Category Archives: Endowment Policy

LIC Endowment நியூ ஜீவன் ஆனந்த் vs PPF vs Mutual fund

Posted on by
5

வணக்கம் நண்பர்களே. LIC என்பது காப்பீட்டு நிறுவனம். அதில் காப்பீடு செய்யவேண்டும், ஆனால் காப்பீட்டுடன் முதலீடு என ஒன்றாகச் செய்யக்கூடாது என்பது என் கருத்து. ஏன் காப்பீட்டில் முதலீடு செய்யக்கூடாதென்றால், காப்பீடும் பத்தாது, முதலீடும் தேறாது(கூட்டு வட்டி 4% முதல் 6% வரை). பணவீக்கத்தையும் கணக்கில் கொண்டால், பல ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு கிடைக்கும் முதிர்வுத்தொகை மகிழ்ச்சியைத் தராது.
LICவில் முதலீட்டுடன் காப்பீட்டுக்கென பல திட்டங்களிருக்கின்றன. அதில் முதலாவதாக நாம் பார்க்கப்போவது Endowment வகையைச் சேர்ந்த நியூ ஜீவன் ஆனந்த்.  https://www.licindia.in/Products/Insurance-Plan/anand

LIC Endowment நியூ ஜீவன் ஆனந்த்

LICவில் கொடுக்கப்பட்டிருக்கும் ஒரு மாதிரி. https://www.licindia.in/Products/Insurance-Plan/anand/abi.aspx
பாலிசிதாரரின் வயது 30. காலம் – 35 ஆண்டுகள். உறுதிப்படுத்தப்பட்ட முதிர்வுத் தொகை (Sum Assured ) – ஒரு லட்சம்.பாலிசித்தொகை  – ஆண்டுக்கு 3,165.
முதலில் பொதுவாக LICயின் endowment திட்டத்தின் பலன்களைப் பற்றிப் பார்ப்போம். 

1. Insurance – நான் Endowment திட்டங்களின் காப்பீட்டைப் பற்றி விவாதிக்கப்போவதில்லை. ஏனென்றால் காப்பீட்டுத் தொகை மிகக்குறைவு. ஜீவன் ஜோதி பீமா யோஜனாவில் ஆண்டுக்கு 330 செலுத்தினாலே,ஒன்றல்ல இரண்டு லட்சம் காப்பீடு கிடைக்கும். அதிகத் தொகைக்கு TERM INSURANCE. Term Insuranceக்கு ஈடான காப்பீட்டை Endowmentடால் கொடுக்கவே முடியாது என்பதே நிதர்சனம்.
2. Vested Simple Reversionary Bonus – LIC ஒவ்வொரு ஆண்டும் அதன் முதலீடுகளில் கிடைக்கும் லாபத்தின் அடிப்படையில் Bonus நிர்ணயிக்கும். இணைப்பு -> https://www.licindia.in/Customer-Services/Bonus-Information. மேற்கண்ட நம் மாதிரிக்கு 2018ல் கொடுக்கப்பட்ட Bonus தொகை, Sum Assuredன் ஆயிரத்துக்கு 49 ரூபாய். மொத்தம் 4,900.. அடேங்கப்பா நாம் போட்ட பணமே 3,165 தான், அதற்கு 4,900 போனசானு நினைக்குறீங்களா .? இந்த Bonusயை கண்ணால பார்க்கத்தான் முடியும். திட்ட முதிர்வுக்குப் பிறகு தான் கையில் கிடைக்கும் . மேலும் இந்த Bonusக்கு எந்த வட்டியும் கிடையாது. இது போல், நம் எடுத்துக்காட்டின் படி ஆண்டுக்கு ஒன்று என மொத்தம் 35 போனஸ் கிடைக்கும். எதிர்காலத்தில் LICன் முதலீடுகளில் கிடைக்கும் லாபத்தைப் பொறுத்து இதே போனஸ் கிடைக்கலாம் , அல்லது குறையலாம். LIC தளத்தின் மாதிரி எடுத்துக்கொள்ளப்பட்ட அதிகபட்ச போனஸ் தொகையே 32 ரூபாய் என்றாலும் 2018ல் தந்த 49 ரூபாயையே நம் தோராய கணக்கிற்குப் பயன்படுத்துகிறேன். 
முதிர்வின் பொழுது கிடைக்கும் போனஸ் -> 35 ஆண்டுகள் * 4,900 போனஸ்  = 1,71,500 ரூபாய். இதுதவிர LICயின் சாதனை, மையில் கல்லைப் பொறுத்து எப்பவாவது சிறப்பு போனஸ் தரப்படலாம். இது பெரிய அளவில் முதிர்வு தொகையை மாற்றாது என்பதால் கணக்கில் கொள்ளவில்லை .
3. Final Additional bonus – முதிர்வின் பொழுது ஒரு முறை வழங்கப்படும். 2012ம் ஆண்டில் நிர்ணயிக்கப்பட்ட போனஸ் தொகை Sum Assuredன் ஆயிரத்துக்கு 1,850 ரூபாய். இணைப்பு -> https://www.licindia.in/Customer-Services/Bonus-Information/Bonus__For_2011-12
முதிர்வின் பொழுது கிடைக்கும் Final Additional bonus -> (1,00,000/1000) * 1,850 போனஸ்  = 1,85,000 ரூபாய் 


2054 ம் ஆண்டில் எதிர்பார்க்கப்படும் மொத்தத் தொகை  -> 1,00,000 உறுதிபடுத்தப்பட்ட முதிர்வுத் தொகை (Sum Assured ) +1,71,500  Vested Simple Reversionary Bonus(தோராயமாக) + 1,85,000 Final Additional bonus (தோராயமாக) = 4,56,500 ரூபாய்.கூட்டு வட்டியின் படி 6.78%. முப்பதைந்து ஆண்டு நீண்ட கால முதலீடு என்பதால் ஒரு சுமாரான 6.78% கூட்டு வட்டி கிடைத்திருக்கு.

PPF – Public Provident Fund

இதற்க்கு பதிலாக ஜீவன் ஜோதி பீமா யோஜனாவில் ஆண்டுக்கு 330யை காப்பீட்டுக்குச் செலுத்திவிட்டு மீதத் தொகையை மிகவும் பாதுகாப்பான PPFல் முதலீடு செய்திருந்தால் எதிர்பார்க்கப்படும் தொகை (தோராயமாக) ->  5,80,000.00 ரூபாய். ஏறக்குறைய ஒரு லட்சத்து முப்பதாயிரம் அதிகம். எப்படி LICன் 2018ம் ஆண்டு Bonus தொகையை அனைத்து ஆண்டுகளுக்கும் கணக்கில் கொண்டேனோ, அது போல PPFன் தற்போதைய 8% வட்டியையே கணக்கில் கொண்டுள்ளேன். LIC Bonus போல இதுவும் மாறலாம். மேலும் ஜீவன் ஜோதி பீமா யோஜனாவின் தொகையும் எதிர்காலத்தில் கூடலாம். மத்திய அரசின் திட்டம் என்பதால் பெரிய அளவில் விலையேற்றமிருக்காது எனக் கருதி விலை உயர்வைக் கணக்கில் கொள்ளவில்லை.

Mutual fund – Aggressive Hybrid Fund

இதுவே கொஞ்சம் துணிவு எடுத்து ஜீவன் ஜோதி பீமா யோஜனாவில் ஆண்டுக்கு 330 காப்பீட்டுக்குச் செலுத்திவிட்டு மீதத் தொகையை Aggressive Hybrid Fundல் முதலீடு செய்து 10% கூட்டு வட்டியை எதிர்பார்த்தால் கிடைக்கும் தொகை (தோராயமாக) -> 9,30,000(LICன் திட்ட முதிர்வில் கிடைக்கும் தொகையைப் போல் இருமடங்கு). Aggressive Hybrid Fundல் கிடைக்கும் லாபத்தொகைக்கு நீண்ட கால முதலீட்டு ஆதாய வரி 10% செலுத்த வேண்டும்.

தெரிந்து கொள்வோம்:
LIC Endowment ஆரம்பித்து முப்பது நாட்களைக் கடந்து விட்டால், மூன்று ஆண்டுகளுக்குள் பாலிசியை நிறுத்தும் பட்சத்தில் எந்த தொகையும் திரும்பக் கிடைக்காது.
மூன்று ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு முதிர்வு காலத்திற்கு முன் பாலிசியை Surrender செய்தால், முதல் வருட பாலிசி தொகையைக் குறைத்து  விட்டு Special surrender value கணக்கின் படி ஒரு குறிப்பிட்ட தொகை திரும்பத் தரப்படும். பெரும்பாலும் போட்ட பணமே திரும்பவராது. தயவு செய்து Special surrender value கணக்கை கேட்க வேண்டாம் . இதனால் பெரும்பாலானவர்களுக்கு எந்த உபயோகமுமில்லை.

LIC ஏஜெண்டுகளுக்கு Endowment பாலிசிகளுக்கு முதலாண்டுக்கு தோராயமாக 25% கமிஷனும், அதன் பிறகு ஒவ்வொரு தவணைக்கும் 5% முதல் 7.5% வரை கமிஷனும் தரப்படுகிறது. ஏஜெண்டுகளின் சேவை ஆண்டுகளை பொறுத்து கமிஷன் மாறும்.

அனைத்து கணக்குகளையும் கீழ்க்கண்ட இணைப்பில் கொடுத்துள்ளேன். https://docs.google.com/spreadsheets/d/1DaFbqi0_K_69all7kqTn3GChZPqy3uDVA7HecO6I-iI/edit?usp=sharing
கணக்கில் தவறிருந்தாலோ அல்லது புரிதலில் தவறிருந்தாலோ சுட்டிக்காட்டவும். திருத்திக் கொள்கிறேன் அல்லது தெரிந்து கொள்கிறேன் 

நன்றி:

https://freefincal.com

Shriram Insurance Super Income Plan

Posted on by
Reply

Shriram Insurance நிறுவனம் சூப்பர் இன்கம் ப்ளான் என்று ஒரு திட்டத்தை அறிமுகம் செய்கிறது, அது குறித்து சொல்லுங்கன்னு ஒரு நண்பர் மின்மடல் அனுப்பியிருந்தார்.

எல்லா எண்டொமெண்ட்டும் காப்பீடாகவும் உபயோகமில்லாமல் முதலீடாகவும் உபயோகமில்லாதவைதான் இது மட்டுமென்ன வித்தியாசமாவா இருக்கப்போகுதுன்னு அது குறித்து படித்து விட்டு கணக்கு போட ஆரம்பிச்சேன். என்ன ஒரு ஆச்சரியம் – அவற்றுள் எல்லாம் தலையாய வீண் ஆணி அந்தஸ்து பெரும் அளவுக்கு இருக்கு. கட்டுற ப்ரீமியத்தின் 10 மடங்கு மட்டுமே காப்பீடு. அதாவது ஆண்டுக்கு ஒரு லட்சரூபாய் ப்ரீமியம் கட்டினா வெறும் 10 லட்ச ரூபாய் காப்பீடு.

15 ஆண்டுகள் பணம் செலுத்தணுமாம், 16 ஆண்டிலேருந்து மாதம் ஒரு தொகை தருவாங்களாம், 75 ஆண்டுகள் வரை அத்தொகை வருமாம் அப்புறம் இன்னொரு சிறிய தொகை தருவாங்களாம் – இதான் திட்டம். இது 12 % வளர்ச்சி தரும் திட்டம்னு வேற ஏஜெண்ட்கள் நம்ப வைக்கப்பட்டிருக்கின்றனர்
பொதுவா கம்பெனி வெப்சைட்ல அவங்களுக்கு வசதியா இருக்கும் உதாரணம் சொல்லப்படும், ஸ்ரீராம் நிறுவன தளத்தில் இருக்கும் உதாரணத்தையே எடுத்துக் கொண்டேன்
ஆண்டுக்கு 1 லட்ச ரூபாய் ப்ரீமியம் 15 ஆண்டுகள் கட்ட வேண்டும்16 ஆண்டிலிருந்து மாசம் 12,252 ரூபாய் கிடைக்கும்.
இப்ப படத்தைப் பாருங்க. வெறும் 6 % வளர்ச்சியை கணக்கில் எடுக்கிறேன், முதலாம் ஆண்டு முதலீடு செய்த 1லட்ச ரூபாய் 15 ஆண்டு முடிவில் கிட்டத்தட்ட 2.4 லட்ச ரூபாயாக இருக்கும், 2ம் ஆண்டு முதலீடு 2.26 லட்சமாக இருக்கும். இப்படியே 15 ஆண்டுகளும் முதலீடு செய்யும் பணம் வெறும் 6% வளர்ச்சி மட்டும் கண்டாலே 16 ஆண்டில் உங்களிடம் 24, 67, 253 ரூபாய்கள் இருக்கும். அப்போ அப்பணத்தை வெறும் 6% தரக்கூடிய எந்த முதலீட்டில் போட்டாலும் ஆண்டுக்கு 148,305 ரூபாய் தரும் அதாவது ஸ்ரீராம் சூப்பர் இன்கம் தருவதை விட ஆயிரம் ரூபாய் அதிகம். அது மட்டுமல்ல ஸ்ரீராம் சூப்பர் இன்கம் 75 வயது வரை மட்டுமே மாதாந்திரத் தொகை வழங்கும் அப்புறம் வெறும் 5 லட்ச ரூபாய் கொடுத்து அனுப்பிவிடும். நீங்க வேற ஏதாவது நல்ல முதலீட்டில் பணம் போட்டு வெறும் 6% மட்டுமே வளர்ச்சி கண்டாலும், 25 லட்ச ருபாய் இருக்கும் அதிலேருந்து வரும் வட்டியே சூப்பர் இன்கம் தருவதை விட அதிகம் இருக்கும் 75 வயது ஆகும் போது உங்க கையில் 5 லட்சமலல் 25 லட்சம் இருக்கும்.

இந்த திட்டம்னு இல்ல, எல்லா எண்டொமெண்ட் திட்டங்களும் காப்பீடாகவும் பிரயோசனமில்லை, முதலீடாகவும் பிரயோசனமில்லை. இத்திட்டம் 4% வளர்ச்சி கூட தராது என்பது தெளிவாத் தெரியும், இனியும் இத்திட்டத்தில் முதலீடு செய்யலாமான்னு கேட்டா, என் பதில் வெறும் 4% வளர்ச்சி தரும் திட்டத்தைக்கூட உங்களால் கண்டுபிடிக்க முடியாதுன்னா இதில் தாராளமா முதலீடு செய்யலாம் – இதே பதில்தான் எல்லா எண்டோமெண்ட் / மணி பேக் பாலிசிகளுக்கும்.

எண்டோமெண்ட்டும் மணிபேக்கும் எதுக்கு லாயக்கு?

Posted on by
Reply
No photo description available.

நண்பர் ஒருவர் அமெரிக்காவில் ஈமச்சடங்குகளுக்கு கூட இன்சூரன்ஸ் இருக்காமேன்னு கேட்டார். ஆமா ஒருவர் வாழும் போதே அவரோட இறுதிச் சடங்கு செலவுகளைச் சமாளிக்க இருவகை காப்பீடுகள் உள்ளன – Burial Insurance குறிப்பிட்ட அளவு பணத்தை அவரோட நாமினிக்கிட்ட கொடுத்துடும், அதுக்குள்ள செலவு பண்ணி மிச்சத்தை அவர் எடுத்துக்கலாம். Preneed Funeral Insurance நேரடியா பணத்தை Funeral House க்கு கொடுத்துடும் என்றேன். 
அது மாதிரி இந்தியாவில் ஏதும் இருக்கான்னு கேட்டார். இருக்கே… மணி பேக் பாலிசி, எண்டோமெண்ட் பாலிசின்னு வெவ்வேறு பேர்ல இருக்குன்னு சொன்னேன்.. . நான் அப்படி என்ன தப்பாச் சொல்லிட்டேன்னு கோவிச்சிக்கிட்டு போனை வச்சிட்டுப் போயிட்டார்??

மருத்துவனை பெருஞ்செலவு, மருத்துவக் காப்பீடு இருந்து அது ஓரளவுக்கு காப்பாத்தினாலும், ஒருவர் இறந்த முதல் இரண்டு நாட்கள் செலவுக்கும், 16 நாள் காரியத்துக்கும் இன்னிக்கு எப்படியும் 2 முதல் 5 லட்சம் வரை செலவாகும். (இது இந்து முறைப்படி, மத்த மத மக்கள் பத்தி எனக்குத் தெரியாது) – ஏன் எடுக்கறோம், எதுக்கு எடுக்கறோம்னே தெரியாம மக்கள் எடுத்து வச்சிருக்கும் மணி பேக் மற்று எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளின் சம் அஸ்யூர்ட் சில லட்சங்களே இருக்கின்றன.

பொதுவா வாங்கும் சம்பளத்தில் 5% காப்பீட்டுக்கு செலவழிப்பாங்க. ஆண்டுக்கு 12 லைஃப் பிடிக்க வேண்டிய நிர்பந்தத்தில் இருக்கும் ஏஜெண்ட் இதையும் முழுசா குடும்பத்தலைவருக்கு செலவழிக்க விடாமல் மேடத்துக்கு, பையனுக்கு, பாப்பாவுக்குன்னு 4 பாலிசிக்கு பிரிச்சு வச்சிடுவார். வருமானத்தில் 2% ஐ வச்சி எடுக்கும் எண்டோமெண்ட்டின் சம் அஸ்யூர்ட் 5 இருந்தாலே அதிசயம். பாலிசி எடுத்து சில ஆண்டுகளில் ஒருவர் இறந்தால் பெருசா போனஸ் எல்லாம் இருக்காது. இறுதிக் காரியங்களைச் செய்ய வாங்கின கடனைத்தான் சம் அஸ்யூர்டை வச்சி அடைக்கலாம்.

இறுதிச் சடங்கு செலவு அளவுக்கு காப்பீடு வழங்கும் எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளா இறுதி வரை குடும்பத்தைக் காக்கும் டெர்ம் பாலிசிகளா – Make a wise choice when you are alive and put 3 meals a day on your loved one’s table when even when you are not there.

ஏன் வேண்டாம் எண்டோமெண்ட்?

Posted on by
Reply
No photo description available.

இதைத்தான் நான் ரொம்ப நாளா சொல்லிக்கிட்டு இருக்கேன். 
எண்டோமெண்ட் மற்றும் மணி பேக் பாலிசிகள் பொதுவா 5% ரிட்டர்ன் மட்டுமே எதிர்பார்க்கலாம், மியூச்சுவல் ஃபண்ட் எல்லாம் கூட வேண்டாம், வங்கி ரெக்கரிங் டெபாசிட் 7-8 % பி பி எஃப் 8%க்கு மேல தருகின்றன, அந்த அளவுக்கு கூட இந்த இன்சூரன்ஸ் பாலிசிகள் தருவதில்லை. இதுக்கப்புறம் யாராவது வந்து உங்க கிட்ட இந்த பாலிசியில் பணம் போட்டா லம்ப்பா கிடைக்கும்னு சொன்னா என்ன பண்ணனும்னு நீங்களே முடிவு பண்ணுங்க..

சென்செக்ஸும் எண்டோமெண்ட்டும் பின்னே ஓய்வு காலமும்

Posted on by
Reply

சென்செக்ஸும் எண்டோமெண்ட்டும் பின்னே ஓய்வு காலமும்

நீண்ட கால தண்ணி தேவைக்கு கிணறு வெட்டலாம்னு முடிவு பண்றீங்க. ரெண்டு இடங்களில் முயன்றால் தண்ணி கிடைக்கும்னு வல்லுனர் சொல்றார். ஒரு இடத்தில் தோண்டுவது சுலபம், சொல்லப்போனா வேலையே இல்லை, தண்ணி வருவதற்கு வாய்ப்பு அதிகம் ஆனா கிடைக்ககூடிய தண்ணி எதிர்காலத்தில் உங்க தேவையில் பாதியைக் கூட பூர்த்தி செய்யாது.

இன்னோரு பாதை கடினமானது. தோண்டும் போது பல பாறைகளையும் இடர்பாடுகளையும் எதிர்கொள்ள நேரிடும். சிறு கட்டணத்துக்கு ஒரு வல்லுனரை நியமித்துக் கொண்டால் காரியம் சுலபமாகும், அப்பவும் பொறுமை மிக அவசியம். ஆனா தண்ணி வரும் போது உங்க எதிர்காலத் தேவையை விட அதிகமாக வருவதற்கு வாய்ப்பு அதிகம்.

பல்லாண்டுகள் காத்திருந்தும் தேவையில் பாதிகூட பூர்த்தி செய்யாத கிணறா அல்லது கோடிக்கணக்கான பேர் வெற்றிகரமாக கையாண்டால் , பொறுமையோடு இருந்தால் தேவைக்கு அதிகமா தண்ணி தரக்கூடிய கிணறா இதில் உங்க சாய்ஸ் என்ன? ரெண்டாவதுதானே? அப்புறம் ஏன் எண்டோமெண்ட் பாலிசிகள் உங்க எதிர்காலத் தேவைகளை பூர்த்தி செய்யும்னு நம்பறீங்க?

தமிழகத்தில் மட்டுமல்ல, இந்தியாவில் மட்டுமல்ல, உலக அளவில் எந்த ஒரு முதலீட்டு ஆலோசகரும் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் திட்டங்களில் முதலீடு செய்யச் சொல்வதில்லை, அவற்றைத் தவிர்க்கவே சொல்கிறனர். அதற்கு முக்கியக் காரணம் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் திட்டம் எதுவும் இன்ஃப்ளேசனைத் தாண்டி வளர்ச்சி காண்பதேயில்லை

No photo description available.

இதோ இந்தப் படத்தைப் பாருங்கள் – 1986ம் ஆண்டு 625 புள்ளிகளாக இருந்த சென்செக்ஸ் இன்று 40,000 புள்ளிகள். அதாவது 1986ம் ஆண்டு 625 ரூபாய்களை சென்செக்ஸ் இண்டெக்ஸில் நீங்கள் முதலீடு செய்திருந்தால் அதன் இன்றைய மதிப்பு 40 ஆயிரம் ரூபாய்கள். 36 ஆண்டுகளில் 64 மடங்கு உயர்வு. நீண்ட கால வளர்ச்சி வரி விகிதமாக லாபத்தில் 10% கொடுத்த பின்பும் மிச்சமிருப்பது 35437 ரூபாய் – அதாவது 57 மடங்கு – கூட்டுவட்டி முறையில் 13.5% year on year வளர்ச்சி.

கனியிருக்க காய் கவர்ந்தற்று என்று சொன்ன முன்னோர்களை முட்டாளாக்கிவிட்டு எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளில் செய்யும் முதலீடு எப்படி செயல்படுகிறது என்று பார்க்கலாம்.

தமிழகத்தில் மிகப் பிரபலமான எண்டோமெண்ட் பாலிசின்னு பாத்தால் அது எல் ஐ சியின் ஜீவன் ஆனந்த் பாலிசிதான். அதன் ரிட்டர்ன் எப்படி இருக்ககூடும்னு பாத்தேன் (இதைத் தரும் வெப்சைட்டின் லின்க் முதல் கமெண்ட்டில்)

பாலிசிதாரரின் வயது 40
பாலிசி காலம் 20 ஆண்டுகள்
ரைடர்கள் : எதுவுமில்லை 
காப்பிட்டுத் தொகை 25 லட்சம்
இதற்கு ஜீவன் ஆனந்தின் ப்ரீமியம் – மாதம் 13476 ரூபாய் 
அவருடைய 60வது வயதில் வரக்கூடிய மெச்சூரிட்டி 49,25,000 ரூபாய்கள் 
(இது நிச்சயம் கிடையாது. இது நாள் வரை எல் ஐ சி தந்து வரும் போனஸ் அடுத்த 20 ஆண்டுகள் தந்தால் வரக்கூடிய தொகை)
25 லட்ச ரூபாய் காப்பீடு கிட்டத்தட்ட அனைவருக்குமே தேவை ஆனால் மாதம் 13500 ரூபாய் காப்பீடு + முதலீட்டுக்கு எத்தனை பேரால் முதலீடு செய்ய முடியும்?

அதே எல் ஐ சியின் இடெர்ம் பாலிசி 25 லட்ச ரூபாய்க்கு ப்ரீமியம் வெறும் 678 ரூபாய் மட்டுமே. காப்பீட்டுக்கு அதை எடுத்து வைத்து விட்டு மிச்சமிருக்கும் 12,978 ரூபாயை மாதாமாதம் 20 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்தால் வெறும் 4.5% வளர்ச்சியில் அது 49,67,000 ரூபாயாக இருக்கும்.

அதாவது அப்பாடக்கர் பாலிசி என்று அனைத்து ஏஜெண்ட்டுகளாகளாலும் விற்பனை செய்யப்படும் ஜீவன் ஆனந்த் பாலிசி தரும் ரிட்டர்ன் 4.5% கூட இல்லை என்பதே உண்மை. பாலிசி காலத்தை அதிகரித்து, ஆண்டுக்கொருமுறை ப்ரீமியம் செலுத்தி என்று எப்படி குட்டிக்கரணம் அடித்துப் பார்த்தாலும் இது தரும் ரிட்டர்ன் இன்ஃப்ளேசனுக்கே காணாது.

இதெல்லாம் தெரியாம பாலிசி போட்டுட்டீங்க, இப்ப என்ன பண்ணலாம்? 
1. போனது போகட்டும்னு கேன்சல் செய்யலாம் – அப்போ போட்ட பணத்தில் பாதி வரலாம் அல்லது எதுவுமே கிடைக்காம போகலாம்
2. பாலிசியை Paid Up ஆக மாற்றலாம். இப்படி செய்தால் அதுக்கப்புறம் ப்ரீமியம் கட்ட வேண்டாம், இதுவரை கட்டிய பணமும் போனஸும் எல் ஐ சி வசம் இருக்கும், பாலிசி முடிவுறும் போது அது உங்க கைக்கு வரும்.

இனியாவது தயவு செய்து ஜீவன் ஆனந்த் பாலிசி போட்டிருக்கேன், அது நல்ல பாலிசியா? தொடரலாமான்னு கேள்விகள் அனுப்பாதீங்க. இதை விட தெளிவா வேறு மொழியில் எனக்குச் சொல்லத் தெரியாது.

I am a firm believer of Insurance and I strive to cover my life and other valuable possessions with an appropriate level of insurance.
This is not intended to undermine the value of Life Insurance but it is merely an effort to find out the right choice among options.
This is my personal opinion about Insurance, Insurance companies and some of the available policies. I am neither qualified nor intend to advise anyone on this matter. Consider your needs, current situation and consult a professional before buying any insurance/investment products or investing in equity

எஸ் ஐ பி முறையில் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யப் போறேன், எந்த 4 ஃபண்டில் முதலீடு செய்யலாம்?

Posted on by
1

இந்த வருசம் எந்த ஃபண்ட் நல்ல ரிட்டர்ன் தரும்
தெரியாது

யாரு தேர்தலில் ஜெயிப்பார்கள்? 
தெரியாது

அடுத்து அமையும் ஆட்சியில் மார்க்கெட் ஏறுமா? 
தெரியாது

எலக்சன் ரிசல்ட் அன்னிக்கு மார்க்கெட் ஏறுமா இறங்குமா? 
தெரியாது

இந்தாண்டும் மிட் கேப் இறக்கம் காணுமா? 
தெரியாது

ஒராண்டில் எந்த ஷேர்கள் நல்லாப் போகும்? 
தெரியாது

எஸ் ஐ பி முறையில் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யப் போறேன், எந்த 4 ஃபண்டில் முதலீடு செய்யலாம்? 
உங்களுக்கு எந்த ஃபண்ட் சரியா வரும்னு எனக்குத் தெரியாது.

அப்ப உனக்கு என்னதான்யா தெரியும்? 
உங்க வயது 35 – இன்னிக்கு உங்க குடும்பச் செலவு (பிள்ளைகள் செலவு இல்லாமல்) 25,000 ரூபாய் ஆகுதுன்னா, நீங்க ரிட்டையர் ஆகும் போது (65 வயது, 6% இன்ஃப்லேசன்) மாசம் 1லட்சத்து 40 ஆயிரம் ரூபாய் ஆகும்னு தெரியும்

இந்தியாவில் குறிப்பா தமிழகத்தில் கல்விக் கட்டண ஏற்றத்துக்கும் பொதுவான விலைவாசி ஏற்றத்துக்கும் சம்பந்தமில்லைன்னு தெரியும். இன்ஃப்ளேசன் 6% ஆக இருக்கும் போதும் கல்லூரிச் செலவு மட்டும் 10% அளவில் ஏறிக்கிட்டே இருக்குன்னு தெரியும்

உங்க பிள்ளைகள் இப்ப ஆரம்பப் பள்ளியில் இருக்காங்க, அவங்க கல்லூரி போகும் போது தலா 50 லட்சம் ஆக மொத்தம் 1 கோடி ரூபாய் செலவாகும்னு தெரியும்

வங்கி தரும் வட்டி இப்ப 7% அளவில் இருக்குன்னும் அது மேலும் குறையும்னும் தெரியும். இன்சூரன்ஸ் கம்பெனிகளின் எந்த ஒரு திட்டமும் 5-6 % மேல் ரிட்டர்ன் தராதுன்னு தெரியும். இவற்றில் முதலீடு செய்தால் பொருளாதார இலக்குகளை எட்டவே முடியாதுன்னு தெரியும்

நீண்ட நாள் முதலீட்டில் பங்குச் சந்தை மட்டுமே இன்ஃப்ளேசனைத் தாண்டி ரிட்டர்ன் தந்திருக்கு, தரும் என்று தெரியும்.

ஓய்வு கால திட்டமிடல் மிக நீண்ட பயணம். மார்க்கெட் வீழ்ச்சி தற்காலிகமானது, போன வருச மிட் கேப் வீழ்ச்சி மார்க்கெட் சந்திக்கும் முதல் வீழ்ச்சியுமல்ல நிச்சயமாக கடைசி வீழ்ச்சியுமல்ல. உங்க குறிக்கோள் நீண்ட கால பயணமாக இருந்தால் சிறு சலசலப்புக்கெல்லாம் அஞ்ச வேண்டியதில்லை

இன்சூரன்ஸ் கம்பெனிகளில் “முதலீடு”.? எண்டோமெண்ட் பாலிசி

Posted on by
1

இன்சூரன்ஸ் கம்பெனிகளில் “முதலீடு” செய்வதன் தீமைகளை பத்தாயிரம் வார்த்தைகளில் கட்டுரையாக்குவதை விட எளிதாக் இப்படம் விளக்குகிறது.

எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளின் முடிவில் பணம் கிடைக்கும் என்பது உண்மையே.. ஆனால் எவ்வளவு கிடைக்கும் என்று உறுதியாச் சொல்ல முடியாது. இன்னிக்கு நீங்க ரூபாய்களாகக் கொட்டி செய்யும் முதலீடு இறுதியில் சிறு காசுகளாத் திரும்ப வரும். பத்து லட்சம் முதலீடு செய்து பதிமூன்று லட்சம் திரும்ப வரலாம் ஆனா அது கையில் கிடைக்கும் போது பதிமூணு லட்சத்தின் மதிப்பு இன்றைய நிலையில் ஆயிரங்களில் இருக்கும். அதைத்தான் இப்படம் எளிமையாக விளக்குகிறது.

No photo description available.

எண்டோமெண்ட் பாலிசி குறித்து சில நண்பர்கள், ஷேர் மார்க்கெட் ஃபாலோ பண்ண முடியாத, பிசினஸ் பண்ணத் தெரியாத, ரியல் எஸ்டேட் மேல நம்பிக்கை இல்லாத, தங்கம் வாங்கி வச்சிக்கிட்டு பயப்பட விரும்பாத, வங்கிகள் மேல மிகுந்த கோவத்துடன் இருப்பவர்கள் காப்பீட்டு நிறுவனத்தின் எண்டோமெண்ட் பாலிசியில பணம் போடலாம். செத்தா பசங்களுக்கு பணம் கிடைக்கும், உயிரோட இருந்தா வங்கி வட்டி அளவுக்காவது வளர்ச்சி வருமே, முதலீடு செய்யலாம் இல்லையான்னு கேட்டிருந்தாங்க . அதற்க்கான பதில்

1. வங்கி பணத்தை கமாடிட்டியா உபயோகித்து பிசினஸ் பண்ணுது, உங்க கிட்ட வட்டிக்கு வாங்கி பிறருக்கு கடன் கொடுத்து லாபம் பாக்குது. அதே அளவு அல்லது அதற்கு மேலும் வட்டி தருவதற்கு காப்பீட்டு நிறுவனம் என்ன செய்யுதுன்னு எப்பவாவது யோசிச்சி இருக்கீங்களா?

2. நேரடி பங்குச் சந்தை முதலீடு எல்லாருக்கும் சரியா வராது அது ஓகே. நீங்க ஏன் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் வழியை தேர்ந்தெடுப்பதில்லை?

3. மியூச்சுவல் ஃபண்ட் தேர்ந்தெடுப்பதும் கஷ்டம். 2000க்கும் மேல ஃபண்ட் இருக்கு அவற்றில் எதைத் தேர்ந்தெடுப்பதுன்னு புரியலயா? அதே மாதிரி பலப்பல காப்பீட்டுத் திட்டங்கள் (எண்டோமெண்ட், ஹோல் லைஃப், யூலிப், மணி பேக்) இருக்கின்றன. எல்லாத்தையும் அலசி ஆராய்ந்தா இப்ப வச்சிருக்கும் ஜீவன் டேஷ் பாலிசியை எடுத்தீங்க?

4. காப்பீட்டு முகவர் சொன்ன பாலிசியைத்தானே கண்ணை மூடிக்கிட்டு எடுத்தீங்க?நீங்க முதலாண்டு கட்டும் தொகையில் 30% பெரும் அவர் நல்ல ஆலோசனை சொல்வார்னு நம்புற நீங்க, நீங்க முதலீடு செய்யும் தொகையில் 1% பெரும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் ஆலோசர் நல்ல ஆலோசனை சொல்வார் என ஏன் நம்பமாட்டேங்கறீங்க?

5. இந்தியாவின் மிகப்பெரிய காப்பீட்டு நிறுவனமான எல் ஐ சி இரண்டரை லட்சம் கோடி ரூபாயை பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்து அதிலிருந்து வரும் வளர்ச்சியைத்தான் பாலிசிதாரர்களுக்கு போனஸாக வழங்குகிறது என்பது தெரியுமா?

6. நீங்க காப்பீடு நிறுவனத்திடம் பணம் கொடுத்து அது அதை பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்து அதில் வரும் வளர்ச்சியில் கிள்ளி உங்களிடம் போனஸாக கொடுப்பதற்கு பதில் நீங்களே மியூச்சுவல் ஃபண்ட் மூலம் சந்தையில் முதலீடு செய்து வளர்ச்சியை அள்ளலாமே

7. எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளில் எனக்கு இருக்கும் பிரச்சனைகளில் வளர்ச்சி / வட்டி இரண்டாம் பட்சமே, முதல் பிரச்சனை காப்பீடு என்பதுதான் Irony. காப்பீடு அவசியம் – இன்னும் ஒரு படி மேல போய் அத்தியாவசியம் என்பேன். குடும்பத்தின் பொருளாதாரம் நலன் காக்க தலைவரின் ஆண்டு வருமானத்தின் 10 முதல் 20 மடங்கு வரை காப்பீடு அவசியம். இந்த அளவு காப்பீடு எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளில் எடுக்கவே முடியாது. இந்தளவு காப்பீடு டெர்ம் பாலிசியில் மட்டுமே எடுக்க முடியும். ஆண்டு வருமானத்தின் 5 மடங்கு எண்டோமெண்ட் ப்ரீமியமே எட்டாத உயரத்தில் இருக்கும். அதனாலத்தான் எண்டோமெண்ட் பாலிசி வேண்டாமனு சொல்றேன்

8. வருமானத்தின் 10 மடங்கோ அதற்கு மேலோ டெர்ம் பாலிசி எடுத்தப்புறம் வட்டி கம்மியாத்தான் வரும், வரும் வட்டி இன்ஃப்லேசனை விட கம்மியாத்தான் இருக்கும் தெரிஞ்சே 5-6% வளர்ச்சி தரும் எண்டோமெண்ட் பாலிசியில் முதலீடு செய்வதாக இருந்தால் தாராளமா செய்யுங்க. உங்க பணம் – உங்க முடிவு.

ஆனா பிரச்சனை எஙக் வருதுன்னா, காப்பீட்டுக்கான பட்ஜெட் முழுவதையும் எண்டோமெண்ட்டுக்கு கட்டிட்டு தேவனையான அளவு காப்பீடு எடுப்பதிலை பலரும். எண்டொம்மெண்ட் எடுத்துட்டு ஆயுள் காப்பீடு எடுத்து விட்டேன் என்று நினைத்துக் கொள்கிறார்கள். அவர்கள் இறக்கும் போது குடும்பத்துக்கு 5-10 லட்சம் மட்டுமே கிடைக்கும் – அதை வச்சி குடும்பம் ஒரு சில ஆண்டுகள் மட்டுமே வாழ முடியும். அதே காசுக்கு 1 கோடி ரூபாய் டெர்ம் பாலிசி எடுத்துட்டு மிச்சத்தை மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்து வந்தால் காப்பிட்டு தேவையும் பூர்த்தியாகும் முதலீடும் நல்ல வளர்ச்சி காணும்.

காப்பீடும் முதலீடும்

Posted on by

insurance vs investmentயானை இருந்தாலும் ஆயிரம் பொன், இறந்தாலும் ஆயிரம் பொன். ஐந்தறிவு படைத்த யானை கூட தான் இறக்கும் போது அதன் மதிப்புக்கு ஈடான தந்தத்தை விட்டுச் செல்கிறது.

நீங்க சம்பாதிக்கும் பொதே திடீரென இறக்க நேரிட்டால் குடும்பத்துக்கு என்ன விட்டுட்டுப் போகறீங்க? ஈராண்டு செலவுக்கு வரும் எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளையா அல்லது யூஸ்லெஸ் யூலிப் பாலிசிகளையா அல்லது குடும்பத்தைப் பாதுகாக்கும் டெர்ம் பாலிசிகளையா? நீங்களே முடிவு செய்யுங்கள்.

”நல்ல முதலீடு”, வருமானவரி சேமிக்கும் வழி, புள்ளைங்க எதிர்காலத்துக்கு அவங்க பேர்ல பாலிசி போடுங்க – போன்ற வார்த்தை ஜாலங்களில் மயங்கி பாலிசி போட்டால் கஷ்டப்படப்போவது நீங்களல்ல, உங்களையும் இழந்து பொருளாதார ரீதியாகவும் கஷ்டப்படப்போவது உங்க குடும்பம்தான்.

எண்டோமெண்ட் பாலிசி போடச் சொல்லி வற்புறுத்தறவங்ககிட்ட ஒரே ஒரு கேள்வி -இதுல காப்பீடு எவ்வளவுன்னு கேளுங்க – ? ஒருத்தரோட சம்பளம் மாதம் 50,000 ரூபாய், அதில் அவரால் 5% க்கு மேல் காப்பீட்டுக்கு செலவு செய்ய முடியாது அதாவது மாதம் 2500ரூபாய் – இதில் எவ்வளவு எண்டோமெண்ட் கவர் எடுக்க முடியும் தெரியுமா? தோராயமாக 7,5,000 மட்டுமே (35 வயது, 30 ஆண்டுகள் ஜீவன் ஆனந்த்) – நீங்கள் உயிரோடு இருந்தால் மாசம் 50,000 ரூபாய் கொண்டு வருவீங்க, அதுவும் உயர்ந்துகிட்டே போகும். திடீர்னு நீங்க இறந்தா வெறும் 7.5 லட்சத்தை வச்சிக்கிட்டு உங்க குடும்பம் எத்தனை நாள் தாக்குபிடிக்க முடியும்?

27,000 ரூபாய்க்கு எவ்வளவு டெர்ம் பாலிசி எடுக்க முடியும் தெரியுமா? 1 கோடியே 20 லட்சம் ரூபாய்க்கு எல் ஐ சியில் எடுக்கலாம். தனியார் நிறுவனத்தில் எடுத்தால் கிட்டத்தட்ட 15-18 ஆயிரம் ரூபாய் ப்ரீமியத்துக்கே இவ்வளவு கவரேஜ் எடுக்கலாம். அதாவது உங்க ஆண்டு வருமானத்தின் 20 மடங்கு. இதை வச்சிக்கிட்டு உங்க பிள்ளைகள் தலையெடுக்கும் வரை கௌரம்வமா உங்க குடும்பம் வாழ்ந்து விடமுடியும்

உங்க இழப்பை ஈடுசெய்ய முடியாது, ஆனால் நீங்க ஈட்டும் வருமானத்தை கண்டிப்பாக ஈடுசெய்ய முடியும், ஆனால் அதை டெர்ம் பாலிசியால் மட்டுமே முடியும்.

இனியாவது ஆயுள் காப்பீட்டையும் முதலீட்டையும் பிரித்துப் பார்க்க ஆரம்பிங்க. காப்பீட்டு நிறுவன எண்டோமெண்ட் பாலிசிகள் 5-6% மிக அதிகபட்சமாக 7% வளர்ச்சி கிடைக்கலாம், அதற்கு மேல் தரக்கூடிய திட்டம் இல்லை. செல்வமகள் போன்ற அரசின் திட்டங்களில் கூட இதை விட அதிக வட்டி கிடைக்கிறது. நீண்ட கால பங்குச் சந்தை முதலீடு (மியூச்சுவல் ஃபண்ட்கள்) 10-15%க்கும் மேல் வளர்ச்சி தந்துள்ளன. சலூன்ல போய் சாம்பார் பொடி கேக்கமாட்டீங்கல்ல, அது போல வங்கிகளில் டெபாசிட், கடன் பத்தி மட்டும் பேசுங்க, காப்பீட்டு நிறுவனங்களிடம் காப்பீடு பத்தி மட்டும் பேசுங்க, முதலீட்டுக்கு முதலீட்டு நிறுவனங்களை அணுகுங்க

LIC யின் பங்குச்சந்தை முதலீடுகள்

Posted on by

டெர்ம் பாலிசியைத் தவிர வேறெந்த ஆயுள் காப்பீட்டையும் வாங்காதீங்கன்னு எவ்வளவுதான் சொன்னாலும் இந்தப் பாலிசி நல்லாருக்குன்னு சொல்றாங்களே? ஏஜெண்ட் இதுல போட்டா நல்ல ரிட்டர்ன்ஸ் இருக்கும்னு சொல்றாரே? வங்கியில் இந்த இன்சூரன்ஸ் பால்சியில் 8% கேரண்டீட் ரிட்டர்னு சொல்றாங்களே? இது நல்ல முதலீடான்னு கேட்பது நிற்கவேயில்லை

நேரடி / மியூச்சுவல் ஃபண்ட் வழிப் பங்குச் சந்தை முதலீடு எல்லாம் ரிஸ்க்குங்க, காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் வழங்கும் எண்டோமெண்ட் / ஹோல் லைஃப் பாலிசியில் முதலீடு செய்தா கேரண்டீட் ரிட்டர்ன் கிடைக்கும்னு நினைக்கறாங்க பலபேர்.

இவர்களிடம் நான் கேட்க விரும்பும் இரு கேள்விகள்

1. எந்த எண்டோமெண்ட் பாலிசிலியிலும் ரிட்டர்ன்ஸ் குறித்து எவ்வித கேரண்டியும் கிடையாது என்பது உங்களுக்குத் தெரியுமா?

2. வங்கியில் நீங்கள் வைக்கும் பணம்தான் (சேமிப்புக் கணக்கிலோ வைப்பு நிதியிலோ) அதன் மூலப்பொருள். 4 முதல் 7% வட்டிக்கு வங்கி உங்களிடம் பணம் வாங்கி அதை 9-18 % வட்டிக்கு விற்கிறது. உங்களிடம் ஒரு லட்ச ரூபாய் வட்டிக்கு வாங்கி கணக்கில் வைத்தால் வங்கி தோராயமாக 4- 5 லட்ச ரூபாயை Fractional Reserve Lending மூலம் கடன் கொடுக்கும். இதன் மூலம் வங்கி வருமானம் பெறுகிறது. பணத்தை மூலதனமாக வைத்து நிதி நிறுவனம் நடத்தாத காப்பீட்டு நிறுவனம் எப்படி வங்கியை விட அதிக வட்டி தரும் என எதிர்பார்க்கிறீர்கள்?

இந்தியாவை பொருத்த வரை எல் ஐ சி தான் மிகப்பெரிய காப்பீட்டு நிறுவனம். அது தன்னிடம் உள்ள பணத்தை என்ன செய்கிறது என்று பார்த்தால் உங்களுக்கே புரியும்.

சார், ஷேர்லாம் ரிஸ்க் – மொத்த முதலும் கோவிந்தாவாகிடும், பாலிசில போட்டீங்கன்னா கேரண்டீட் ரிட்டர்ன் என்று சொல்லி ஏஜெண்ட் ஜீவன் ஆனந்துக்கு வாங்கும் ப்ரீமியத்தை எல் ஐ சி பங்குச் சந்தையிலும் அரசு கடன் பத்திரன்களிலும்தான் முதலீடு செய்கிறது. அவற்றிலிருந்து எல் ஐ சி அள்ளி எடுக்கும் வருமானத்தில்தான் உங்களுக்கான போனஸ் கிள்ளித் தரப்படுகிறது.

இவ்வாறு பல ஆண்டுகளாக எல் ஐ சி முதலீடு செய்து வைத்திருக்கும் தொகை எவ்வளவு தெரியுமா?

(மே 2018 வரையிலான விவரங்கள்)

நேரடிப் பங்குகளில் முதலீடு – 4.6 லட்சம் கோடிகள்
ப்ரெஃபென்ஸ் ஷேர் 59 ஆயிரம் கோடிகள்
மியூச்சுவல் ஃபண்ட்கள் 25 ஆயிரம் கோடிகள்

அரசு கடன் பத்திரங்கள் 1.6 லட்சம் கோடி
பிர கடன் பத்திரங்கள் 25 ஆயிரம் கோடி
Debentures / Bonds 78 ஆயிரம் கோடி

2018 ல் மட்டும் எல் ஐ சி பங்குச் சந்தையில் முதலீடு செய்த தொகை 58,000 ஆயிரம் கோடி.

இதையெல்லாம் கூட்டி மொத்தமா எவ்வளவு எல் ஐ சி வச்சிருக்குன்னு பாத்துக்கோங்க

எல் ஐ சி முதலீடு செய்திருக்கும் பங்குகள், அரசின் கடன் பத்திரங்கள் அனைத்திலும் நாமும் நேரடியாகவோ மியூச்சுவல் ஃபண்ட்கள் மூலமோ முதலீடு செய்ய முடியும். எல் ஐ சி யின் போர்ட்ஃபோலியோ திறமையாக நிர்வகிக்கப் படுகிறது என்பது உண்மையே – ஆனால் அதே அளவு திறமையுடன் நிர்வகிக்கப்படும் மியூச்சுவல் ஃபண்ட் திட்டங்களும் உள்ளன.

நொடித்துப் போன நிறுவனங்களை எல் ஐ சியின் தலையில் கட்டுவதை மத்திய அரசு ஒரு பழக்கமாவே வச்சிருக்கு. அது போன்ற நிர்பந்தங்கள் இல்லாத மியூச்சுவல் ஃபண்ட்கள் எல் ஐ சியை விட சிறப்பாக போர்ட்ஃபோலியோவை நிர்வகிக்க முடியும்

எல் ஐ சியின் போர்ட்ஃபோலியோ எவ்வளவு வருமானம் ஈட்டினாலும் எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளில் 5-6% க்கு மேல் ரிட்டர்ன் கிடைக்கப் போவதில்லை. எல்லோரும் பயமுறுத்தறா மாதிரி பங்குச் சந்தை மொத்தமா வீழ்ந்தால் காப்பீடு நிறுவனங்களும் போனஸ் வழங்க முடியாது. மியூச்சுவல் ஃபண்ட்களில் 1-2% கட்டணம் போக மிச்சத்தொகை முழுமையாக பங்குகளில் முதலீடு செய்யப்படுகிறது, வளர்ச்சியின் முழு பெனிஃபிட்டும் உங்களுக்கே

டெர்ம் பாலிசி தவிர மற்ற பாலிசிகள் தரும் காப்பிடும் பிரயோசனப்படாது முதலீடாகவும் அவை மோசமானவை என ஏன் சொல்கிறேன்

35 வயதுடைய ஒருத்தர் 30 ஆண்டுகாலம் காப்பீடு எடுக்கறார்னு வச்சிக்குவோம். அவர் வருமானம் ஆண்டுக்கு 5 லட்ச ரூபாய்.

ஜீவன் ஆனந்த் 35 வயது, 30 ஆண்டுகாலம் – இதுக்கு ப்ரீமியம் 1.9 லட்ச ரூபாய்

5 லட்ச ரூபாய் சம்பாதிக்கும் ஒருவரால் 2 லட்ச ருபாய் ப்ரீமியம் கட்டவே முடியாது

அதே ஆள் எல் ஐ சியின் இடெர்ம் பாலிசி எடுத்தால் (35 வயது, 30 ஆண்டுகள்) அதற்கு ப்ரீமியம் வெறும் 11,562 ரூபாய்கள்தான். அதாவது ஒரு நாளைக்கு வெறும் 31 ரூபாய்கள் மட்டுமே. இதை அவரால் சுலபமாக எடுக்க முடியும்.

இப்ப முதலீட்டுக்கு வருவோம். ஜீவன் ஆனந்த் பாலிசியின் முடிவில் கிடைக்கக் கூடிய தொகை 1.8 கோடி, அப்புறமும் காப்பீடு தொடரும், பாலிசிதாரர் இறக்கும் போது ஒரு 50 லட்சம் கிடைக்கும்.
அதற்கு பதிலாக 12 ஆயிரத்துக்கு எல் ஐ சியின் இடெர்ம் பாலிசி எடுத்துட்டு மிச்ச 178,000 ஐ மியூச்சுவல் ஃபண்டில் எஸ் ஐ பி முறையில் 30 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்து வந்தால் உங்களிடம் 5 கோடி ரூபாய்கள் இருக்க நல்ல வாய்ப்புண்டு

இனியாவது உங்க ஓய்வு கால சேமிப்புக்கு எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளை நம்பாமல் எல் ஐ சியே நம்பும் பங்குச் சந்தை முதலீடுகளை தேர்ந்தெடுங்கள்

எல் ஐ சியின் முதலீடு குறித்த தகவல்கள் 4/9/2018 அன்று மணிகண்ட்ரோல் தளத்தில் வெளியான கட்டுரையிலிருந்து எடுக்கப்பட்டன

வேண்டாத காப்பீட்டு பாலிசிகளை என்ன செய்வது?

Posted on by

தெரியாமல் எடுத்துவிட்ட எண்டோமெண்ட் பாலிசியை என்ன செய்வது?

நான் அதிகம் எதிர்கொண்ட கேள்விகளின் பட்டியலில் டாப் 3யில் இக்கேள்வி இடம்பெறும். ஜீவன் ஆனந்த் அல்லது வேறொரு எண்டோமெண்ட் பாலிசி எடுத்துவிட்டேன். இப்பத்தான் புரியது அது ஒரு தேவையற்ற பாலிசி என்று. ஆனா பாலிசி எடுத்து சில பல வருசங்கள் ஆச்சு, வெறும் அஞ்சு லட்சத்துக்கு 15-20 ஆயிரம் ரூபாய் ப்ரீமியம் கட்டிக்கிட்டு வர்றேன், அதே ப்ரீமியத்துக்கு ஒரு கோடி ரூபாய்க்கும் மேலாக டெர்ம் பாலிசி கிடைக்குது, அதை எடுத்து குடும்பத்தின் பாதுகாப்பை உறுதி செய்யலாம்னா, ரெண்டு பாலிசிக்கும் பணம் கட்ட முடியாது அல்லது ரெண்டு கோடிக்கு டெர்ம் பாலிசி எடுத்துட்டேன், இனி ஜீவன் ஆனந்த தரும் 5 லட்ச ரூபாய் கவரேஜுக்கு அர்த்தமேயில்லை, அந்த பாலிசியை என்ன செய்யட்டும் என்று கேட்போர் அனேகம்.

இந்நிலையில் இருப்போருக்கு மூன்று வழிகள் இருக்கின்றன

1. முதல் தெரிவு பாலிசி கேன்சல் செய்வது. பாலிசி எடுத்து மூன்றாண்டுகள் கூட ஆகலேன்னா, கட்டிய பணம் முழுதும் போய்விடும், எதுவும் கிடைக்காது. மூன்றாண்டுகளுக்கு மேல் ஆகியிருந்தால், முதலாண்டு ப்ரீமியம் கிடைக்காது, அப்புறம் கட்டிய ப்ரீமியங்களின் 30% திரும்பக் கிடைக்கும், அதற்கப்புறம் போனஸ் ஏதாவது இருந்தால், அதுவும் கிடைக்கும். உதாரணத்த்துக்கு 20,000 ஆண்டு ப்ரீமியம் 5 ஆண்டுகள் கட்டியிருந்தால், முதலாண்டு ப்ரீமியம் போக மிச்சமிருக்கும் 80 ஆயிரத்தின் 30% 24,000 ரூபாயும் போனஸ் இருந்தால் அதுவும் கிடைக்கும்.

2. ரெண்டாவது தெரிவு, பாலிசியை கடைசி வரை தொடர்வது. காப்பீடாகவும் பிரயோசனமில்லை, முதலீடாவகும் பிரயோசமில்லை என்று தெரிந்தும் ஆரம்பிச்சதை விட வேண்டாம் என தொடர்வது

3. இவை இரண்டுக்கும் இடையில் அதிகம் அறியப்படாத “Paid Up” Policy Option. அதாவது பாலிசியை கேன்சலும் செய்யாமல் தொடர்ந்து இறுதி வரை ப்ரீமியமும் செலுத்தாமல் இருக்க வகை செய்யும் தெரிவு இது.

தேவைப்படாத பாலிசியை கேன்சல் செய்யாமல் “Paid Up” ஆக மாற்றுவதன் மூலம் கட்டியபணத்திற்கு இழப்பு ஏதும் ஏற்படாது, இனிமேல் கட்ட வேண்டிய ப்ரீமியம் எதையும் கட்ட வேண்டியதில்லை. பாலிசியின் முதிர்வு வரை பாலிசிதாரர் உயிரோடு இருந்தால், கட்டிய தொகையும் அதற்குண்டான போனஸும் கிடைக்கும்.
ஒரு உதாரணம் – பாலிசி எடுத்த போது வயது 23, தற்போது 26, காப்பீட்டுத் தொகை 12 லட்சம், காப்பீட்டின் காலம் 21 ஆண்டுகள், காலாண்டு ப்ரீமியம் 15 ஆயிரம் ரூபாய்கள். இப்ப இவருக்கான தெரிவுகள்

அ. மூன்றாண்டுகள் முடியும் வரை காத்திருந்து பாலிசியை கேன்சல் செய்வது. அப்படிச் செய்தால், மூன்றாண்டுகளுக்கான ப்ரீமியம் 1.8 லட்சத்தில் முதலாண்டு ப்ரீமியம் போக மிச்சம் இருப்பதில் 30% அதாவது 36,000 ரூபாய் கையில் கிடைக்கும்

ஆ. பாலிசியை உடனே “Paid Up”ஆக மாற்றினால் இப்போது பணம் ஏதும் கிடைக்காது, காப்பீட்டு காலத்தில் மிச்சம் இருப்பது 18 ஆண்டுகள், இதன் முடிவில் (தற்போதைய போனஸ் நிலவரப்படி) தோராயமாக 2 லட்ச ரூபாய் கிடைக்கும்.

கேன்சல் செய்து இன்று கிடைக்கும் 36,000 ரூபாயை ஒரு நல்ல மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்தால், 18 ஆண்டுகள் முடிவில் 3 லட்ச ரூபாய் இருக்க வாய்ப்பு அதிகம். நிச்சயமில்லாத நாளைய லாபத்துக்காக இன்று நிச்சயமாக நிகழக்கூடிய நஷ்டத்தை ஏற்க விருப்பமில்லாதோருக்கு இந்த “Paid Up” பாலிசி தெரிவு நல்ல முடிவாக இருக்கும்

என் கருத்தில், பாலிசியின் ஆரம்ப காலத்தில் இருப்போர் (பாலிசி ஆரம்பிச்சு 5 ஆண்டுகள், இன்னும் 15 – 20 ஆண்டுகள் இருக்கு) பாலிசியை கேன்சல் செய்து விட்டு பணத்தை மியூச்சுவல் ஃப்ண்டில் முதலீடு செய்வது சரியா இருக்கும்

பாலிசி ஆரம்பிச்சு பல வருடங்கள் ஆச்சு இன்னும் 2-3 வருசங்களே இருக்கு பாலிசி முதிர்ச்சி அடைய என்பவர்கள், அந்த சில ஆண்டுகளும் ப்ரீமியம் கட்டி மொத்தமா போனஸ் பெறுவது மியூச்சுவல் ஃபண்டுக்கு மாற்றுவதை விடவும் பெயிட் அப் மாற்றுவதை விடவும் அதிக பலன தரும்

இவை இரண்டுக்கும் இடையில் இருப்போருக்கு (ஆரம்பிச்சு 7 – 8 -10 வருசம் ஆச்சு இன்னும் 10 வருசம் இருக்கு) பெயிட் அப் தெரிவு சரியாக இருக்கும்