வைப்பு நிதி, தொடர் வைப்பு நிதி, வீட்டுக் கடன், வாகனக் கடன் மற்றும் பர்சனல் லோன், லாக்கர் – இவற்றைத் தவிர வேறெதையும் வங்கியில் டிஸ்கஸ் செய்யாதீர்கள். இவற்றைத் தவிர வேறெதையும் ப்ரமோட் செய்வது வங்கியின் வேலையில்லை.

காப்பீடு, யூலிப், மியூச்சுவல் ஃபண்ட், இப்ப புதுசா பி எம் எஸ் (Portfolio Management Service)னு சொல்லிக்கிட்டு உங்களுக்கேயான ப்ரத்யேக Wealth Manager பேர்ல வருவாங்க – என் முதலீடுகள் எல்லாம் வெளில இருக்குங்க, வங்கியின் உதவி தேவையில்லை என்று சொல்லிவிடுங்கள். வங்கிச் சேவை தேவை என்று பேச்சைத் தொடர்ந்தால் தேவையில்லாத முதலீட்டில் பண விரயம் ஆகும்.

மெல்வின் ஜோசஃப் ஒரு நல்ல Fee only advisor, அவரைத் தொடருங்கள். ஆலோசகர் உதவி தேவைப்படுவோர் உங்க சொந்த முடிவில் அவரை நாடுங்கள் (எனக்கு அவரைத் தெரியும், அவருக்கு என்னைத் தெரியாது – இது விளம்பரப் பதிவு அல்ல)

வங்கிக்கடன் – ரிசர்வ் வங்கி

Posted on by

ஒத்த ரூவாயை வச்சிக்கிட்டு கள்ள நோட்டும் அடிக்காமல் ஒம்போது ரூபாயை உருவாக்குவது எப்படி?

உங்ககிட்ட நூறு ரூபாய் இருந்தா அந்த அளவுக்குத்தான் யாருக்காவது செக் எழுதித் தரமுடியும், 900 ருபாய்க்கு செக் எழுதிக் கொடுத்தா கேஸ் ஆகிறும், ஆனா இதையே வங்கிகள் சட்டப்பூர்வமா செய்கின்றன.

வங்கிகளின் வேலை வாடிக்கையாளர்களிடம் வட்டிக்கு பணம் வாங்கிக் கொண்டு அதை விட அதிக வட்டிக்கு வேறு வாடிக்கையாளர்களுக்கு கடன் கொடுப்பது. இந்தியாவில் இன்று தோரயமா 6.5 % வைப்பு நிதிக்கு வழங்குகின்றன. அவ்வாறு பெறப்படும் பணத்தை சுமார் 8.5% வட்டிக்கு வீட்டுக்கடனா வழங்குகின்றன. இதில் கிடைக்கும் 2% அதிக வட்டிதான் வங்கிக்கு லாபம். ஆயிரம் கோடி வாங்கி கடன் கொடுத்தாலும் வங்கிக்கு வெறும் 20 கோடிதான் லாபம் கிடைக்கும், அதிலும் சம்பளம் இன்னபிற செலவுகள் போக நிகரலாபம்னு பாத்தா ஒண்ணுமே நிக்காது. மேலும் சர்க்குலேசனில் வெறும் ஆயிரம் கோடி ரூபாய் பணம் மட்டுமே இருக்கும்.

வங்கிகள் அதிக லாபம் ஈட்டுவதற்காகவும் நோட்டு அடிக்காமல் நாட்டில் பணப்புழக்கத்தை அதிகரிக்கவும் கண்டுபிடிக்கப்பட்டதுதான் Fractional Reserve Lending or Fractional Reserve Banking

ஒரு வங்கியில் சுமாரா ஆயிரம் கோடி ருபாய் இருக்குன்னு வச்சிக்குவோம், அதில் 800 கோடி வைப்பு நிதியிலும் மிச்சம் 200 கோடி வங்கிக் கணக்கிலும் இருக்கு. வைப்பு நிதியில் இருக்கும் பணத்தை பெரும்பாலானோர் குறிப்பிட்ட தேதிக்கு முன்னர் எடுப்பதில்லை, வங்கிக் கணக்கில் பணம் வைத்திருப்போர் எல்லாரும் ஒரே நேரத்தில் பணம் கேட்டு வரப் போவதில்லை. எனவே அவ்வங்கி ஆயிரம் கோடியையும் எப்போதும் கையில் வைத்திருக்க வேண்டியதில்லை, அப்படி வைத்திருந்தால் பணம் போட்டவருக்கு வட்டி வழங்க முடியாது – வங்கி பாதுகாப்பா வைத்திருப்பதற்கு வாடிக்கையாளர்தான் சேவைக் கட்டணம் வழங்க வேண்டியிருக்கும். அதனால் வங்கிகள் தம்மிடம் இருக்கும் நிதியில் 10% மட்டும் கையிருப்பு வைத்துக் கொண்டு மிச்சத்தை கடனாக வழங்கலாம் என்று நிர்ணயிக்கப்பட்டது. மேலோட்டமாகப் பார்க்கும் போது இது சரியான தீர்வாகவே தெரியும். இது எங்க போய் முடியுதுன்னு பாப்போம்

ஒவ்வொரு நாட்டிலும் ஒரு மத்திய வங்கி இருக்கும். சில நாடுகளில் மத்திய அரசின் முழு கட்டுப்பாட்டிலும் சில நாடுகளில் கொஞ்சம் கட்டுப்பாட்டுடன் இயங்கும் சுய அமைப்பாகவும் இருக்கும். இவையே நாட்டில் பணப்புழக்கத்தை கட்டுப் படுத்தும். பணப்புழக்கத்தை அதிகரிக்க நோட்டு அச்சடிப்பது, குறுகிய கால கடனுக்கான வட்டி விகித்தை மாற்றுவது போன்றவற்றால் நாட்டில் பணபுழக்கத்தை நிர்வகிக்கும்.
உதாரணத்துக்கு அமெரிக்காவின் நோட்டு அச்சடிக்கும் உரிமை பெற்றது ஃபெடரல் ரிசர்வ் வங்கி. இவ்வங்கி நோட்டடித்து வினியோகிக்க வங்கிகளுக்கு கடனாக வழங்கும். பெரும்பாலான நேரங்களில் சந்தையில் இருக்கும் அரசு கடன் பத்திரங்களை வாங்குவதன் மூலம் பணத்தை வினியோகிக்கும்.

வங்கி மில்லியன் டாலருக்கு கடன் பத்திரங்கள் வாங்கினால், அதை விற்றவர் கையில் அந்த மில்லியன் டாலர் இருக்கும். அவர் சிட்டி வங்கியில் அதை டெபாசிட் செய்கிறார் என்று வைத்துக்கொள்வோம், இப்ப சிடி வங்கியில் அந்த மில்லியன் டாலர் வைப்பு நிதியாக இருக்கிறது. சிடி வங்கி லட்சம் டாலரை கையிருப்பாக வைத்துக்கொண்டு 900,000 $ கடனாக வழங்கும். அதை விட்டுக்கடனாக வாங்குபவர் விற்பவருக்கு அதை வழங்குவார். அவர் பேங்க் ஆஃப் அமெரிக்காவில் அதை டெபாசிட் செய்கிறார், பேங்க் ஆஃப் அமெரிக்கா 90,000 கையிருப்பாக வைத்து மிச்சம் 810,000 $ கடனாக வழங்க முடியும் – அது டெபாசிட்டாக போகும் வங்கி 81000த்தை வச்சிக்கிட்டு மிச்சத்தை கடனாக வழங்க முடியும்… இது இப்படியே தொடர்ந்து கடைசீல கடனாக வழங்கப் பட்ட தொகை 9 மில்லியன்$ ஆக இருக்கும்.

இதில் நாம் கவனிக்க வேண்டியது ஃபெடரல் ரிசர்வ் புழக்கத்தில் விட்ட புதிய பணம் வெறும் மில்லியன் டாலர்கள்தான் ஆனா வழங்கப்பட்ட கடனோ 9 மில்லியன் டாலர்கள் – மிச்ச எட்டு மில்லியன் டாலர்கள் செயற்கயாக உருவாக்கப்பட்டவை. நாட்டில் பணப்புழக்கத்தை கட்டுப்படுத்த நினைத்தால் ஃபெடரல் ரிசர்வ் வங்கி கையில் இருக்கும் அரசு கடன் பத்திரங்களை விறக ஆரம்பிக்கும். இப்படித்தான் மத்திய வங்கிகள் நாட்டில் பணப்புழக்கத்தை நிர்வகிக்கின்றன.

இஸ்லாமிய சட்டப்படி நிர்வகிக்கப்படும் நாடுகள் தவிர்த்து உலகின் பெரும்பாலான நாடுகள் Fractional Reserve Banking முறையையே பின்பற்றுகின்றன. உதாரணத்துக்கு இந்தியாவில் உள்ள வங்கிகள் ஒரு கோடி ரூபாயை 6.5% வட்டிக்கு பெறுகின்றன – செலவு 65 லட்சம். கடன் கொடுப்பதோ ஒன்பது கோடி 8.5% வட்டியில் வரவு 76,50,000. ஆனாலும் வங்கிகள் நட்டத்தில் இயங்குகின்றன.

Fractional Reserve Banking சரியா தவறா என்று பல கோணங்களில் விவாதிக்கலாம், இக்கட்டுரையின் நோக்கம் இது சரி என்றோ தவறு என்றோ நிரூபிக்க அல்ல, இது செயல்படும் முறை குறித்து விருப்பம் உள்ளோர் அறிந்து கொள்ள மட்டுமே. சரியோ தவறோ இதுவே இன்று உலகின் பெரும்பான்மை நாடுகளில் பின்பற்றப்படுவது. இது மாடர்ன் பொருளாதாரத்தில் இன்றியமையாத ஒன்றாகிவிட்டது.

Image result for Fractional Reserve Banking