வாட்சப் வெறியர்களின் அட்டகாசமும் மைக்ரோசாஃப்ட் எக்செலின் உபயோகமும்

Posted on June 29, 2019 by Boston Sriram

வர வர வாட்சப் வெறியர்களின் அட்டகாசம் தாங்க முடியல, இன்னிக்கு வந்த ஃபார்வர்ட் மெசேஜ்

STATE BANK OF INDIA”
have introduced new scheme called “Sukanya Yojana” In this they have mentioned
Any person having daughter from age 1 to 10, They have to pay Rs.1000/- per year, after 14 years, meaning in 14 years after paying 14000 when daughter will become 21 years old a person will have Rs.600000/-.
Forward this message to all your relatives.
Government has implemented this scheme all over in India.
_Only for Girl
Always share good information to others.

Has க்கு பதிலா have, having daughter, after 14 years, meaning in 14 years after இப்படி ஏராளமான பிழைகள். சொற்குற்றத்தையாவது மன்னிச்சிடலாம், ஆனா எதுக்கு இப்படி ஒரு பொய்யான தகவலை பரப்பறாங்கன்னு தெரியல

சுகன்ய சம்ரித்தி யோஜனான்னு ஒரு திட்டம் இருக்கு, சுகன்யா யோஜனான்னு இல்ல

அது 2014 லேருந்து இருக்கு, புதுசு இல்ல

இது இந்திய அரசின் திட்டம், ஸ்டேட் வங்கி மட்டுமல்லாது பல வங்கிகள் மூலம் வழங்கப்படுது
மெசேஜில் சொல்லியிருக்கா மாதிரி கேரண்ட்டி எல்லாம் கிடையாது.

சிம்பிளா சொன்னா பெண் குழந்தைகளுக்கு மட்டுமான வரிவிலக்கு உடைய ரிக்கெரிங் டெபாசிட் மாதிரிதான் இது. 8.6% வட்டியில் ஆரம்பிச்ச இது இப்ப 8.1%ல வந்து நிக்குது இன்னும் குறையும் என எதிர்பார்க்கிறேன்

இத்திட்டத்தில் பெண் குழந்தை பேரில் ஆண்டுக்கு 1000 ரூபாய் முதல் 1.5 லட்சம் வரை முதலீடு செய்யலாம், அதிக பட்சமாக 15 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்யலாம், கணக்கு ஆரம்பித்ததிலிருந்து 21 ஆண்டுகள் கழித்து இது முதிர்வடையும். 21 ஆண்டுகளும் அவ்வப்போது இருக்கும் வட்டிக்கு ஏற்ப உங்க முதலீடு வளரும். இதில் சொல்லியிருக்கறா மாதிரி கேரண்டி எல்லாம் கிடையாது

இன்னிக்கு இருக்கும் 8.1% அடுத்த 21 ஆண்டுகளுக்குத் தொடர்ந்தா, 14 ஆண்டுகள் மாசம் 83 ரூபாய் (ஆண்டுக்கு 1000 ரூபாய்) கட்டிட்டு அதுக்கப்புறம் 7 ஆண்டுகள் காத்திருந்தா 21 ஆண்டுகள் கழித்து தோராயமா 45,000 ரூபாய் கிடைக்கும். இந்த வட்டி 21 ஆண்டுகள் தொடர வாய்ப்பு ரொம்ப கம்மி.

14 ஆயிரம் போட்டுட்டு ஆறு லட்சம் வேணும்னா, அந்த காசுக்கு லாட்டரி சீட்டுதான் வாங்கணும். ஆறு லட்சம் ஆகறதுக்கு 21 வருசமும் தொடர்ந்து எவ்வளவு வட்டி வரணும் தெரியுமா? 25% கூட்டு வட்டி 21 வருசம் வந்தால்தான் வெறும் 14 ஆயிரம் முதலீடு 6 லட்சம் ஆகும்

இந்த ரெண்டு கணக்குகளையும் அஞ்சு நிமிசத்த்துக்குள்ள எக்செல் ஷீட் ஒன்றில் கண்டுபிடிச்சிடலாம். அதைச் செய்ய யாருக்கும் பொறுமையில்லை

குறைந்த பட்சம் இது போன்ற ஃபேக் நியூஸை ஃபார்வேர்ட் செய்யாமலாவது இருக்கலாம், பாவம் ஸ்டேட் பாங்க் ஊழியர்கள், நாளைலேருந்து கூட்டம் குவியப் போகுது

How much coverage do I need?

Posted on June 29, 2019 by Boston Sriram

Am Glad to see that Insurance companies and its agents have started talking about “ADEQUATE” coverage. When the bread winner of a family dies in his/ her prime earning age – How much is Adequate? If his / her income is say 6 Lakhs rupees year (After Tax) – the family would have a life style for 5 Lakhs per year (assuming that they are Financially Prudent and save about 15% of the income) – we can deduct personal expenses of the person died and some luxury expenses making the most minimum to survive at Rs 4 Lakhs for year #1, it will keep increasing at around 5% every year (effect of inflation) 10th year they will need in excess of 6 Lakhs and the same will be 10 L in year # 20.

Principal Protection is of Paramount importance in funds like these. Hence the family cannot Invest the insurance amount in risky options. It would be safe to assume that they can only withdraw 5% of the Corpus available so that they don’t run dry in less than 20 years. We can consider the mid point of the 20 year duration – year # 10 and the corresponding expenses which is 6 Lakhs. Corpus should be Rs 1.2 Crores for them to be able to withdraw that amount comfortably.

The first 9 years, the corpus would yield more than the requirement amount and the same should be invested to offset the shortfall they will face from year # 11 and or any other unforeseen expenditure in future.

So, it would be safe to assume that 20 times of one’s annual income is ADEQUATE coverage, 10 times of annual income is the most minimum one should have as coverage.

It is practically impossible to buy any meaningful (read as Adequate) coverage with Endowment or Whole Life or Money Back or ULIP policies which brings the conversation to our rather my favorite topic – yes, you guessed it right – TERM POLICY – That is the ONE AND ONLY solution to your Life Insurance needs.

Color, Brand and options of the umbrella are irrelevant but the Size is super important. Buy from any Insurance Company but Do not Fall in the trap of Endowment policies and insist on Adequate coverage which only a Term policy can provide.

Aditya Birla Income Shield Plan

Posted on June 29, 2019 by Boston Sriram

பல நிறுவனங்கள் டெர்ம் பாலிசியின் பணத்தை மொத்தமாகவோ அல்லது மாதாந்திர வருமானமாகவோ பெற்றுக் கொள்ளும் வசதியை வழங்குகின்றன. ஆதித்ய பிர்லா சன்லைஃப் நிறுவனத்தின் இன்கம் ஷீல்ட் மட்டுமே நான் அறிந்த வரையில் மொத்தப் பணம் ஆப்சன் இல்லாமல் மாத வருமானம் மட்டுமே தரும் திட்டம்.

இதுவும் ஒரு டெர்ம் பாலிசிதான், காப்பிட்டுக் காலத்தில் பயனர் இறந்தால், அவர் குடும்பத்துக்கு 20 ஆண்டுகள் மாத வருமானம் வழங்கப்படும். சம் அஸ்யூர்ட் என்னவோ அதன் 1.25% மாத வருமானமாக வழங்கப்படும். காப்பீடு காலத்தில் அவர் இறக்காவிட்டால் மெச்சூரிட்டி பெனிஃபிட் என்று எதுவும் கிடையாது

இதில் நான்கு தெரிவுகள் உள்ளன
1. 20 ஆண்டுகளுக்கும் ஒரே அளவு மாத வருமானம்
2. ஆப்சன் ஒன்றுடன், க்ரிடிகல் இல்னெஸ் ரைடர் கொண்டது
3. ஆண்டுக்கு 5% அதிகருக்கும் மாத வருமானம். உதாரணத்துக்கு முதலாண்டு மாதம் 10,000 ரூ வருமானம் வந்தால் 2ம் ஆண்டு மாதம் 10,500 மூன்றாம் ஆண்டு மாதம் 11,025 என்று கூடும்
4. மூன்றாம் ஆப்சனுடன் க்ரிடிகல் இல்னெஸ் ரைடர் கொண்டது

நீங்கள் தெரிவு செய்வதைப் பொருத்து ப்ரீமியம் தொகை வரும்.

பணம் மொத்தமா கிடைப்பது நல்லதா மாதவருமானம் நல்லதா என்று சப்ஜெக்ட்டிவா பாக்கறதுக்கு முன்ன பணரீதியில் எது பெட்டர் என்று கணக்குப் பண்ணி பார்த்து ஆச்சர்யப்பட்டேன். என் கணக்கின் படி ரெண்டுமே ஒரு பலனைத்தான் தருகின்றன. பணரீதியில் பெரிய வித்தியாசமேயில்லை.
40 வயது புகைபிடிக்காத ஆண் ஒருவர் 25 ஆண்டுகால பாலிசி எடுக்கிறார். ஒர் கோடி டெர்ம் பாலிசிக்கு ப்ரீமியம் ஆண்டுக்கு 18,000 ரூபாய். அதே ப்ரீமியத்தை இன்கம் ஷீல்ட் திட்டத்தில் அவர் கட்டினால், 58 லட்ச ரூபாய் சம் அஸ்யூர்ட் வரும், ஆனால் அது முக்கியமில்லை, அவர் இறந்தால் குடும்பத்துக்கு மாதம் 72,500 ரூ 20 ஆண்டுகளுக்கு வழங்கப்படும். (ஆண்டுக்கு 8 லட்சத்து 70 ஆயிரம் ரூபாய்)

குடும்பத் தலைவர் இறந்தால் கிடைக்கும் இன்சூரன்ஸ் பணத்தை ஷேர் மார்க்கெட் போன்ற ரிஸ்கான, நிரந்தரமற்ற முதலீடுகளில் போட முடியாது. குறிப்பா அதிலேருந்து மாதச் செலவுகளுக்கு பணம் எடுத்தே ஆகவேண்டும் என்ற நிலை இருந்தால் நிலைத்தன்மையற்ற முதலீடுகளில் பணத்தை வைக்க முடியாது. ஷேரிலோ மியூச்சுவல் ஃபண்டிலோ பணம் இருந்தால், பங்குச் சந்தை கீழே இருக்கும் போது 50,000 ரூபாய்க்கு அதிக ஷேர்களையோ யூனிட்களையோ விற்க நேரிடும், கையிருப்பும் சீக்கிரமே கரையும். Principal Protection is of Paramount Importance when investing insurance proceeds. அதை வைப்பு நிதி, பென்சன் ப்ளான், கடன் பத்திரங்கள் போன்ற பாதுகாப்பு அதிகமுள்ள முதலீடுகளிலேயே வைக்க முடியும். அதிக ரிஸ்க் அதிக வளர்ச்சி, கம்மி ரிஸ்க் கம்மி வருமானம் என்பது எல்லாருக்கும் தெரியும். அவற்றிலிருந்து வரும் வட்டி வருமான வரிக்கு உட்பட்டது. அப்படிப்பட்ட முதலீடுகள் வருமான வரிக்கு அப்புறம் 5 முதல் 6% வட்டி வழங்கும் என எதிர்பார்க்கலாம். இன்றைக்கே வைப்பு நிதி வட்டி 7% அளவுக்கு வந்து விட்டது (வருமான வரிக்கு அப்புறம் 5 -6%) இது இன்னும் குறையும், வங்கி வட்டி குறையும் போது பென்சன் ப்ளான் வட்டியும், கடன் பத்திரங்களின் வட்டியும் குறையும். விலைவாசியோ ஏறிக்கொண்டே இருக்கும்.

ஒரு பக்கம் ஒரு கோடியை பாதுகாப்பான முதலீட்டில் வைக்கிறேன், அது ஆண்டுக்கு 5 மற்றும் 6% அளவில் வளருகிறது, அதிலிருந்து ஆண்டுக்கு 8 லட்சத்து 70 ஆயிரம் ரூபாய் எடுக்கிறேன், அதாவது வரும் வட்டியை விட எடுக்கும் பணம் அதிகம், ஆகவே முதல் குறைந்து கொண்டே வரும். வரிக்கு அப்புறம் 5% வட்டி என்று வைத்தால் ஒரு கோடியும் 17 ஆண்டுகளில் கரைந்து விடும், 6% வட்டி என்று வைத்தால் சரியாக இருபது ஆண்டுகளில் ஒரு கோடி ரூபாய் கரைகிறது. (இணைத்திருக்கும் படத்தில் கேல்குலேசன் உள்ளது)
ஆக மொத்தமா வாங்கினாலும் மாதா மாதம் வாங்கினாலும் ஒரே அளவுதான் பணம் கிடைக்கும். இப்ப சப்ஜெக்ட்டிவா பாக்கலாம்

மொத்தமா பணம் வாங்குவதில் உள்ள சாதகங்களாக பலரும் சொன்னவை
1. கடன் இருந்தால் அடைக்கலாம்
2. வீட்டு லோன் இருந்தால் அடைக்கலாம், வீடு இல்லேன்னா வீடு வாங்கலாம்
3. மொத்தமாவோ பிரித்தோ முதலீடு செய்தால் நெறய வருமானம் வரும்
4. காப்பிட்டு காலம் 25 ஆண்டுகள், 24 ஆண்டு ஒருவர் இறந்தால் அடுத்த 20 ஆண்டு காலம் வருமானம் வரும் ஆக 44 ஆண்டுகள் அந்நிறுவனம் இருக்குமான்னு சந்தேகம், அதனால் மொத்தமா வாங்குவது நல்லது
5. படிப்பு, கல்யாணம் போன்ற செலவுகளை சமாளிக்கலாம்

நான்காவது பாயிண்ட் தவிர வேறெதுவும் வேலிட் ரீசன் என்று எனக்குத் தோன்றவில்லை. குடும்பத் தலைவர் இருந்தால் இவை அனைத்தையும் மாத வருமானத்தில் இருந்துதான் சமாளித்திருப்பார், அவர் இறந்ததால் மட்டுமே ஏன் வீட்டுக் கடனையோ பிற கடனையோ உடனே அடைக்க வேண்டும்? இன்சூரன்ஸ் கம்பெனியில் இருந்து வரும் வருமானத்திலிருந்தும் அதே ஷெட்யூலில் அடைக்கலாமே? பெரும் செலவுகளுக்கு தலைவர் வருமானத்தின் ஒரு பகுதியை சேமித்ததைப் போல இன்சூரன்ஸ் வருமானத்திலிந்தும் சேமிக்கலாம், பெரும் செலவுகளை அதைக் கொண்டு சமாளிக்கலாம். இன்னும் சொல்ல போனால் தலைவர் இல்லாத போது அவரோட செலவுகள் மிச்சம், அவர் தன்னுடைய தற்போதைய சம்பளம் கிடைக்குமாறும் அது ஆண்டுக்கு 5% அதிகரிக்கும் வகையிலும் பாலிசி எடுத்து வைத்தால் அவர் இருந்து சேமிக்கும் அளவை விட அதிகம் சேமிக்கலாம்.

30-40 ஆண்டு காலம் நிறுவனம் இருக்குமா என்பது நியாயமான சந்தேகம், காப்பீட்டு நிறுவனங்களை ஐ ஆர் டி ஏ கண்காணிக்கிறது, தேவையான பாதுகாப்பு ஏற்பாடுகளை செய்து வைத்திருக்கிறது. 100% கியாரண்டி யாராலும் தர முடியாது என்றாலும், காப்பீட்டு நிறுவனம் திவால் ஆகும் வாய்ப்பு குறைவு

மொத்தப் பணம் பெருவதில் உள்ள பாதகங்களே இதன் சாதகம்

1. அதுநாள் வரை முதலீடு குறித்து அறியாத இல்லத்தரசிக்கு பெரும் பணத்தை முதலீடு செய்வது கடினமான காரியம்
2. அவரை பலரும் ஏமாற்றி மோசமான முதலீடுகளில் பணம் போட வாய்ப்பு அதிகம்
3. உறவினர் பலரும் பணம் கேட்டு நச்சரிக்க வாய்ப்பு அதிகம். கணவனை இழந்த அவருக்கு உறவினரின் உதவி தேவைப்படும், அந்நிலையில் அவர் பணம் கொடுக்கும் நிலைமைக்கு ஆளாவார்
4. பிள்ளைகளோ மனைவியோ கூட பெரும்பணத்தைப் பார்க்கையில் ஆடம்பரமா செலவு செய்ய ஆரம்பிக்கலாம், பணத்தை 10 ஆண்டுகளிலேயே கரைத்து விடலாம்
5. வட்டி விகிதம் மிகக் குறைந்து பணம் சீக்கிரமே கரையலாம்

இவை அனைத்தும் மாத வருமானம் பெருவதன் மூலம் தவிர்க்கப்படும்

இரண்டிலுமே சாதக பாதகங்கள் உள்ளன, இதுதான் சரி இது தவறென்று சொல்ல இது அப்ஜெக்டிவ் டைப் கேள்வி அல்ல, நம்முடைய நிலைமைக்கு எது சரி என்று பார்த்து, குடும்பத்தினரிடமும் ஆலோசித்து நமக்கு சரியான தேர்வை எடுக்கலாம்.

வருமானம் ஈட்டும் மனைவி இருக்கும் குடும்பத்துக்கு கூடுதல் மாத வருமானம் தேவையில்லாமல் இருக்கக்கூடும், அவர்கள் மொத்தமாக வாங்கி நீண்ட நாள் கூட்டு வட்டி முதலீடு செய்யலாம்
ஒரு குடும்பத்தில் பசங்க ஏற்கெனவே வளர்ந்திருக்கலாம், 2வருசத்தில் ஒரு கல்லூரிச் செலவும் 3 வருசத்தில் கல்யாண செலவு மட்டுமே இருக்கலாம் அதற்கப்புறம் குறைந்த மாத வருமானமே போதுமானதாக இருக்கலாம்

மனைவி முதலீட்டு விசயங்களில் ஆர்வர் உடையவராக இருக்கலாம், அவர் பணத்தை திறமையாக நிர்வகித்து 10% வளர்ச்சி காண வைக்கும் திறமை உடையவராக இருக்கலாம்.
இந்த மாதிரி சிச்சுவேசன்களில் மொத்த பணம் பெறுவது நல்லது

பசங்க சின்னவங்களா இருக்காங்க என் மனைவிக்கு முதலீடு குறித்து அதிகம் தெரியாது, அவங்களை உறவினரோ மத்தவங்களோ ஏமாத்திடக் கூடாதுன்னு நினைச்சீங்கன்னா, மாத வருமானம் ஆப்சன் நல்லது

இதுவா அதுவான்னு முடிவு செய்ய இயலாதவர்கள்
இதில் பாதி அதில் பாதி என்று பிரித்து ரெண்டு பாலிசியா எடுப்பதன் மூலம் இரண்டின் சாதகங்களையும் அடைய முடியும்

https://lifeinsurance.adityabirlacapital.com/Pages/Individual/Our-Solutions/protection/ABSLI-Income-Shield-Plan.aspx?fbclid=IwAR2O1T9l6To99sxkTVc53RiofrFUgss17QtdBLv_8NagOie7nd8_egUqpQc

ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ்

Posted on June 29, 2019 by Thirumalai Kandasami

ஒரு வாட்சப் க்ரூப்பில் அலுவலகத்தில் தரும் ஹெல்த் இன்சூரன்ஸை மட்டும் நம்பி இருக்கலாமான்னு ஒரு டாபிக் ஓடிச்சு.. எனக்கு ஹெல்த் இன்சூரன்ஸ் குறித்து அதிகம் தெரியாததால் பெரிய பங்களிப்பை செய்ய முடியவில்லை. நண்பர் Thirumalai Kandasami அங்கு சொன்ன விசயங்களை இங்கு பகிர்கிறேன்

இந்தியா – ஏன் தனி மருத்துவ காப்பீடு வேண்டும் .? நிறுவனம் தர்றது பத்தாதா .?

1. காப்பீட்டு தொகை மிகக்குறைவு . கணவன் ,மனைவி மற்றும் இரு குழந்தைகள் அனைவருக்கும் சேர்த்து 3 லட்சம் (பெரும்பாலான நிறுவனங்கள் ) என்பது மிகக்குறைவு .

2.பெரும்பாலான நிறுவனக்காப்பீடு, அறை செலவு மற்றும் பிற செலவுகளை தருவதில்லை. மேலும் நிறைய “Terms and conditions” உள்ளன.
பல சிகிச்சைகளுக்கு முழுப்பணம் கிடைக்காது (percentage basis).

3. பெரும்பாலான நிறுவனக்காப்பீடு Cashelss Claim மட்டுமே கொண்டுள்ளன (தமிழக அரசு). சிறு நகரங்களில் வசிப்போருக்கும் ,அவசர கால நிலைக்கும் இது ஒத்து வராது.
சிறு விபத்தின் மூலம் அப்பாவிற்கு எலும்பு முறிவு ஏற்பட்டது. 2014ல் திருச்செங்கோட்டில்(சிறு நகரம்) எந்த மருத்துவமனையிலும் Cashless claim கிடையாது . இதற்காக ஈரோடு கொண்டு செல்ல விரும்பாமல் , சொந்த காசை செலவு செய்தோம்.
மேலும் விபத்து நடைபெறும் நேரத்தில் அருகில் உள்ள மருத்துவமனைக்கு தான் செல்வோம்/கொண்டு செல்லப்படுவோம் (cashless hospital என்றெல்லாம் பார்க்க முடியாது )

4. நிறுவனக்காப்பீடுகளில் போனஸ் கிடையாது .(நோ benefit for no claim ).

5. நிறுவனம் மாறும் பட்சத்தில் Pre existing diseaseற்கு மூன்று முதல் ஐந்து வருடம் வரை காத்திருக்கும் நிலை வரலாம் .

6. குறு நிறுவனங்களில் தொழிலாளிக்கு மட்டுமே காப்பீடு வழங்கப்படும் .

7. நிறுவனக்காப்பீடு நிரந்தரமற்றது. ஒரே நிதி ஆண்டில் பெரும்பாலான claim நடைபெறும் பட்சத்தில் எந்த விதியும் மாற்றி அமைக்கப்படலாம்.(no claim for dependents , 50% cieling on sum assured for dependets , pre existing diseases not covered ).

மொத்தத்தில் நிறுவனக்காப்பீடு என்பது தமிழக அரசின் மருத்துவக் காப்பீடு மாதிரி . அதை மட்டுமே நம்பி இருக்கக்கூடாது.

முதியோரை குறிவைக்கும் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள்

Posted on June 29, 2019 by Boston Sriram

கடந்த சில ஆண்டுகளாக தனியார் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் ரிட்டையர் ஆகும் சீனியர் சிட்டிசன்களை குறிவைத்து ஏமாற்றுவதாக கேள்விப்படுகிறேன்.

அரசு, அரசு சார் நிறுவனங்களிலிருந்து, பள்ளி & கல்லூரிகளிலிருந்தும் ஓய்வு பெறுவோரின் பென்சன் அக்கவுண்ட் ஒரு வங்கியிடம் வருகிறது. அதன் மூலம் சமீபத்தில் ஒய்வு பெற்றோரின் தகவல்கள் வங்கிக்கு கிடைக்கிறது. கிட்டத்தட்ட எல்லா வங்கியும் ஒரு இன்சூரன்ஸ் டிவிசனோ அல்லது டைஅப்போ வைத்திருக்கிறது. ரிட்டையர் ஆகும் சமயத்தில் பெரும் தொகையும் அதற்கப்புறம் வரும் பென்சன் அளவையும் அறிந்த வங்கியும் காப்பீட்டு நிறுவனமும் அவர்களிடம் நைச்சியமாகப் பேசி பணத்தை ஆட்டையைப் போடுகிறார்களாம்.

சார் நீங்க நல்ல போஸ்ட்லேருந்து ரிட்டையர் ஆகியிருக்கீங்க, உங்களைப் போன்றோர் எங்க இன்சூரன்ஸ் கம்பெனியின் Brand Ambassador ஆனா எங்களுக்குப் பெருமை என்று தூண்டில் போடுவார்கள். பொதுவா ரிட்டையர் ஆனவுடன் இனி நம்மால் யாருக்கும் பிரயோசனமில்லை என்று தோன்றுவது இயல்பு. Brand Ambassador என்று புளகாங்கிதமடைந்து கேள்வி ஏதும் கேட்காமல் ஒத்துக் கொள்கிறார்கள் என்று நினைக்கிறேன். கையில் இருக்கும் பணத்தை இன்சூரன்ஸ் முதலீட்டில் போடவும், பென்சனில் பெரும்பகுதியை எண்டோமெண்ட் பாலிசிக்கு ப்ரீமியமாகப் பிடுங்கவும் உங்களுக்குத் தெரிந்தவர்களுக்கு பாலிசி விற்கவும் ஏஜெண்ட் ஆக்கப்படுகிறீர்கள் என்பதே உண்மை.

ரிட்டையர் ஆனப்புறம் வீட்டில் முடங்கிக் கிடக்காமல் ஏதேனும் ஒரு வழியில் வருமானம் ஈட்டுவதில் தவறில்லை. இன்சூரன்ஸ் ஏஜெண்ட் ஆவது உங்க விருப்பம் என்றால் அதிலும் தவறில்லை. மேனேஜர் பேச்சில் மயங்கும் முன்னர் அவரிடம் சில கேள்விகள் கேளுங்க

1. Brand Ambassadorகள் நேரடி விற்பனை செய்யத் தேவையில்லை. நானும் நேரடி விற்பனை செய்தால் அதற்கான வருமானம் தனி. Brand Ambassador ஆக இருப்பதற்கு என்ன சம்பளம் தருவீர்கள்?

2. நான் ரிட்டையர் ஆகி விட்டதால் எனக்கு இனி ஆயுள் காப்பீடு தேவையில்லை. எவ்வித ஆயுள் காப்பீடு பாலிசியும் எடுக்க மாட்டேன். குடும்பத்தார், உறவினர் மற்றும் நண்பர்கள் பாலிசி எடுப்பது அவரவர் விருப்பம். அவர்கள் பட்டியலை கொடுக்கச் சொல்லி வற்புறுத்தக் கூடாது, சம்மதமா?

3. ரிட்டையர் ஆகும் போது கிடைத்த பணத்தை எப்படி முதலீடு செய்வது என்று முடிவு செய்துவிட்டேன், அத்திட்டத்தில் இன்சூரன்ஸ் முதலீடு இல்லை. என்னை எந்த எண்டோமெண்ட், யூலிப் திட்டத்திலும் முதலீடு செய்ய வற்புறுத்தக் கூடாது, சம்மதமா?

இவற்றுக்கு வங்கி மற்றும் அதன் காப்பீட்டு பிரதிநிதி சொல்லும் பதில்களே அவர்களின் நோக்கத்தை உங்களுக்குச் சொல்லிவிடும்.

சரி, ஓய்வு பெற்றோர் முதலீட்டுக்கு என்ன செய்யலாம்

முதியோருக்கான முதலீட்டு வாய்ப்புகள்
நம் அப்பாவும் தாத்தாவும் வேலையிலிருந்து ஓய்வு பெற்ற போது வந்த பணத்தை இந்தியன் வங்கியிலோ சுந்தரம் ஃபைனாஸிலோ போட்டுவிட்டு வந்த வட்டியில் வாழ முடிந்தது. 15% வட்டி, போட்ட பணம் 5 வருடங்களில் இரட்டிப்பான காலமெல்லாம் போய் இப்ப சீனியர் சிட்டிசன்களுக்கான வட்டி 7.25% ல வந்து நிக்குது. வரும் காலங்களில் இது இன்னும் குறையும் என எதிர்பாக்கலாம்.

ஓய்வு பெற்றவர்களில் பலரும் பங்குச் சந்தை குறித்து அறிமுகம் இல்லாதவர்கள். ஈக்விட்டியிலும் கடன் பத்திரங்களிலும் முதலீடு செய்யத் தயங்குவார்கள். அவர்களுக்கு இருக்கும் பிற வாய்ப்புகள் என்னென்ன?

1. Fixed Deposit with Non Banking Financial Companies : வைப்பு நிதி என்பது வங்கிகளால் மட்டும் வழங்கப்படுவதல்ல. ரிசர்வ் வங்கியால் அனுமதிக்கப்பட்ட பல நிறுவங்கள் 5 ஆண்டுகள் வரை வைப்பு நிதி பெறுகின்றன. இவை வங்கிகளை விட அதிக வட்டி வழங்குகின்றன

பஜாஜ் ஃபைனான்ஸ் 8.75% எல் ஐ சி ஹவுசிங் – 8.1 %, ஸ்ரீராம் சிட்ஸ் நிறுவனம் 9%, மஹிந்த்ரா நிறுவனம் 8.85%, தமிழ்நாடு பவர் ஃபைனான்ஸ் கார்ப்பரேசன் 9.1% ஆகியவை சில உதாரணங்கள் (இவை சீனியர் சிட்டிசன்களுக்கு, ஆண்டுக்கு ஒரு முறை வட்டி கிடைக்கும் திட்டங்கள, மாதாமாதம் வட்டி வேணும்னா கொஞ்சம் கம்மியாகும்.ஆண்டுக்கொருமுறை வட்டி வங்கிக்கு வருமாறு செய்துவிட்டு மாதாமாதம் எடுத்துக்கொள்வது அதிக நன்மை பயக்கும்)

சாதகம் : வங்கியை விட அதிக வட்டி
பாதகம் : வங்கிகளை விட பாதுகாப்பு கொஞ்சம் குறைவு என்று சொல்லலாம். வங்கிகள் போற போக்கைப் பாத்தா அதுவும் பாதகமாத் தெரியல

2. பிரதம மந்திரி வய வந்தன யோஜ்னா:
60 வயது மேற்பட்டோருக்கான மத்திய அரசின் பென்சன் திட்டம். எல் ஐ சி வழியாக வழங்கப் படுகிறது

காலம் : 10 ஆண்டுகள்
வட்டி : மாத வட்டிக்கு 8%, ஆண்டுக்கு ஒரு முறை வாங்கினால் 8.3%
அதிக பட்ச முதலீடு : 15 லட்சம்
நடுவில் டெபாசிட்டை உடைக்க முடியாது, ஆனா 3 ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு 75% கடன் பெற்றுக் கொள்ளலாம்

சாதகங்கள் : 10 ஆண்டுகளுக்கு 8.3% வட்டி தரும் திட்டம் வேறு எதுவும் இன்று இல்லை
மத்திய அரசின் திட்டம் ஆதலால் பாதுகாப்பு மிக அதிகம்
வட்டி குறையாமல் 10 ஆண்டுகளும் இருக்கும்

பாதகங்கள் : வங்கிகளில் செய்வது போல டெபாசிட்டை உடைக்க முடியாது
15 லட்சம் வரைதான் இதில் முதலீடு செய்ய முடியும்

3. சீனியர் சிட்டிசன் சேவிங் ஸ்கீம்
60 வயதுக்கு மேற்பட்டோரும் வாலண்டரி ரிட்டையர்மெண்ட் வாங்கிய 55 வயதுக்கு மேற்பட்டோரும் முதலீடு செய்யலாம்

9% வட்டியில் ஆரம்பிச்சது இப்ப 8.3% த்தில் வந்து நிக்குது

வங்கிகள் மூலமோ, தபால் அலுவலகம் மூலமோ முதலீடு செய்யலாம்

15 லட்சம் வரை முதலீடு செய்யலாம்

காலம் : 5 ஆண்டுகள், அப்புறம் மேலும் 3 ஆண்டுகளுக்கு நீட்டிக்கலாம்

ஒரு வருடம் கழித்து Pre Mature Withdrawal செய்யலாம் (கட்டணம் உண்டு)

சாதகங்கள்
வங்கியை விட அதிக வட்டி
செக்சன் 80 C யின் கீழ் வருமான வரி விலக்கு உண்டு

பாதகம் : வட்டி நிர்ணயம் இல்லை, ஆண்டுக்கொரு முறை வரி மாற்றி அமைக்கப்படும். குறைந்து கொண்டே வரும் என நினைக்கிறேன்

4. எல் ஐ சியின் ஜீவன் அக்‌ஷய் & ஜீவன் சாந்தி ஆன்னுவிட்டி திட்டங்கள்
இது ஒரு வகை பென்சன் திட்டம். உலகிலுள்ள பெரும்பான்மையான ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்கள் Annuity என்ற பென்சன் திட்டத்தை வழங்குகின்றன. நான்றிந்த வரையில் ஜீவன் அக்‌ஷய் / ஜீவன் சாந்தி அளவுக்கு பென்சன் வழங்கும் Annuity வேறு எதுவுமில்லை

முதலீட்டுத் தொகை : எவ்வளவு வேண்டுமானாலும் முதலீடு செய்யலாம்

இத்திட்டம் முதியோருக்கு மட்டுமல்ல, யார் வேண்டுமானலும் முதலீடு செய்யலாம். வாழ் நாள் முழுதும் மாறாத (குறையாத) பென்சன் தரும் திட்டம் என்பதால் இதை இங்கு சேர்த்தேன்

முதலீடுத்தொகை, வயது, எல் ஐ சி தரும் 7 ஆப்சன்கள் இவற்றிற்கு ஏற்ப வட்டி விகிதம் மாறும். 60 வயதுக்கு மேற்பட்டோர் எடுக்கும் ஆப்சனுக்கு ஏற்ப 7-8% எதிர்பார்க்கலாம்

1. ஆயுள்காலம் முழுதும் ஒரே தொகை, முதல் திரும்பக் கிடைக்காது
2. 5 /10/15 / 20 ஆண்டுகாலம் ஒரே தொகை, அதற்கப்புறமும் முதலீட்டாளர் உயிருடன் இருந்தால் அப்போது நிர்ணயிக்கப்படும் தொகை மிச்ச காலத்துக்கு வழங்கப்படும். முதல் திரும்பக் கிடைக்காது
3. உயிருடன் உள்ள வரை ஒரே தொகை. இறப்புக்குப்பின் வாரிசுக்கு பணம் திரும்பக் கிடைக்கும்
4. ஆயுள் காலம் முழுதும் பென்சன். அது ஆண்டுக்கு 3% உயர்ந்து கொண்டே போகும். முதல் திரும்ப வராது
5. முதலீட்டாளர் உயிருடன் இருக்கும் வரை 100% பென்சன், அவருக்கப்புறம் அவருடைய கணவன் அல்லது மனைவிக்கு 50% பென்சன். முதல் திரும்ப வராது
6. முதலீட்டாளர் உயிருடன் இருக்கும் வரை 100% பென்சன், அவருக்கப்புறம் அவருடைய கணவன் அல்லது மனைவிக்கும் அதே 100% பென்சன். முதல் திரும்ப வராது
7. முதலீட்டாளர் உயிருடன் இருக்கும் வரை 100% பென்சன், அவருக்கப்புறம் அவருடைய கணவன் அல்லது மனைவிக்கும் அதே 100% பென்சன். இருவரின் காலத்திற்குப் பிறகு வாரிசுக்கு போட்ட பணம் திரும்ப கிடைக்கும்.
இவையே அந்த 7 ஆப்சன்கள்
சாதகம் : இன்று ரிட்டையர் ஆகும் ஒருவர் இன்னும் 20 ஆண்டுகள் உயிருடன் இருப்பார் என எதிர்பார்க்கலாம். இன்னும் 5-10 ஆண்டுகள் கழித்து இன்று இருக்கும் வட்டி விகிதம் இருக்காது. இந்த ஒரு திட்டம் மட்டும் தான் வாழ் நாள் முழுதும் குறிப்பிட்ட வட்டி கேரண்டீட் தருகிறது.
முதலீட்டுத் தொகைக்கு சீலிங் இல்லை. எவ்வளவு வேண்டுமானாலும் முதலீடு செய்யலாம்
பாதகம் : உங்க வாழ் நாளில் பணம் திரும்ப வராது, வட்டி மட்டுமே வரும். மூன்றாவது & ஏழாவது ஆப்சனில் மட்டும் உங்க வாரிசுக்கு பணம் திரும்பக் கிடைக்கும்

5. மத்திய அரசின் 7.75% கடன் பத்திரம்
பேரே இதன் முழு விவரங்களையும் சொல்லிவிடும்
இது ஒரு கடன் பத்திரம், மத்திய அரசால் வழங்கப்படுவது

இதுவும் சீனியர் சிட்டிசன்கள் மட்டுமன்றி எல்லாருக்குமான முதலீடு. வங்கிகளை விட சிறிது அதிக வட்டி மற்றும் மத்திய அரசு கடன் பத்திரம் என்பதால் அதிக பாதுகாப்பு – இவ்விரு காரணங்களால் இதையும் இங்கு பட்டியலிட்டேன்.

வட்டி : ஆண்டுக்கு 7.75%
எவ்வளவு முதலீடு செய்யலாம் : உச்சவரம்பு இல்லை
முதலீட்டு காலம் : முதலீடு ஏழு ஆண்டுகளுக்குப் பிறகு திரும்பக் கிடைக்கும் – இதில் சீனியர் சிட்டிசன்களுக்கு சலுகை வழங்கப்படுகிறது

60 முதல் 70 வயதானவர்கள் 6 ஆண்டுகளுக்குப்பிறகும்
70 முதல் 80 வயதானவர்கள் 5 ஆண்டுகளுக்குப்பிறகும்
80 வயதுக்கு மேற்பட்டோர் 4 ஆண்டுகளுக்குப்பிறகும் பணம் திரும்பப் பெறலாம்.

சாதகம் : வங்கிகளை விட சிறிது அதிக வட்டி
பாதகங்கள் : குறிப்பிட்ட காலத்திற்கு முன் பணம் திரும்பப் பெற முடியாது
இக்கடன் பத்திரங்கள் டீமேட் அக்கவுண்ட் மூலமே வழங்கப்படுகின்றன. டீமேட் அக்கவுண்ட் இல்லாதவர்கள் இதற்காக மட்டும் டீமேட் அக்கவுண்ட் துவங்க வேண்டும்.

இவை தவிர, போஸ்ட் ஆஃபிஸ் சேவிங்ஸ் ஸ்கீம்னு ஒண்ணு இருக்கு. அதில் ஒரு வருஷத்துக்கு 6.6%, ரெண்டு வருசத்துக்கு 6.7% மூணு வருஷத்துக்கு 6.9%, அஞ்சு வருசத்துக்கு 7.4% வட்டி வழங்கப் படுகிறது. இது வங்கி வட்டியை ஒத்திருப்பத்தால் இது குறித்து பெரிசா எழுத ஒன்றுமில்லை.

மாதாந்திர வட்டி தேவைப்படாதவர்கள் பெரும்பாலும் Cumulative Deposit செய்வார்கள். அதில் வரும் மொத்த வட்டிக்கும் வருமான வரி உண்டு. கொஞ்சம் ரிஸ்க் எடுக்க முடியும்னா – கையிருப்பை இதில் ஏதாவது ஒரு வைப்பு நிதியில் போட்டு அதில் வரும் வட்டியை மட்டும் ஓரிரு நல்ல மியூச்சுவல் ஃபண்ட்களில் எஸ் ஐ பி முறையில் முதலீடு செய்து வந்தால் முடிவில் Cumulative Deposit மூலம் பெறுவதை விட அதிகம் பெற வாய்ப்பு அதிகம்.

ஓய்வு பெற்றபின்னும் ஏதேனும் வேலை செய்வது ஓகே, உங்க வங்கியில் பேசி இன்சூரன்ஸ் ஏஜெண்ட் ஆவது உங்க விருப்பம், ஆனா அந்நிறுவனம் உங்க வாழ்நாள் சேமிப்பை ஆட்டையைப் போட்டுவிடாமல் பாத்துக்கோங்க

சென்செக்ஸும் எண்டோமெண்ட்டும் பின்னே ஓய்வு காலமும்

Posted on June 28, 2019 by Boston Sriram

சென்செக்ஸும் எண்டோமெண்ட்டும் பின்னே ஓய்வு காலமும்

நீண்ட கால தண்ணி தேவைக்கு கிணறு வெட்டலாம்னு முடிவு பண்றீங்க. ரெண்டு இடங்களில் முயன்றால் தண்ணி கிடைக்கும்னு வல்லுனர் சொல்றார். ஒரு இடத்தில் தோண்டுவது சுலபம், சொல்லப்போனா வேலையே இல்லை, தண்ணி வருவதற்கு வாய்ப்பு அதிகம் ஆனா கிடைக்ககூடிய தண்ணி எதிர்காலத்தில் உங்க தேவையில் பாதியைக் கூட பூர்த்தி செய்யாது.

இன்னோரு பாதை கடினமானது. தோண்டும் போது பல பாறைகளையும் இடர்பாடுகளையும் எதிர்கொள்ள நேரிடும். சிறு கட்டணத்துக்கு ஒரு வல்லுனரை நியமித்துக் கொண்டால் காரியம் சுலபமாகும், அப்பவும் பொறுமை மிக அவசியம். ஆனா தண்ணி வரும் போது உங்க எதிர்காலத் தேவையை விட அதிகமாக வருவதற்கு வாய்ப்பு அதிகம்.

பல்லாண்டுகள் காத்திருந்தும் தேவையில் பாதிகூட பூர்த்தி செய்யாத கிணறா அல்லது கோடிக்கணக்கான பேர் வெற்றிகரமாக கையாண்டால் , பொறுமையோடு இருந்தால் தேவைக்கு அதிகமா தண்ணி தரக்கூடிய கிணறா இதில் உங்க சாய்ஸ் என்ன? ரெண்டாவதுதானே? அப்புறம் ஏன் எண்டோமெண்ட் பாலிசிகள் உங்க எதிர்காலத் தேவைகளை பூர்த்தி செய்யும்னு நம்பறீங்க?

தமிழகத்தில் மட்டுமல்ல, இந்தியாவில் மட்டுமல்ல, உலக அளவில் எந்த ஒரு முதலீட்டு ஆலோசகரும் ஆயுள் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் திட்டங்களில் முதலீடு செய்யச் சொல்வதில்லை, அவற்றைத் தவிர்க்கவே சொல்கிறனர். அதற்கு முக்கியக் காரணம் காப்பீட்டு நிறுவனங்களின் திட்டம் எதுவும் இன்ஃப்ளேசனைத் தாண்டி வளர்ச்சி காண்பதேயில்லை

இதோ இந்தப் படத்தைப் பாருங்கள் – 1986ம் ஆண்டு 625 புள்ளிகளாக இருந்த சென்செக்ஸ் இன்று 40,000 புள்ளிகள். அதாவது 1986ம் ஆண்டு 625 ரூபாய்களை சென்செக்ஸ் இண்டெக்ஸில் நீங்கள் முதலீடு செய்திருந்தால் அதன் இன்றைய மதிப்பு 40 ஆயிரம் ரூபாய்கள். 36 ஆண்டுகளில் 64 மடங்கு உயர்வு. நீண்ட கால வளர்ச்சி வரி விகிதமாக லாபத்தில் 10% கொடுத்த பின்பும் மிச்சமிருப்பது 35437 ரூபாய் – அதாவது 57 மடங்கு – கூட்டுவட்டி முறையில் 13.5% year on year வளர்ச்சி.

கனியிருக்க காய் கவர்ந்தற்று என்று சொன்ன முன்னோர்களை முட்டாளாக்கிவிட்டு எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளில் செய்யும் முதலீடு எப்படி செயல்படுகிறது என்று பார்க்கலாம்.

தமிழகத்தில் மிகப் பிரபலமான எண்டோமெண்ட் பாலிசின்னு பாத்தால் அது எல் ஐ சியின் ஜீவன் ஆனந்த் பாலிசிதான். அதன் ரிட்டர்ன் எப்படி இருக்ககூடும்னு பாத்தேன் (இதைத் தரும் வெப்சைட்டின் லின்க் முதல் கமெண்ட்டில்)

பாலிசிதாரரின் வயது 40
பாலிசி காலம் 20 ஆண்டுகள்
ரைடர்கள் : எதுவுமில்லை
காப்பிட்டுத் தொகை 25 லட்சம்
இதற்கு ஜீவன் ஆனந்தின் ப்ரீமியம் – மாதம் 13476 ரூபாய்
அவருடைய 60வது வயதில் வரக்கூடிய மெச்சூரிட்டி 49,25,000 ரூபாய்கள்
(இது நிச்சயம் கிடையாது. இது நாள் வரை எல் ஐ சி தந்து வரும் போனஸ் அடுத்த 20 ஆண்டுகள் தந்தால் வரக்கூடிய தொகை)
25 லட்ச ரூபாய் காப்பீடு கிட்டத்தட்ட அனைவருக்குமே தேவை ஆனால் மாதம் 13500 ரூபாய் காப்பீடு + முதலீட்டுக்கு எத்தனை பேரால் முதலீடு செய்ய முடியும்?

அதே எல் ஐ சியின் இடெர்ம் பாலிசி 25 லட்ச ரூபாய்க்கு ப்ரீமியம் வெறும் 678 ரூபாய் மட்டுமே. காப்பீட்டுக்கு அதை எடுத்து வைத்து விட்டு மிச்சமிருக்கும் 12,978 ரூபாயை மாதாமாதம் 20 ஆண்டுகள் முதலீடு செய்தால் வெறும் 4.5% வளர்ச்சியில் அது 49,67,000 ரூபாயாக இருக்கும்.

அதாவது அப்பாடக்கர் பாலிசி என்று அனைத்து ஏஜெண்ட்டுகளாகளாலும் விற்பனை செய்யப்படும் ஜீவன் ஆனந்த் பாலிசி தரும் ரிட்டர்ன் 4.5% கூட இல்லை என்பதே உண்மை. பாலிசி காலத்தை அதிகரித்து, ஆண்டுக்கொருமுறை ப்ரீமியம் செலுத்தி என்று எப்படி குட்டிக்கரணம் அடித்துப் பார்த்தாலும் இது தரும் ரிட்டர்ன் இன்ஃப்ளேசனுக்கே காணாது.

இதெல்லாம் தெரியாம பாலிசி போட்டுட்டீங்க, இப்ப என்ன பண்ணலாம்?
1. போனது போகட்டும்னு கேன்சல் செய்யலாம் – அப்போ போட்ட பணத்தில் பாதி வரலாம் அல்லது எதுவுமே கிடைக்காம போகலாம்
2. பாலிசியை Paid Up ஆக மாற்றலாம். இப்படி செய்தால் அதுக்கப்புறம் ப்ரீமியம் கட்ட வேண்டாம், இதுவரை கட்டிய பணமும் போனஸும் எல் ஐ சி வசம் இருக்கும், பாலிசி முடிவுறும் போது அது உங்க கைக்கு வரும்.

இனியாவது தயவு செய்து ஜீவன் ஆனந்த் பாலிசி போட்டிருக்கேன், அது நல்ல பாலிசியா? தொடரலாமான்னு கேள்விகள் அனுப்பாதீங்க. இதை விட தெளிவா வேறு மொழியில் எனக்குச் சொல்லத் தெரியாது.

I am a firm believer of Insurance and I strive to cover my life and other valuable possessions with an appropriate level of insurance.
This is not intended to undermine the value of Life Insurance but it is merely an effort to find out the right choice among options.
This is my personal opinion about Insurance, Insurance companies and some of the available policies. I am neither qualified nor intend to advise anyone on this matter. Consider your needs, current situation and consult a professional before buying any insurance/investment products or investing in equity

Arbitrage Mutual fund

Posted on June 28, 2019 by Thirumalai Kandasami

நண்பர்களே, நீங்க எல்லாரும் “Arbitrage” category Mutual fund யை பார்த்துருப்பீங்க . அது என்ன “Arbitrage”.?

What is ‘Arbitrage’
Arbitrage is the simultaneous purchase and sale of an asset to profit from an imbalance in the price. It is a trade that profits by exploiting the price differences of identical or similar financial instruments on different markets or in different forms. Arbitrage exists as a result of market inefficiencies and would therefore not exist if all markets were perfectly efficient.

உதாரணம் :-
-> NSE மற்றும் BSE க்கு இடையேயான விலை வித்தியாசத்தை உபோயகப்படுத்திக்கொள்வது
-> நடப்பு விலையில் வாங்கி Future ல் உடனடியாக விற்பது (மறுதலையாக)

தற்போதைய மார்க்கெட் நிலவரம் volatile யாக இருப்பதால் Arbitrage fundகள், கடந்த மாதம் நல்ல return கொடுத்திருக்கு. (தோராயமாக மாதம் 0.75% – >வருடம் 12 * 0.75 – 9%). ரிஸ்க் மிகக் குறைவான categoryயில் 9% returns என்பது என்னைப் பொறுத்தவரை நல்வரவு . நடுவண் அரசிற்கான தேர்தல் விரைவில் வரவுள்ளதால் market volatile தொடரும் என எதிர்பார்க்கப்படுகிறது . மேலும் Arbitrage fundகள் Equityயாக கருதப்படுவதால் வரிச்சலுகைகள் கிடைக்கும். (STCG – 15%, LTCG – no tax upto 1 lakh profit )

1. Ultra short term Liquid அல்லது Liquid fund யிற்கு மாற்றாக இதை உபயோகப்படுத்திக்குங்க(exit load யை பார்த்து முடிவு பண்ணுங்க)
2. ஒரு வருடம் அல்லது இரண்டு வருட ரிஸ்க் குறைவான முதலீட்ற்கு உகந்தது. (மூன்று மாதத்திற்கும் குறைவான முதலீட்ற்கு ஏற்றதல்ல)

மேலும் விவரங்களுக்கு (நன்றி – economic times)
https://economictimes.indiatimes.com/…/article…/66291756.cms

மிக எளிமையாக குறைந்த அளவிலான துணிவில் 7.20% returns கிடைத்திருக்கு. Arbitrage fundகள் Equityயில் வருவதால் ஆண்டுக்கு ஒரு லட்சம் லாபத்திற்க்கு (மொத்த Equity லாபம்) வரிவிலக்குண்டு .

20% வருமான வரி வரம்பிலிருப்போருக்கு 7.20% வரியில்லா வட்டி வரவு என்பது வைப்பு நிதியின்(FD) 9% வட்டிக்கு சமம்.
10% வருமான வரி வரம்பிலிருப்போருக்கு 7.20% வரியில்லா வட்டி வரவு என்பது வைப்பு நிதியின்(FD) 8% வட்டிக்கு சமம்.

எனவே ஒரு வருட முதலீட்டிற்க்கு சிறந்த Equity முதலீடு Arbitrage fundகள்.

ஆயுள் காப்பீட்டுக்கும் மருத்துவக் காப்பீட்டுக்கும் எவ்வளவு செலவாகும் .?

Posted on June 28, 2019 by Boston Sriram

தீன் அசார் மேன் சுரக்‌ஷா பூரா பரிவார் கேலியே

ஆயுள் காப்பீடும் மருத்துவக் காப்பீடும் இன்றியமையாதவை என்று தெரிந்தாலும் அவற்றுக்கு எவ்வளவு செலவு செய்யலாம் என்று பலருக்கும் தெரிவதில்லை. தெரிந்த ஏஜெண்ட் சொன்னார்னு ஏதோ ஒரு பாலிசி போட்டுட்டு காப்பீடு எடுத்து விட்டதாக நினைத்துக் கொள்கின்றனர். காப்பீட்டுக்கு ஒதுக்ககூடிய நிதி முழுவதையும் ஏதோ ஒரு எண்டோமெண்ட் பாலிசிக்கு கமிட் செய்து விட்டதால் தேவையான அளவு காப்பீடு எடுக்காமல் விட்டு விடுகின்றனர்.

காப்பீட்டுக்கு எவ்வளவு செலவு செய்யலாம்? ஆண்டு வருமானத்தின் 10-20 மடங்கு ஆயுள் காப்பீடும் தேவையான அளவு மருத்துவக் காப்பீடும் எடுக்க வேண்டியது ஒவ்வொரு குடும்பத் தலைவரின் கடமை. காப்பீட்டுக்கு கம்மியா செலவு பண்ண சீக்கிரமே எடுப்பதுதான் சரியான வழி. ஒரு கோடி ரூபாய் டெர்ம் பாலிசிக்கு 30 வயதுகாரர் செலுத்துவதை விட 40 வயதுகாரர் அதிகமாக செலவிட வேண்டியிருக்கும்.
முப்பதுகளின் ஆரம்பத்தில் இருக்கும், ஆண்டுக்கு 6 லட்ச ரூபாய் சம்பாதிக்கும் ஒருவர் தன்னுடைய சிறு குடும்பத்தை வெறும் மூவாயிரம் ரூபாயில் (மாதத்துக்கு) எப்படி காப்பது என்பதைச் செய்து காட்டியிருக்கார் நண்பர் திருமலை கந்தசாமி .

அவர் தனக்கு 31 வயதாக இருக்கும் போது எடுத்தவை இவை
1.5 கோடி ருபாய்க்கு டெர்ம் பாலிசி – ஆண்டு ப்ரீமியம் 14,691 ரூபாய்.

20 லட்சரூபாய்க்கு Critical Health மற்றும் 20 லட்ச ரூபாய்க்கு Disability Coverage – 9,764 ரூபாய்.

திருமலை, அவர் மனைவி, ஒரு குழந்தைக்கு 5 லட்ச ரூபாய் மருத்துவக் காப்பீடு – 11,505 ரூபாய்

ஆக மொத்தம் அவர் குடும்பத்தின் மொத்தப் பாதுகாப்பிற்கு அவர் செலவிடும் தொகை ஆண்டுக்கு 36,230 ரூபாய் அதாவது மாதத்துக்கு வெறும் 3020 ரூபாய் மட்டுமே.

இதை அப்படியே அனைவரும் காப்பியடிக்க வேண்டியதில்லை. ஒவ்வொருவரின் தேவையும் வெவ்வேறாக இருக்கும். உங்க தேவைக்கு ஏற்ப ஆயுள் காப்பீட்டை குறைத்து 1 கோடிக்கு எடுக்கலாம், மருத்துவக் காப்பீட்டை இன்னும் கொஞ்சம் அதிகரிக்கலாம். ஆயுள் காப்பீட்டை வேறு தனியார் நிறுவனங்களில் எடுக்கும் போது கொஞ்சம் அதிகமாகலாம். எல் ஐ சி இடெர்ம் பாலிசி எடுக்கும் போது ப்ரீமியம் இன்னும் கொஞ்சம் அதிகமாகலாம்.

சரியாகத் திட்டமிட்டு சீக்கிரமே காப்பீடுகளை எடுத்தால் உங்க ஆண்டு வருமானத்தின் 5% க்குள் அனைத்தையும் பெறலாம். இதுவே நாம் காப்பீட்டுக்கு செலவழிக்க வேண்டியது. நாற்பது வயதுக்கு மேல் ஞானோதயம் பிறந்தால் ஒரு சில சதவீதம் அதிகம் செலவழிக்க வேண்டியிருக்கும். அப்போதும் எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளையும் தேவையற்ற ரைடர்களையும் தவிர்த்து தனியார் நிறுவனங்களில் டெர்ம் இன்சூரன்ஸ் எடுத்தால் குறைந்த விலையில் அனைத்தையும் பெற முடியும்.

வருமானத்தின் 5 அல்ல 15% ப்ரீமியமாகக் கட்டினாலும் தேவையான அளவு காப்பீடு எண்டோமெண்ட் பாலிசிகளில் பெறவே முடியாது. அவை தரும் வளர்ச்சி இன்ஃப்ளேசனுக்கு கூட காணாது. எனவே காப்பீட்டுக்கு டெர்ம் பாலிசிகளையும் முதலீட்டுக்கு மியூச்சுவல் ஃபண்ட்களையும் நாடுங்கள்

எஸ் ஐ பி முறையில் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யப் போறேன், எந்த 4 ஃபண்டில் முதலீடு செய்யலாம்?

Posted on June 28, 2019 by Boston Sriram

இந்த வருசம் எந்த ஃபண்ட் நல்ல ரிட்டர்ன் தரும்
தெரியாது

யாரு தேர்தலில் ஜெயிப்பார்கள்?
தெரியாது

அடுத்து அமையும் ஆட்சியில் மார்க்கெட் ஏறுமா?
தெரியாது

எலக்சன் ரிசல்ட் அன்னிக்கு மார்க்கெட் ஏறுமா இறங்குமா?
தெரியாது

இந்தாண்டும் மிட் கேப் இறக்கம் காணுமா?
தெரியாது

ஒராண்டில் எந்த ஷேர்கள் நல்லாப் போகும்?
தெரியாது

எஸ் ஐ பி முறையில் மியூச்சுவல் ஃபண்டில் முதலீடு செய்யப் போறேன், எந்த 4 ஃபண்டில் முதலீடு செய்யலாம்?
உங்களுக்கு எந்த ஃபண்ட் சரியா வரும்னு எனக்குத் தெரியாது.

அப்ப உனக்கு என்னதான்யா தெரியும்?
உங்க வயது 35 – இன்னிக்கு உங்க குடும்பச் செலவு (பிள்ளைகள் செலவு இல்லாமல்) 25,000 ரூபாய் ஆகுதுன்னா, நீங்க ரிட்டையர் ஆகும் போது (65 வயது, 6% இன்ஃப்லேசன்) மாசம் 1லட்சத்து 40 ஆயிரம் ரூபாய் ஆகும்னு தெரியும்

இந்தியாவில் குறிப்பா தமிழகத்தில் கல்விக் கட்டண ஏற்றத்துக்கும் பொதுவான விலைவாசி ஏற்றத்துக்கும் சம்பந்தமில்லைன்னு தெரியும். இன்ஃப்ளேசன் 6% ஆக இருக்கும் போதும் கல்லூரிச் செலவு மட்டும் 10% அளவில் ஏறிக்கிட்டே இருக்குன்னு தெரியும்

உங்க பிள்ளைகள் இப்ப ஆரம்பப் பள்ளியில் இருக்காங்க, அவங்க கல்லூரி போகும் போது தலா 50 லட்சம் ஆக மொத்தம் 1 கோடி ரூபாய் செலவாகும்னு தெரியும்

வங்கி தரும் வட்டி இப்ப 7% அளவில் இருக்குன்னும் அது மேலும் குறையும்னும் தெரியும். இன்சூரன்ஸ் கம்பெனிகளின் எந்த ஒரு திட்டமும் 5-6 % மேல் ரிட்டர்ன் தராதுன்னு தெரியும். இவற்றில் முதலீடு செய்தால் பொருளாதார இலக்குகளை எட்டவே முடியாதுன்னு தெரியும்

நீண்ட நாள் முதலீட்டில் பங்குச் சந்தை மட்டுமே இன்ஃப்ளேசனைத் தாண்டி ரிட்டர்ன் தந்திருக்கு, தரும் என்று தெரியும்.

ஓய்வு கால திட்டமிடல் மிக நீண்ட பயணம். மார்க்கெட் வீழ்ச்சி தற்காலிகமானது, போன வருச மிட் கேப் வீழ்ச்சி மார்க்கெட் சந்திக்கும் முதல் வீழ்ச்சியுமல்ல நிச்சயமாக கடைசி வீழ்ச்சியுமல்ல. உங்க குறிக்கோள் நீண்ட கால பயணமாக இருந்தால் சிறு சலசலப்புக்கெல்லாம் அஞ்ச வேண்டியதில்லை

குடும்ப பட்ஜெட் போடுவது எப்படி?

Posted on June 28, 2019 by Boston Sriram

பட்ஜெட் போடுவது என்பது தேவையான ஆனால் பலரும் கடைபிடிக்காத பழக்கம்.

பட்ஜெட் போடணும்னு நினைக்கிறேன், ஆனா எப்படி ஆரம்பிக்கறதுன்னு தெரியல என்போருக்கான பதிவு

One Size Fits All Solution பட்ஜெட்டில் இல்லை. அது ஒவ்வொருவருக்கும் மாறுபடும். ஒருத்தருக்கு சாப்பாட்டு செலவு அதிகமாகும், வேறொருவருக்கு பெட்ரோல் செலவு அதிகமாகும்.. அனைவருக்கும் பொருந்தும் டெம்பளேட் பட்ஜெட் போட முடியாது. மாதம் 50 முதல் 75 ஆயிரம் வரை சம்பாதிக்கும் ஓரிரு பிள்ளைகள் கொண்ட நடுத்தர தமிழ்க் குடும்பத்தை மனதில் கொண்டு இதை வரைந்திருக்கிறேன்.

வீட்டுக்கடன் 35%

உணவு, உடை, மருந்து இன்னபிற – 25%

வாகனக் கடன் மற்றும் பெட்ரோல் – 15%

கல்வி – 10%

சேமிப்பு 10%

டெர்ம் பாலிசி ஆயுள் காப்பீடு 5%

இது ஒரு டெம்ப்ளேட், ஒவ்வொரு குடும்பத்தின் தேவையும் மாறுபடும். அதன்படி ஒவ்வொரு தலைப்புக்குமான செலவு 5% கூட குறைய இருக்கக்கூடும்.

வீட்டுக்கடன் 30% அளவில் இருப்பது நல்லது, அப்படி இருக்கும் போது அந்த 5% கல்விக்கோ சேமிப்புக்கோ அல்லது Discretionary செலவுகளுக்கோ உபயோகிக்கலாம்.
சிலருக்கு கல்லூரிச் செலவு 20% வரை கூட போகலாம், அப்போது அந்த 10%த்தை வீட்டுக்கடனிலிருந்தோ உணவு உடை பட்ஜெட்டிலிருந்தோ குறைத்து மேனேஜ் செய்யலாம்.

மாதம் 75,000 சம்பளம் வாங்குபவர் தன் வீட்டுக்கடன் தவணையை 22,000-25,000 ரூபாய்க்குள் வைக்க விரும்பினால், அவர் வாங்கும் வீடு ஆண்டு வருமானமான 9 லட்சத்தின் 4 -5 மடங்குக்குள் இருக்க வேண்டும். அதிலும் 20 %க்கும் மேல் கையிருப்பு போட்டு 30 -32 லட்சம் அளவிலேயே கடன் வாங்க வேண்டும்.

கார் நிஜமாவே அவசியமாக இருந்தால் வாங்கலாம். காரைப் பொருத்த வரை ஆண்டு வருமானத்தின் பாதிக்குள் காரின் விலை இருக்க வேண்டும். அதற்கு மேல் காருக்குச் செலவு செய்வது உசிதமல்ல

வருமானத்தின் 5%க்குள் அர்த்தமுள்ள ஆயுள் காப்பீடு வாங்கணும்னா, அது டெர்ம் பாலிசியில்தான் சாத்தியம். அதுக்கும் மேல நீங்க செலவு பண்றீங்கன்னா, தேவையான வேறு செலவுகளின் பட்ஜெட்டிலிருந்து செலவழிக்கிறீர்கள் அல்லது வேறு நல்ல சேமிப்பு வாய்ப்புகளை இழக்கிறீர்கள் என்று அர்த்தம்

உங்களுக்கான பட்ஜெட் எப்படி இருந்தாலும் பட்ஜெட்னு ஒண்ணு போட்டு ஒவ்வொரு மாதமும் நீங்க எப்படி செலவு பண்ணியிருக்கீங்கன்னு பாக்கறதும். அதிகமா செலவு செய்யும் கேட்டகரியில் செலவை குறைப்பது எப்படின்னு பாக்கறதும் முக்கியம்.