33 வயது ஷ்யாம் சென்னையில் ஒரு வீடு வாங்கினார், பதிவுச் செலவு உள்பட 1.35 கோடி மொத்தச் செலவு. வங்கியில் 75 லட்ச ரூபாய் வீட்டுக்கடன் சாங்க்சன் ஆகிவிட்டது. பத்திரப் பதிவுக்கு போறதுக்கு முன்ன வங்கிப் பிரதிநிதி அவரை லோன் ப்ரொடெக்சன் காப்பீடு எடுக்கச் சொல்லி வற்புறுத்தியிருக்கிறார். அந்தக் காப்பீடு இல்லாமல் லோன் தரமுடியாது என்று அவருக்குச் சொல்லப்பட்டிருக்கிறது. அதன் சாராம்சம் என்னன்னா, வீட்டுக்கடனை கட்டி அடைக்கும் முன் ஒரு வேளை ஷ்யாம் இறந்து விட்டால், வங்கி அந்த காப்பீட்டு பணத்தை எடுத்துக் கொண்டு வீட்டை அவர் மனைவிக்கு சொந்தமாக்கிவிடும். வீட்டுக் கடன் எடுக்கும் ஒவ்வொருவரும் கடன் தொகைக்கு ஈடாக டெர்ம் பாலிசி எடுப்பதையும் வற்புறுத்தி வருகிறேன் (ஆண்டு வருமானத்தின் 10 மடங்குக்கு குறைவாக காப்பீடு இருப்பவற்களுக்கு) – ஆனால் இந்தக் காப்பீடு எடுக்கணுமான்னு கேட்டா இல்லேன்னுதான் சொல்வேன்

மேலோட்டமாகப் பார்க்கும் போது இது நல்ல விசயமாகத்தான் தெரியும். இது குறித்து முழுசா தெரிஞ்சிக்கிட்டாதான் ஏன் வேண்டாம்னு புரியும்

1. இது ஒரு சிங்கிள் பேமெண்ட் காப்பீடு – அதாவது ப்ரீமியம் மொத்தத்தையும் மொதல்லயே கட்டணும். சாதா டெர்ம் பாலிசியில் 20-30 ஆண்டுகள் சிறு தொகையை ஒவ்வொரு ஆண்டும் கட்டுவோம்

2. இந்தக் காப்பீடு Reducing Coverage Plan. மீதமிருக்கும் கடனுக்கு ஈடான காப்பீடு மட்டுமே. இன்று கடன் 75 லட்சம் காப்பீடும் அதே அளவு. 10 ஆண்டுகள் கழித்து கடன் தொகை 50 லட்சமாக இருக்கும் போது காப்பீட்டுத் தொகையும் 50 லட்சமாகிவிடும். Reducing Coverage Plan க்கு வங்கிகள் வாங்கும் ப்ரீமியம் முழு டெர்முக்கும் குறையாத டெர்ம் பாலிசியை விட மிக அதிகம்

3. கடன் தரும் வங்கியே இதையும் விற்பதால், அவங்களோட காப்பீட்டு நிறுவனத்தில்தான் வாங்கியாகவேண்டும். நாலு நிறுவனங்களில் ப்ரொபோசல் வாங்கிப்பார்த்து முடிவு செய்ய முடியாது

4. பொதுவா வீடு வாங்குபவர்கள் 20% புரட்டுவதற்கே கஷ்டப்படுவார்கள், அப்பாடா எப்படியோ புரட்டியாச்சு 80% வங்கி கொடுக்கும், வீடு வாங்கிடலாம்னு ஆசுவாசப்படும்போதுதான் இதைச் சொல்வார்கள், இதற்குக் கொடுக்க நம்மிடம் காசு இருக்காது. நமக்கு ஏதோ உதவி செய்வது போல், கவலை வேண்டாம் சார் இதையும் லோன்ல ரோல் பண்ணிடலாம் என்பார்கள். அதாவது ஷ்யாமோட லோன் 75 லட்சத்திலேருந்து 77.5 லட்சமாகிவிடும். ஏற்கெனவே சிங்கிள் ப்ரீமியம் பாலிசி இது – வீட்டுக் கடனுக்கு கொடுக்கும் 8.5% வட்டியை இதுக்கும் கொடுக்கணும். 20 ஆண்டுகள் கட்டி முடிக்கும் போது இந்த இன்சூரன்ஸூக்கு ஷ்யாம் கட்டிய தொகை 5,20,000 ரூபாய்

5. ஷ்யாமிடம் வங்கி இந்தக் காப்பீட்டுக்கு கேட்டது 2.5 லட்சம். லோன்ல சேத்து வட்டியோட 20 வருசம் கட்ட போவது 5.2 லட்சம். அதாவது ஆண்டுக்கு 26000 ரூபாய்க்கு மேல். அதுவும் குறைந்து வரும் கவரேஜுக்கு. அவர் 20 ஆண்டுகளும் குறையாத கவரேஜ் டெர்ம் பாலிசி எல் ஐ சியின் இடெர்ம் பாலிசியில் எடுத்தால் ப்ரீமியம் வெறும் 10,178 தான், தனியார் நிறுவனங்களில் இன்னும் கம்மியா இருக்கும்.

6. பெரும்பாலான இந்தியர்களின் கனவு வீட்டுக்கடனை சீக்கிரமே அடைத்து விட வேண்டும் என்பதுதான். நான் அடிக்கடி எதிர் கொள்ளும் கேள்வி, வீட்டுக் கடனை சீக்கிரம் அடைக்கட்டுமா அல்லது முதலீடு செய்யட்டுமா என்பதே. பெரும்பாலானோர் 20 ஆண்டுகள் கடன் வைத்துக் கொள்வதில்லை. கடனுக்காக என்று தனியே டெர்ம் பாலிசி எடுத்தால் கடனை அடைக்கும் ஆண்டுக்கப்புறம் டெர்ம் பாலிசி ப்ரீமியம் கட்டுவதை நிறுத்தி விடலாம், இந்த லோன் ப்ரொடக்சன் காப்பீட்டில் அந்த வசதி கிடையாது நீங்க ஒரு ஆண்டிலேயே கடனை அடைத்தாலும் முழு ப்ரீமியத்தையும் கட்டியே ஆகவேண்டும்.

வீட்டுக் கடனுக்கு அப்ளை செய்யும் போதே இது குறித்து கேளுங்கள், லோன் ப்ரொடெக்சன் இன்சூரன்ஸ் எடுக்க மாட்டேன் என்று சொல்லுங்கள், வேணும்னா லோன் தொகைக்கு டெர்ம் பாலிசி எடுத்துக்கறேன்னு சொல்லுங்க, அப்படியும் இதை உங்க தலையில் கட்டப் பார்த்தால் வேறு வங்கியை நாடுங்கள்